Kenakalan 60-Plus – (Keuangan)


Apa Kenakalan 60-Plus?

Tingkat kenakalan 60-plus adalah metrik yang biasanya digunakan untuk industri perumahan untuk mengukur jumlah pinjaman hipotek yang lebih dari 60 hari jatuh tempo pada pembayaran bulanan mereka. Tingkat tunggakan 60-plus sering dinyatakan sebagai persentase dari sekelompok pinjaman yang telah dijaminkan dalam jangka waktu tertentu, seperti satu tahun.

Metrik kenakalan 60-plus juga dapat digunakan untuk pinjaman mobil dan kartu kredit. Tingkat kenakalan 60-plus sangat membantu karena ini menunjukkan kepada kreditor dan pemberi pinjaman apakah konsumen tertinggal dalam pembayaran mereka dan apakah mereka cenderung gagal membayar pinjaman mereka.

Poin Penting

  • Tingkat kenakalan 60-plus adalah metrik yang biasanya digunakan untuk mengukur jumlah pinjaman hipotek yang lebih dari 60 hari jatuh tempo pembayaran bulanannya.
  • Tingkat tunggakan 60-plus sering dinyatakan sebagai persentase dari sekelompok pinjaman yang telah dijaminkan dalam jangka waktu tertentu, seperti satu tahun.
  • Tingkat kenakalan 60-plus sangat membantu karena ini menunjukkan pemberi pinjaman kepada konsumen yang mungkin gagal membayar pinjaman mereka.
  • Presiden Joe Biden mengizinkan perpanjangan moratorium penyitaan dan penggusuran untuk hipotek tertentu yang didukung pemerintah hingga setidaknya 30 Juni 2021, karena pandemi COVID-19 global.

Memahami Kenakalan 60-Plus

Tingkat 60-plus dapat dibagi menjadi satu untuk pinjaman utama dan pinjaman subprime. Pinjaman subprima diperuntukkan bagi peminjam dengan riwayat kredit yang buruk. Tingkat kenakalan 60-plus pada pinjaman subprime biasanya lebih tinggi daripada pinjaman utama. Seringkali, suku bunga 60-plus diterbitkan secara terpisah untuk pinjaman dengan suku bunga tetap versus pinjaman dengan suku bunga yang dapat disesuaikan, yang memiliki suku bunga variabel dan mungkin memiliki opsi untuk mengatur ulang ke suku bunga tetap di kemudian hari.

Memantau suku bunga 60 hari serta tingkat kenakalan lain untuk peminjam dapat memberikan wawasan yang sangat luas tentang kesehatan keuangan konsumen dalam suatu perekonomian. Jika kondisi ekonomi mendukung, yang berarti pertumbuhan ekonomi stabil , tingkat kenakalan cenderung turun.

Sebaliknya, seiring dengan memburuknya kondisi ekonomi, pengangguran cenderung meningkat karena konsumen di-PHK. Dengan pendapatan yang lebih sedikit, semakin sulit bagi konsumen untuk melakukan pembayaran hipotek yang menyebabkan lonjakan tunggakan di seluruh perekonomian. 

Selain itu, bank dan pemberi pinjaman hipotek melacak tingkat kenakalan karena gangguan dalam pembayaran hipotek mewakili penurunan pendapatan. Jika kenakalan terus terjadi dalam perekonomian yang berkinerja buruk, kerugian bank dapat meningkat karena lebih sedikit pembayaran hipotek yang diterima, yang menyebabkan lebih sedikit pinjaman baru yang diterbitkan. Lebih sedikit pinjaman yang diberikan kepada konsumen dan bisnis dapat memperburuk kondisi ekonomi yang sudah buruk, membuat pemulihan menjadi lebih menantang.

Pelanggaran dan Penyitaan 60-Plus

Tingkat kenakalan 60-plus sering ditambahkan ke ukuran peristiwa negatif lainnya, tingkat penyitaan untuk kelompok pinjaman yang sama. Kedua metrik tersebut memberikan ukuran kumulatif dari masing-masing hipotek yang tidak dibayar sama sekali atau dibayar terlambat dari jadwal.

Karena 60-plus kenakalan kurang dari 90 hari, pinjaman tersebut belum memasuki proses penyitaan. Penyitaan adalah proses hukum di mana bank menyita rumah karena gagal bayar atau gagal bayar pembayaran hipotek oleh peminjam. Meskipun setiap pemberi pinjaman mungkin berbeda, biasanya antara 90 hingga 120 hari lewat jatuh tempo, pinjaman rumah memasuki proses pra-penyitaan .

Ketika peminjam telah lewat 90 hari, pemberi pinjaman biasanya mengajukan pemberitahuan default , yang merupakan pemberitahuan publik yang diajukan ke pengadilan setempat yang menyatakan bahwa pinjaman hipotek peminjam dalam keadaan gagal bayar. Peminjam masih dapat mencoba bekerja sama dengan bank mereka untuk mengubah pinjaman pada tahap ini dalam proses.

Jika pembayaran pinjaman masih belum dilakukan setelah periode 90 hingga 120 hari, proses penyitaan akan terus berjalan. Bank pada akhirnya akan menyita rumah tersebut, dan lelang akan diadakan untuk menjual rumah tersebut kepada pembeli lain. Akibatnya, tingkat kenakalan 60-plus adalah metrik peringatan dini yang penting bagi pemberi pinjaman untuk memantau dan memberi bank peringatan bahwa peminjam mungkin mengalami kesulitan finansial. Selain itu, memberikan waktu bagi bank untuk menghubungi peminjam dan menyusun rencana pembayaran untuk mencegah pinjaman memasuki pra-penyitaan.

Efek Beragun Hipotek (MBS)

Pinjaman hipotek terkadang dikelompokkan ke dalam kumpulan pinjaman yang membentuk keamanan berbasis hipotek (MBS). MBS dijual kepada investor sebagai dana di mana mereka memperoleh bunga dari pinjaman hipotek. Sayangnya, investor sering kali tidak tahu apakah pinjaman yang termasuk dalam MBS masih lancar — artinya peminjam tidak terlambat membayar.

Jika tingkat tunggakan hipotek yang jatuh tempo naik melebihi tingkat tertentu, sekuritas yang didukung hipotek mungkin mengalami kekurangan uang tunai, yang menyebabkan kesulitan melakukan pembayaran bunga kepada investor. Akibatnya, penetapan harga kembali aset pinjaman dapat terjadi, yang mengakibatkan beberapa investor kehilangan sebagian atau sebagian besar modal yang diinvestasikan.

Apa yang Harus Dilakukan Saat Menunggak Hipotek

Pemilik rumah biasanya berisiko kehilangan rumah mereka karena kemerosotan ekonomi. Tetapi ketentuan tertentu dibuat untuk membantu pemilik rumah yang terkena pandemi COVID-19 global. Pada tahun 2020, Kongres mengeluarkan Undang-Undang Bantuan, Bantuan, dan Keamanan Ekonomi (CARES) Coronavirus , yang memungkinkan peminjam melewati sebagian pembayaran hipotek hingga satu tahun — sebuah proses yang disebut kesabaran.

Presiden Biden menandatangani perintah eksekutif pada hari pertamanya menjabat untuk memperpanjang moratorium penyitaan dan penggusuran untuk hipotek yang didukung perusahaan, termasuk yang didukung oleh Departemen Pertanian AS (USDA) dan Administrasi Perumahan Federal (FHA), hingga setidaknya Maret 31, 2021.1 Dia memperpanjang moratorium penyitaan dan penggusuran hingga setidaknya 30 Juni 2021, untuk hipotek yang memenuhi syarat.

Di bawah ini adalah beberapa langkah dan bagian penting dari hak Anda di bawah program kesabaran yang dapat dipilih oleh peminjam jika mereka menunggak pembayaran hipotek mereka.

Hubungi Pemberi Pinjaman Anda

Peminjam harus menghubungi pemberi pinjaman atau bank yang menerbitkan pinjaman hipotek dan meminta kesabaran. Penting bagi peminjam untuk tidak menghentikan pembayaran hipotek mereka sampai mereka disetujui untuk penahanan dari pemberi pinjaman.

Masih Berutang Pembayaran

Jika disetujui, kesabaran akan menyebabkan pembayaran Anda yang dilewati ditambahkan ke akhir jangka waktu pinjaman, yang berarti lamanya pinjaman akan bertambah. Dengan kata lain, peminjam masih harus melakukan pembayaran tersebut, tetapi alih-alih melakukan pembayaran dalam beberapa bulan ke depan, pembayaran tersebut akan ditambahkan ke akhir jadwal pembayaran hipotek.

Tidak Ada Penalti

Kabar baiknya adalah tidak ada penalti untuk penundaan pembayaran sebagai akibat dari kesabaran. Selain itu, pembayaran yang terlewat tidak akan merusak skor kredit Anda, yang merupakan representasi numerik dari kelayakan kredit dan kemampuan Anda untuk membayar kembali utang Anda.

Kualifikasi

Tidak semua pinjaman hipotek memenuhi syarat. Program ini biasanya membatasi persetujuan untuk hipotek yang didukung atau didanai oleh entitas yang disponsori pemerintah (GSE) , seperti Fannie Mae atau Freddie Mac. Akibatnya, penting untuk menghubungi pemberi pinjaman Anda untuk mengetahui jenis hipotek yang Anda miliki dengan mereka. Seperti disebutkan di atas, tind
akan darurat yang ditandatangani selama pandemi COVID-19 memengaruhi hipotek yang didukung oleh lembaga seperti USDA dan FHA.

Contoh Pelanggaran Hipotek 60 hari

Mortgage Bankers Association (MBA) melacak tingkat kenakalan hipotek untuk ekonomi AS. Pada akhir Juni 2020, tingkat kenakalan hipotek meningkat karena resesi ekonomi (atau pertumbuhan ekonomi negatif) yang disebabkan oleh virus corona:

  • Tingkat kenakalan 60 hari naik dari kurang dari 1% pada Q1 2020 menjadi 2,15% pada 30 Juni, yang merupakan tingkat 60 hari tertinggi sejak 1979.
  • Kenakalan 90 hari melonjak dari kurang dari 1% pada Q1 2020 menjadi 3,72% pada periode yang sama.

Pinjaman hipotek FHA mengalami lonjakan terbesar dalam kenakalan. Pinjaman hipotek FHA didukung oleh Federal Housing Administration (FHA) dan diberikan kepada peminjam dengan kredit yang kurang sempurna dan yang tidak mampu membayar uang muka tradisional 10 hingga 20%:

  • Tingkat tunggakan pinjaman FHA melonjak dari 9,69% menjadi 15,65% dalam periode tiga bulan.Angka tersebut merupakan rekor tertinggi sejak 1979 atau ketika MBA mulai merilis laporan kenakalannya.

Bahkan hipotek konvensional, yang cenderung menjadi hipotek tradisional untuk rata-rata peminjam yang layak kredit, mengalami lonjakan dari Triwulan ke-1 tahun 2020:

  • Tingkat tunggakan pinjaman konvensional meningkat dua kali lipat dari 3,16% menjadi 6,68% dibandingkan triwulan sebelumnya — tingkat tertinggi sejak 2012.

Artikel terkait

  1. Pinjaman PLUS
  2. Penjualan Singkat (Real Estate)
  3. Penyitaan
  4. Penyitaan Sukarela
  5. Bagaimana Kerja Kartu Kredit Bekerja
  6. Bahaya Mengambil Pinjaman PLUS Langsung
  7. Kenakalan serius.
  8. Pra-penyitaan
  9. Tingkat kenakalan
  10. Hak Penyitaan