Roth IRA adalah rekening tabungan pensiun yang menyimpan investasi yang Anda pilih menggunakan uang setelah pajak. Roth IRA menawarkan banyak manfaat, dan yang terbesar adalah kenyataan bahwa uang pensiun Anda dan penghasilannya tidak akan pernah dikenakan pajak lagi. Tapi mereka bukanlah pilihan yang tepat untuk setiap investor. Jika Anda berpikir untuk membuka akun, pertimbangkan kerugian Roth IRA terlebih dahulu.
Apa Kerugian dari Roth IRA setiap investor harus tahu?
- Roth IRA menawarkan beberapa manfaat utama, termasuk pertumbuhan bebas pajak, penarikan bebas pajak di masa pensiun, dan tidak ada distribusi minimum yang diwajibkan.
- Kerugian yang jelas adalah Anda menyumbangkan uang setelah pajak, dan itu pukulan yang lebih besar pada penghasilan Anda saat ini.
- Kekurangan lainnya adalah Anda tidak boleh melakukan penarikan sebelum setidaknya lima tahun berlalu sejak kontribusi pertama Anda.
Roth vs. IRA Tradisional
Roth dan IRA tradisional adalah cara terbaik untuk menyimpan uang untuk masa pensiun.Mereka berbagi batas kontribusi yang sama.Untuk tahun 2021, itu berarti $ 6.000, atau $ 7.000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih.
Untuk berkontribusi pada keduanya, Anda harus mendapatkan penghasilan.Itu hanyalah uang yang Anda dapatkan dari bekerja atau memiliki bisnis. Dan Anda tidak dapat menyetor lebih dari yang Anda peroleh pada tahun tertentu.
Terlepas dari kesamaan ini, akun tersebut sebenarnya sangat berbeda. Meskipun mereka tidak selalu menjadi pemecah kesepakatan, berikut adalah kerugian dari Roth IRA.
Batas Pendapatan Roth IRA
Salah satu kelemahan Roth IRA adalah Anda tidak dapat berkontribusi jika Anda menghasilkan terlalu banyak uang.Batasan ini didasarkan pada pendapatan kotor yang disesuaikan (MAGI) yang dimodifikasi dan status pengajuan pajak. Untuk menemukan MAGI Anda, mulailah dengan pendapatan kotor Anda yang disesuaikan — Anda dapat menemukannya di pengembalian pajak Anda — dan tambahkan kembali potongan tertentu.
Secara umum, Anda dapat memberikan jumlah penuh jika MAGI Anda di bawah jumlah tertentu. Anda dapat memberikan kontribusi sebagian jika MAGI Anda berada dalam rentang “penghentian penggunaan”. Dan jika MAGI Anda terlalu tinggi, Anda tidak dapat berkontribusi sama sekali.
Di bawah ini adalah ikhtisar pendapatan Roth IRA dan batas kontribusi untuk tahun 2021.
Referensi cepat
Pengajuan menikah terpisah dan kepala keluarga dapat menggunakan batasan untuk orang lajang jika mereka tidak tinggal dengan pasangan mereka dalam setahun terakhir.
Backdoor Roth IRA
Ada cara yang rumit namun legal bagi orang berpenghasilan tinggi untuk berkontribusi ke Roth IRA meskipun pendapatan mereka melebihi batas. Ini disebut Roth IRA backdoor dan ini memerlukan kontribusi ke IRA tradisional dan kemudian segera menggulirkan uang ke akun Roth.
Tak perlu dikatakan, ini harus dilakukan secara ketat oleh aturan IRS .
Pemotongan Pajak Roth IRA
Perbedaan terbesar antara IRA tradisional dan Roth muncul saat pajak jatuh tempo.
Dengan IRA tradisional, Anda mengurangi kontribusi Anda pada tahun Anda mendapatkannya.Ini memberikan keringanan pajak langsung yang membuat Anda memiliki lebih banyak uang di saku Anda.Sisi negatifnya adalah pajak penghasilan harus dibayar baik atas kontribusi Anda maupun uang yang diperolehnya saat Anda melakukan penarikan selama masa pensiun.
Roth IRA bekerja sebaliknya.Anda tidak mendapatkan keringanan pajak di muka, tetapipenarikan di masa pensiun umumnya bebas pajak .
Kedengarannya bagus, tapi sebenarnya bisa merugikan beberapa investor.
Referensi cepat
Anda memberikan kontribusi Roth IRA dengan dolar setelah pajak, sehingga Anda tidak mendapatkan keringanan pajak di muka yang ditawarkan IRA tradisional.
Inilah alasannya. Tidak ada keringanan pajak di muka berarti Anda akan mendapatkan lebih sedikit uang dalam gaji Anda untuk dibelanjakan, ditabung, dan diinvestasikan.
Dan, penarikan bebas pajak di masa pensiun adalah sesuatu yang dinantikan — kecuali Anda akan berada di kelompok pajak yang lebih rendah di masa depan daripada saat ini.
Bergantung pada situasi Anda, Anda bisa mendapatkan lebih banyak keuntungan dari keringanan pajak di muka IRA tradisional, dan kemudian membayar pajak dengan tarif yang lebih rendah di masa pensiun. Ada baiknya menghitung angka-angka sebelum Anda membuat keputusan karena berpotensi ada banyak uang yang dipertaruhkan.
Aturan Penarikan Roth IRA
Dengan Roth, Anda dapat menarik kontribusi Anda kapan saja, dengan alasan apa pun, tanpa pajak atau denda.Dan penarikan yang memenuhi syarat di masa pensiun jugabebas pajak dan bebas penalti .Itu terjadi ketika Anda setidaknya berusia 59½ tahun dan sudah setidaknya lima tahun sejak Anda pertama kali berkontribusi pada Roth IRA — juga dikenal sebagai aturanlima tahun .
Jika Anda tidak memenuhi aturan lima tahun, penghasilan apa pun yang Anda tarik dapat dikenakan pajak atau denda 10% — atau keduanya, bergantung pada usia Anda:1
- Usia 59 tahun ke bawah : Penarikan akan dikenakan pajak dan denda 10%. Anda mungkin dapat menghindari penalti (tetapi bukan pajak) jika Anda menggunakan uang tersebut untuk pembelian rumah pertama kali atau untuk pengecualian tertentu lainnya .
- Usia 59½ ke atas : Penarikan akan dikenakan pajak, bukan denda.
Aturan lima tahun bisa merugikan jika Anda memulai Roth di kemudian hari.Misalnya, jika Anda pertama kali berkontribusi kepada Roth pada usia 58, Anda harus menunggu hingga berusia 63 tahun untuk melakukan penarikan bebas pajak.
Garis bawah
Roth IRA menawarkan begitu banyak manfaat — pertumbuhan bebas pajak, penarikan bebas pajak di masa pensiun, dan tidak ada distribusi minimum (RMD) yang diwajibkan mulai usia 72 tahun. Namun, jangan mengabaikan potensi kerugiannya.
Sebagian besar investor akan mendapatkan keuntungan dari menabung untuk masa pensiun di IRA. Apakah pilihan yang lebih baik untuk Anda adalah tradisional atau Roth IRA tergantung pada pendapatan Anda, usia Anda, dan kapan Anda berharap berada dalam kelompok pajak yang lebih rendah — sekarang, atau selama masa pensiun.
Artikel terkait
- Aturan Kontribusi Roth IRA: Panduan Komprehensif
- Bagaimana Menggunakan Roth IRA Anda sebagai Dana Darurat
- Aturan yang Harus Diketahui untuk Mengubah 401 (k) menjadi Roth IRA
- Apa Aturan 5 Tahun Roth IRA?
- Investasi Roth IRA terbaik
- 11 Kesalahan yang Harus Dihindari Dengan Roth IRA Anda
- Pintu belakang Roth IRA
- Akun Pensiun Perorangan (IRA)
- Bagaimana Roth IRA bekerja setelah pensiun
- Konversi Roth IRA mengubah IRA tradisional menjadi Roth IRA