Ketika tiba saatnya untuk berhenti menabung untuk pensiun – (Keuangan)

Apa Ketika tiba saatnya untuk berhenti menabung untuk pensiun?

Anda telah melakukan semua hal yang benar — secara finansial, setidaknya — dalam menabung untuk masa pensiun. Anda mulai menabung lebih awal untuk memanfaatkan kekuatan penggabungan, memaksimalkan kontribusi 401 (k) dan rekening pensiun individu (IRA) Anda setiap tahun, melakukan investasi cerdas, menyalurkan uang ke tabungan tambahan, membayar hutang, dan mencari tahu caranya untuk memaksimalkan manfaat Jaminan Sosial Anda.

Sekarang apa? Kapan Anda berhenti menabung dan mulai menikmati hasil kerja Anda?

Poin Penting

Anda harus mulai menghabiskan sarang telur Anda setelah Anda bebas hutang, dan pendapatan pensiun Anda menutupi pengeluaran Anda ditambah inflasi.
Mencubit uang dan menyangkal kesenangan diri sendiri di masa pensiun dapat menyebabkan masalah kesehatan, termasuk kemunduran kognitif.
Distribusi minimum yang diperlukan dari akun pensiun mungkin harus diambil, tetapi mereka tidak harus dibelanjakan dan bahkan dapat diinvestasikan kembali.

Menjadi Pembelanja Pensiun

Banyak orang yang telah menabung secara konsisten untuk masa pensiun mengalami kesulitan melakukan transisi dari penabung ke pemboros ketika saatnya tiba. Menabung dengan hati-hati — bagaimanapun, selama beberapa dekade — bisa menjadi kebiasaan yang sulit dihentikan. “Kebanyakan penabung yang baik adalah pemboros yang buruk,” kata Joe Anderson, CFP, presiden Pure Financial Advisors Inc., di San Diego, California.

Ini adalah tantangan yang tidak akan pernah dihadapi kebanyakan orang Amerika: Hampir setengah (46%) berisiko tidak dapat menutupi biaya hidup yang penting — perumahan, perawatan kesehatan, makanan, dan sejenisnya — selama masa pensiun, menurut sebuah studi baru-baru ini dari Fidelity Investments.

Fakta Cepat

Empat puluh enam persen orang Amerika berisiko tidak dapat menutupi biaya hidup di masa pensiun.

Meskipun ini adalah keadaan sulit yang membuat iri, bersikap terlalu hemat selama masa pensiun bisa menjadi masalah tersendiri. “Saya melihat bahwa banyak orang di masa pensiun memiliki lebih banyak kecemasan tentang kehabisan uang daripada ketika mereka melakukan pekerjaan yang sangat membuat stres,” kata Anderson. “Mereka mulai menjalani ‘kalau-kalau terjadi sesuatu’ pensiun.”

Pada akhirnya, ketakutan semacam itu bisa menjadi perbedaan antara memiliki masa pensiun yang diimpikan dan yang suram. Sebagai permulaan, mencubit uang dapat berdampak buruk bagi kesehatan Anda, terutama jika itu berarti berhemat pada makanan sehat, tidak tetap aktif secara fisik dan mental, dan menunda perawatan kesehatan.

Terjebak dalam mode hemat juga dapat menyebabkan Anda kehilangan pengalaman berharga, mulai dari mengunjungi teman dan keluarga hingga mempelajari keterampilan baru hingga bepergian. Semua aktivitas ini telah dikaitkan dengan penuaan yang sehat, memberikan manfaat fisik, kognitif, dan sosial.

2:10

Ketakutan adalah sebuah Faktor

Salah satu alasan orang mengalami masalah dengan transisi adalah ketakutan: khususnya, ketakutan bahwa mereka akan hidup lebih lama dari tabungan mereka atau memiliki biaya pengobatan yang membuat mereka melarat. Pengeluaran, bagaimanapun, secara alami menurun selama masa pensiun dalam beberapa hal. Anda tidak akan membayar pajak Jaminan Sosial dan Medicare lagi, misalnya, atau berkontribusi pada rencana pensiun. Selain itu, banyak dari pengeluaran Anda yang berhubungan dengan pekerjaan — perjalanan pulang pergi, pakaian, dan sering makan siang di luar, untuk menyebutkan tiga — akan lebih murah atau hilang.

Untuk menenangkan kegelisahan orang, Anderson melakukan demo untuk mereka, “menjalankan proyeksi arus kas berdasarkan tingkat penarikan yang sangat aman dari 1% hingga 2% dari aset mereka yang dapat diinvestasikan,” katanya. “Melalui proyeksi, mereka dapat menentukan berapa banyak uang yang akan mereka miliki, memperhitungkan pengeluaran, inflasi, pajak, dll. Ini akan menunjukkan kepada mereka bahwa tidak masalah untuk membelanjakan uang tersebut.”

Referensi cepat

Di masa pensiun, penting untuk mendahulukan kebutuhan Anda di atas kebutuhan anak-anak Anda.

Ahli Waris Adalah Masalah Lain

Alasan lain mengapa beberapa pensiunan menolak pengeluaran adalah karena mereka memiliki angka tertentu dalam pikiran bahwa mereka ingin meninggalkan anak-anak mereka atau penerima manfaat lainnya. Itu mengagumkan — sampai titik tertentu. Tidak masuk akal untuk hidup dari selai kacang dan agar-agar selama masa pensiun hanya untuk mempermudah ahli waris Anda.

Mark Hebner, pendiri, dan presiden Index Fund Advisors di Irvine, California, mengatakannya sebagai berikut:

Pensiunan harus selalu memprioritaskan kebutuhan mereka di atas anak-anak mereka. Meskipun selalu menjadi keinginan orang tua untuk mengasuh anak-anak mereka, itu tidak boleh datang dengan mengorbankan kebutuhan mereka sendiri selama di masa pensiun. Banyak orang tua tidak ingin membebani anak-anak mereka di masa pensiun, dan memastikan kesuksesan finansial mereka sendiri akan memastikan mereka mempertahankan kemandirian mereka.

Kapan Mulai Menghabiskan

Karena tidak ada masa ajaib yang menentukan kapan waktunya untuk beralih dari penabung ke pemboros (beberapa orang dapat pensiun pada usia 40, sementara sebagian besar harus menunggu hingga usia 60-an atau bahkan 70+), Anda harus mempertimbangkan situasi keuangan dan gaya hidup Anda sendiri. Aturan umum mengatakan aman untuk berhenti menabung dan mulai berbelanja setelah Anda bebas hutang, dan pendapatan pensiun Anda dari Jaminan Sosial, pensiun, rekening pensiun, dll. Dapat menutupi pengeluaran dan inflasi Anda.

Tentu saja, pendekatan ini hanya berhasil jika Anda tidak berlebihan dengan pengeluaran Anda. Membuat anggaran dapat membantu Anda tetap pada jalurnya.

RMD: Garis di Pasir

Bahkan jika Anda merasa sulit untuk menghabiskan sarang telur Anda, Anda harus mulai mencairkan sebagian dari tabungan pensiun Anda setiap tahun setelah Anda berusia 72 tahun.Saat itulah IRS mengharuskan Anda untuk mengambil distribusi minimum yang diwajibkan, atau RMD, dari IRA, IRASECURE ) pada bulan Desember 2019, maka dinaikkan menjadi 72.

Distribusi minimum yang diperlukan untuk IRA tradisional dan 401 (k) telah ditangguhkan pada tahun 2020 karena pengesahan CARES Act pada Maret 2020 , stimulus $ 2 triliun diberlakukan di tengah kejatuhan ekonomi dari pandemi COVID-19.

Setelah RMD dilanjutkan, pensiunan perlu menanggapi hukuman dengan serius dan mulai menarik dana.Jika Anda tidak mengambil RMD, Anda akan berhutang kepada IRS sebesar 50% dari jumlah yang seharusnya Anda tarik. Jadi, misalnya, jika Anda seharusnya mengambil $ 5.000 dan tidak melakukannya, Anda akan berhutang denda $ 2.500.

Jika Anda bukan pemboros besar, RMD bukanlah alasan untuk panik. “Meskipun RMD harus didistribusikan, mereka tidak diharuskan untuk dibelanjakan,” Charlotte A. Dougherty, CFP, pendiri dan mitra pengelola Dougherty & Associates di Cincinnati, menunjukkan. “Dengan kata lain, mereka harus keluar dari rekening pensiun dan melewati ‘pagar pajak’, seperti yang kita katakan, dan kemudian dapat diarahkan ke rekening setelah pajak, yang kemudian dapat digunakan atau diinvestasikan sesuai tujuan.”

Seperti yang dicatat oleh Thomas J. Cymer, DFP, CRPC, dari Opulen Financial Group di Arlington, Va.,: Jika individu “cukup beruntung untuk tidak membutuhkan dana, mereka dapat menginvestasikannya kembali menggunakan akun pialang biasa. Atau mereka mungkin ingin memulai menggunakan penarikan paksa ini sebagai kesempatan untuk memberikan hadiah tahunan kepada cucu, anak-anak, atau bahkan badan amal favorit (yang dapat membantu mengurangi pendapatan kena pajak). Bagi mereka yang akan dikenakan pajak properti, hadiah tahunan ini dapat membantu mengurangi harta benda kena pajak mereka. di bawah ambang batas pajak properti. “

< p>Perhatikan bahwa ada sarana pajak yang berguna untuk menggunakan RMD untuk disumbangkan:distribusi amal yang memenuhi syarat (QCD).Memberikan uang Anda sesuai dengan metode ini dapat secara bersamaan menjaga RMD Anda dan memberi Anda keringanan pajak.

Karena aturan RMD rumit, terutama jika Anda memiliki lebih dari satu akun, sebaiknya tanyakan kepada profesional pajak Anda untuk memastikan penghitungan dan distribusi RMD Anda memenuhi persyaratan saat ini.

Garis bawah

Anda mungkin sangat bahagia hidup dengan lebih sedikit selama masa pensiun dan meninggalkan lebih banyak untuk anak-anak Anda. Namun, membiarkan diri Anda menikmati beberapa kesenangan hidup — entah itu bepergian, mendanai hobi baru, atau membuat kebiasaan makan di luar — dapat membuat masa pensiun yang lebih memuaskan. Dan jangan menunggu terlalu lama untuk memulai: Pensiun dini adalah saat Anda cenderung paling aktif .