Manfaat kematian dalam anuitas variabel – (Keuangan)

Sebagian besar kontrak anuitas variabel (VA) menyertakan komponen asuransi yang memberikan manfaat kematian. Manfaat kematian biasanya dipicu oleh berlalunya annuitant, meskipun ada kontrak di mana kematian pemilik kontrak memicu manfaat tersebut. Itu karena anuitas memungkinkan pemilik dan annuitant menjadi orang yang berbeda.

Apa Manfaat kematian dalam anuitas variabel?

Manfaat kematian dalam anuitas variabel (VA) dapat dipicu oleh kematian annuitant atau pemilik kontrak.
Biaya untuk tunjangan kematian VA adalah bagian dari biaya kematian dan biaya (M&E), yang termasuk dalam prospektus VA, dan bisa setinggi 2% dari nilai kontrak.
Tunjangan kematian standar awalnya ditetapkan sebesar jumlah yang diinvestasikan dan kemudian disetel ulang sesuai dengan kontrak. Setelah ditetapkan, hanya berkurang jika pemilik kontrak mengambil distribusi.
Penunggang tunjangan kematian yang ditingkatkan, yang menjamin peningkatan tahunan dalam nilai tunai VA, dapat digunakan untuk meningkatkan nilai tunjangan kematian bagi penerima.
Sebelum berinvestasi dalam anuitas variabel dengan biaya P&E, pertimbangkan biaya tambahan dan apakah manfaatnya penting dalam situasi Anda.

Biaya Manfaat Kematian

Biaya untuk tunjangan kematian standar di VA adalah bagian dari biaya kematian dan pengeluaran (M&E), yang bervariasi menurut kontrak dan kelas saham serta perusahaan asuransi. Kelas saham VA — yang mencakup B, C, dan L — biasanya dikaitkan dengan lamanya jadwal penyerahan kontrak. Biaya M&E untuk setiap kelas saham dapat ditemukan di prospektus VA.

Banyak VA khusus investasi tidak menyertakan tunjangan kematian standar dan tidak memiliki biaya P&E. Tetapi untuk VA yang memiliki biaya P&E, biayanya bisa mencapai 2% dari nilai kontrak. Biaya tersebut dibebankan setiap tahun, dan perusahaan asuransi menggunakan berbagai metode untuk menghitung kapan biaya tersebut secara otomatis diambil dari nilai tunai VA. Jika Anda memiliki VA senilai $ 250.000 dan biaya M&E 1,25%, misalnya, Anda pada dasarnya membayar $ 3.125 setahun untuk asuransi. Bagi banyak orang, ini bisa menjadi cara yang sangat mahal untuk membeli tunjangan kematian dalam jumlah terbatas (dengan biaya yang terus meningkat jika saldo VA bertambah).

Bagaimana Manfaat Kematian Bekerja

Manfaat kematian standar dalam VA ditetapkan pada awalnya berapa pun jumlah yang diinvestasikan. Bergantung pada VA, tunjangan kematian kemudian disetel ulang — baik pada tanggal ulang tahun kontrak jika nilai kontrak meningkat atau setiap kali nilai tunai kontrak mencapai titik tertinggi baru. Investasi tambahan dalam anuitas juga dapat membantu meningkatkan manfaat kematian. Setelah ditetapkan, manfaat kematian tidak berkurang jika kontrak menurun nilainya, tetapi berkurang jika pemilik kontrak melakukan pembagian. Penyesuaian mungkin berupa penurunan dolar-untuk-dolar atau persentase.

Banyak kontrak juga menawarkan pengendara tunjangan kematian yang dapat dibeli dengan biaya tambahan sekitar 0,5% hingga 1,0% dari nilai kontrak. Biaya tambahan dibebankan setiap tahun. Manfaat tambahan kematian bervariasi, tetapi banyak kontrak menawarkan peningkatan jaminan tahunan. Kontrak tersebut dapat, misalnya, menjamin bahwa tunjangan kematian akan meningkat lebih besar dari 5% setahun atau diatur ulang ke nilai kontrak tertinggi. Seiring waktu, tidak jarang seorang VA akhirnya memiliki tunjangan kematian yang lebih tinggi dari nilai penyerahan kontrak yang sebenarnya.

Referensi cepat

Penerima anuitas dapat membayar pajak pendapatan atau capital gain atas tunjangan kematian yang mereka terima, tetapi tunjangan ini tidak harus melalui surat pengesahan hakim.

Strategi Maksimalisasi

Jika Anda sudah memiliki atau sedang mempertimbangkan untuk membeli VA dengan biaya M&E, berikut adalah beberapa strategi untuk dipertimbangkan.

Untuk investor konservatif atau seseorang dengan harapan hidup pendek yang ingin menyerahkan uang di VA kepada pasangan mereka (atau orang lain) tetapi khawatir tentang membuat investasi yang dapat kehilangan nilai, tunjangan kematian yang ditingkatkan menawarkan solusi. Karena nilai manfaat kematian yang ditingkatkan tumbuh setiap tahun, penerima dijamin akan menerima manfaat kematian atau nilai pasar VA yang lebih besar. Tidak ada potensi kerugian. Strategi ini juga memungkinkan investor untuk mengalokasikan dana secara lebih agresif, karena mengetahui bahwa ada jaminan jika mereka meninggal dunia selama penurunan pasar.

Dalam VA yang ada, di mana manfaat kematian lebih tinggi dari nilai tunai, kontrak dapat diserahkan sebagian. Dalam penyerahan sebagian, Anda meninggalkan sebagian nilai tunai dalam kontrak, yang membantu mempertahankan sebagian dari tunjangan kematian. Untuk membuat strategi ini berhasil, pastikan untuk menyisakan nilai tunai yang cukup di VA untuk menutupi biaya P&E dan kontrak di masa mendatang.

Juga, pastikan untuk memeriksa biaya penyerahan yang tersisa sebelum melakukan distribusi, dan jika VA adalah IRA , pastikan untuk melakukan transfer wali-ke-wali amanat.

Pertimbangan Khusus

Pada 2019, Kongres AS mengesahkanSECURE Act , yang membuat perubahan pada rencana pensiun yang berisi anuitas.Keputusan baru membuat anuitas lebih portabel.Dengan kata lain, jika Anda meninggalkan pekerjaan Anda, anuitas 401 (k) Anda dapat dialihkan ke rencana lain di pekerjaan baru Anda. Juga, undang-undang pensiun yang baru menghilangkan beberapa risiko hukum bagi penyedia anuitas dengan membatasi apakah pemegang rekening dapat menuntut mereka jika penyedia tersebut bangkrut dan tidak dapat memenuhi pembayaran anuitas.

Bagi mereka yang telah menyebutkan penerima manfaat dalam rekening pensiun mereka, keputusan baru tersebut menghapuskan “ketentuan luas”.Sebelum keputusan itu, penerima manfaat dari IRA bisaberbaring dengan distribusi minimum yang diperlukan dari IRA dari waktu ke waktu, yang juga membentangkan pajak yang terutang pada dana diwariskan.

Mulai tahun 2020, penerima manfaat non-pasangan harus mendistribusikan semua dana di rekening pensiun yang diwariskan dalam waktu 10 tahun setelah kematian pemiliknya.Namun, ada pengecualian untuk undang-undang baru tersebut. Akibatnya, penting bagi investor untuk berkonsultasi dengan profesional pajak dan keuangan untuk meninjau perubahan baru pada akun pensiun dan penerima manfaat yang ditunjuk.

Garis bawah

Anuitas variabel dengan biaya P&E dapat menjadi cara yang mahal untuk berinvestasi jika Anda tidak membutuhkan manfaat tambahan. Sebelum membuat keputusan investasi apa pun, penting untuk memahami sepenuhnya untuk apa Anda membayar dan mengukur apakah biaya tambahan tersebut masuk akal dalam situasi khusus Anda.