Kaum muda sering membuka (IRA) ketika mereka mulai menerima gaji dari pekerjaan pertama mereka. Namun sebenarnya, IRA merupakan sarana tabungan yang sangat baik untuk orang-orang yang bahkan lebih muda. Karena tahun-tahun mereka yang masih muda, dan dekade-dekade yang mereka alami sebelumnya, anak-anak siap untuk memanfaatkan waktu dan kekuatan peracikan dalam jenis kendaraan tabungan yang .
rekening pensiun individudiuntungkan pajak ini
Anak Anda, berapa pun usianya, dapat berkontribusi ke IRA asalkan mereka telah memperoleh penghasilan, yang didefinisikan oleh IRS sebagai “semua penghasilan kena pajak dan gaji yang Anda peroleh dari bekerja … untuk seseorang yang membayar Anda atau dalam bisnis yang Anda miliki.”
Di bawah ini, kita akan melihat dua jenis IRA untuk anak-anak, manfaat yang ditawarkan kendaraan investasi yang diuntungkan pajak ini, dan cara membuka dan memberikan kontribusi ke IRA untuk anak-anak.
Apa Manfaat Memulai IRA untuk Anak Anda?
- IRA dapat membantu anak Anda (atau cucu) menabung untuk masa pensiun, rumah pertama, atau biaya pendidikan.
- Sementara IRA tradisional dan Roth adalah pilihan, varietas Roth sering kali lebih disukai, karena disukai mereka yang akan berada dalam kelompok pajak yang lebih tinggi di kemudian hari.
- Setiap anak, berapapun usianya, dapat berkontribusi pada IRA asalkan mereka memperoleh penghasilan; yang lain juga dapat berkontribusi, selama tidak melebihi jumlah pendapatan yang diperoleh anak.
- IRA anak harus disiapkan sebagai rekening perwalian oleh orang tua atau orang dewasa lainnya.
Jenis IRA untuk Anak
Dua jenis IRA cocok untuk anak-anak: tradisional dan Roth. Perbedaan utama antara IRA tradisional dan Roth adalah ketika Anda membayar pajak atas uang yang Anda kontribusikan ke rencana tersebut. Dengan , Anda membayar pajak saat menarik uang selama masa pensiun (dengan tarif pajak yang berlaku saat itu). Semua dana, baik kontribusi Anda maupun penghasilan yang diperoleh, dianggap sebelum pajak di IRA tradisional.
IRA tradisional
Dengan , Anda membayar pajak saat memasukkan uang ke dalam rekening, sehingga dana tersebut — kontribusi dan penghasilannya — dianggap sebagai uang setelah pajak.
Roth IRA
Uang itu tumbuh baik itu tradisional atau Roth IRA.Tetapi keuntungan dari Roth adalah ketika anak itu menarik uangnya beberapa dekade kemudian, mereka tidak perlu membayar pajak penghasilan untuk itu.Terlebih lagi, tidak ada (RMD) yang diwajibkan untuk uang tersebut. Tentu saja, aturan-aturan ini dapat berubah dalam 40 tahun ke depan, tetapi di situlah aturan-aturan itu sekarang.
bebas pajakdistribusi minimum
Bahkan jika Anda mengklaim anak Anda sebagai tanggungan, mereka mungkin diminta untuk mengajukan pengembalian pajak pendapatan mereka sendiri jika pendapatan kotor mereka melebihi jumlah tertentu yang ditetapkan oleh IRS. Jika anak Anda berpenghasilan kurang dari jumlah ini, kemungkinan besar mereka termasuk dalam kelompok penghasilan 0% , dan mereka mungkin tidak akan mendapatkan keuntungan dari pemotongan pajak di muka yang terkait dengan IRA tradisional.
pajak
Keuntungan Roth IRA for Kids
Karena banyak anak tidak mendapatkan cukup uang untuk mendapatkan keuntungan dari pemotongan pajak di muka yang terkait dengan IRA tradisional, masuk akal dalam banyak kasus untuk fokus pada Roth IRA. Secara umum, Roth IRA adalah IRA pilihan untuk anak di bawah umur yang memiliki penghasilan terbatas sekarang — seperti yang disarankan bagi mereka yang cenderung berada dalam kelompok pajak yang lebih tinggi di masa depan.
“Jika seorang anak memelihara [Roth] sampai usia 59½ (menurut peraturan sekarang), penarikan apapun akan bebas pajak. Di masa pensiun, mereka kemungkinan besar akan berada dalam kelompok yang jauh lebih tinggi, jadi secara efektif akan menyimpan lebih banyak uang mereka,” kata Allan Katz, presiden Comprehensive Wealth Management Group, LLC, di Staten Island, NY.
Bahkan jika seorang anak ingin menggunakan dana lebih awal dari itu, akun itu akan menguntungkan: Roth IRA dibuat khusus untuk orang-orang yang braket pajaknya cenderung lebih tinggi ketika mereka perlu mengeluarkan uang, bukan ketika mereka ‘ kembali memasukkannya.
Cara Membuka IRA untuk Anak
Meskipun Anda mungkin melihat pialang meneriakkan “A Roth IRA for Kids” (seperti yang dilakukan Fidelity Investments) atau semacamnya, tidak ada yang istimewa dalam cara kerja IRA anak, setidaknya sejauh menyangkut IRS. Jumlah pembukaan untuk diinvestasikan mungkin kurang dari minimum biasa broker. Jika tidak, perbedaan utama antara IRA ini dan IRA biasa adalah IRA tersebut adalah akun kustodian atau wali.
Berdasarkan undang-undang, bank, pialang, dan perusahaan investasi memerlukan rekening kustodian atau wali jika anak Anda masih di bawah umur (di bawah usia 18 di sebagian besar negara bagian; di bawah usia 19 dan 21 di negara lain). Sebagai kustodian, Anda (orang dewasa) mengontrol aset di IRA, membuat semua keputusan investasi, sampai anak Anda mencapai usia dewasa, di mana mereka akan diserahkan kepada mereka.
IRA dibuka atas nama anak Anda, dan Anda harus memberikan nomor Jaminan Sosial mereka saat Anda membuka akun.
Perlu diingat, tidak semua lembaga keuangan melakukan IRA kustodian. Perusahaan yang saat ini membuka rekening untuk anak di bawah umur meliputi:
- Charles Schwab
- E * Perdagangan
- Kesetiaan
- TD Ameritrade