Manfaat pembayaran hipotek | Finansial 2022

Anda telah mengambil lompatan dan memutuskan untuk membeli rumah. Setelah menandatangani segunung dokumen, Anda sekarang menjadi pemilik yang bangga atas tempat tinggal Anda sendiri. Tiga puluh hari kemudian, ketika pembayaran hipotek pertama jatuh tempo, Anda dihadapkan pada kenyataan dari apa yang telah Anda lakukan. Anda telah menerima pembayaran besar-besaran selama 30 tahun, dalam ekonomi yang tidak menjanjikan stabilitas pekerjaan jangka panjang. Jangan panik.

Dalam artikel ini, kita akan melihat manfaat melunasi hipotek Anda sesegera mungkin dan memberi Anda petunjuk tentang cara melakukannya.

Apa Manfaat pembayaran hipotek?

Alasan pertama dan paling jelas untuk melunasi hipotek Anda sesegera mungkin adalah karena hal itu akan menghemat puluhan ribu dolar. Bacalah surat-surat yang Anda tanda tangani ketika Anda membeli tempat itu dan perhatikan baik-baik jadwal amortisasi Anda. Perusahaan hipotek mengungkapkan di muka bahwa Anda akan membayar lebih dari dua kali lipat harga pembelian rumah, sebelum Anda benar-benar memilikinya.

(Untuk mempelajari lebih lanjut tentang jadwal amortisasi, lihat ” Memahami Struktur Pembayaran Hipotek .”)

Alasan kedua adalah ketenangan pikiran yang Anda peroleh dari memiliki rumah. Dengan persyaratan pengeluaran tunai bulanan yang lebih rendah, prospek pengangguran atau setengah pengangguran tidak lagi menakutkan. Anda sekarang mampu untuk mengambil pekerjaan yang bayarannya jauh lebih rendah dari posisi Anda sebelumnya, tanpa khawatir kehilangan rumah Anda.

Namun, banyak orang berpendapat bahwa melunasi hipotek Anda adalah langkah finansial yang buruk. Mereka mengklaim bahwa Anda akan mendapatkan keuntungan yang lebih tinggi, dalam jangka panjang, jika Anda menginvestasikan uang Anda, daripada melakukan pembayaran hipotek ekstra. Meskipun ada kemungkinan Anda akan mencapai prestasi seperti itu, ada juga kemungkinan Anda tidak akan melakukannya. Diberikan pilihan antara tabungan yang dijamin dari bunga 6% pada hipotek mereka (digabungkan selama 30 tahun), atau kemungkinan mencapai tingkat pengembalian lain, yang mungkin lebih tinggi atau lebih rendah, investor konservatif akan mengambil taruhan yang aman.

Tentu saja, seluruh argumen dapat diperdebatkan ketika Anda benar-benar melihat fakta dari situasinya. Kebanyakan orang membeli rumah agar mereka punya tempat tinggal. Bahkan jika nilainya berlipat ganda atau tiga kali lipat, mereka tidak akan menjualnya, dan jika mereka melakukannya, dibutuhkan setiap sen yang mereka peroleh untuk membeli rumah yang sebanding di lingkungan yang sama. Selain itu, karena Anda tidak dapat hidup dalam reksa dana , sebagian besar pembeli rumah tidak melakukan pembelian dalam upaya mengalahkan pengembalian S&P 500 .

Argumen selanjutnya yang menentang pelunasan hipotek Anda bahkan lebih meragukan, tetapi Anda selalu mendengarnya, bahkan dari investor yang canggih : bunga hipotek akan memberi Anda keringanan pajak. Meskipun secara teknis hal ini benar dan Anda membelanjakan $ 1 untuk mendapatkan keringanan pajak atau 25 atau 35 sen, ini hanya berfungsi jika Anda a) pengurangan yang diperinci, dan b) termasuk dalam kelompok pajak penghasilan tertinggi. Untuk rata-rata orang, itu tidak baik r eturn atas investasi Anda.

Melunasi hipotek Anda memberikan pengembalian investasi yang jauh lebih dapat diandalkan daripada apa pun yang ditawarkan pasar saham. Ini juga menghemat puluhan, dan terkadang ratusan, ribuan dolar. Untuk melengkapi semua ini, ini memberikan keamanan untuk memiliki tempat tinggal yang terjangkau, jika pendapatan Anda menurun. Dengan mengingat semua manfaat ini, inilah saatnya untuk melihat strategi yang akan membantu Anda melunasi hipotek itu.

Rencanakan Sebelum Anda Membeli

Perhatikan sebelum Anda melompat dan lakukan penghitungan terlebih dahulu, untuk menentukan berapa banyak rumah yang mampu Anda beli. Kemudian belilah rumah lebih sedikit dari yang Anda mampu. Strategi ini akan memastikan bahwa Anda memiliki arus kas yang cukup untuk melakukan pembayaran hipotek tambahan dan akan memberikan sedikit bantalan, jika Anda harus mengambil pekerjaan dengan gaji lebih rendah di masa depan. Juga, pastikan bahwa hipotek Anda tidak mengenakan denda untuk pembayaran di muka. Klausul ini dapat menghambat upaya Anda untuk keluar dari hutang .

(Untuk mempelajari lebih lanjut, lihat ” Hipotek: Berapa Banyak yang Bisa Anda Miliki? “)

Selanjutnya, Anda perlu memperhatikan persyaratan pembiayaan. Sementara hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan (ARMs0 menawarkan pembayaran awal yang lebih rendah, mereka terlalu sering digunakan untuk memungkinkan pembeli masuk ke rumah yang sebenarnya tidak mampu mereka beli. Ketika suku bunga naik, beberapa pemilik rumah tidak siap. Demikian pula, pembeli rumah sering merencanakan berdasarkan keuangan mereka pada gagasan bahwa pembayaran hipotek mereka tidak akan berubah; mereka menemukan bahwa ini tidak selalu benar, ketika pemerintah daerah mereka menaikkan pajak real estat. Jika rencana Anda adalah keluar dari hutang secepat mungkin, hipotek dengan suku bunga tetap menyediakan tingkat bunga tetap yang dapat diprediksi, dan selalu dapat didanai kembali jika suku bunga turun.

(Untuk mempelajari lebih lanjut, lihat ” Hipotek: Suku Bunga Tetap versus Suku Bunga Disesuaikan “.)

Cara Melunasi Hipotek

Begitu Anda memiliki hipotek, kunci untuk melunasinya sederhana: Kirim uang. Beberapa rencana hipotek menawarkan jadwal pembayaran dua bulanan, yang menghasilkan satu pembayaran tambahan per tahun. Ini adalah strategi yang bagus, kecuali ada biaya yang terkait dengannya. Jika ada, cukup sisihkan uang tunai dan lakukan pembayaran ekstra sendiri.

Jika karier Anda meningkat selama bertahun-tahun, manfaatkan kenaikan gaji dan bonus tersebut dengan mengirimkannya ke perusahaan hipotek. Anda baik-baik saja tanpa uang itu, dan Anda tidak akan melewatkannya jika Anda tidak terbiasa menyimpannya dalam anggaran Anda.

Awasi suku bunga dan, jika turun, pertimbangkan pembiayaan kembali. Jika Anda dapat menurunkan suku bunga, mempersingkat jangka waktu pinjaman Anda atau keduanya, refinancing bisa menjadi strategi yang sangat baik. Hanya saja, jangan membuat kesalahan dengan menjaga istilah Anda tetap sama dan mengeluarkan uang.

(Untuk mempelajari lebih lanjut, lihat ” Hipotek: ABC Refinancing .”)

Garis bawah

Tidak ada waktu seperti sekarang untuk memulai pencarian Anda untuk melunasi hipotek itu. Mulailah dengan membaca jadwal amortisasi Anda; Begitu Anda melihat dengan tepat berapa banyak pembayaran bulanan Anda yang digunakan untuk bunga, dan sebagian kecil digunakan untuk melunasi pokok pinjaman , Anda akan menyadari bahwa setiap dolar tambahan yang Anda kirimkan mengurangi porsi pembayaran yang sesuai dengan biaya bunga Anda. Itu bisa menjadi motivator yang kuat bagi individu yang paham finansial.

Jika Anda memfokuskan upaya Anda pada tugas yang ada, Anda mungkin terkejut betapa cepatnya Anda dapat menghentikan hipotek. Dengan terselesaikannya misi Anda, Anda akan menemukan bahwa kenyamanan rumah bahkan lebih menyenangkan bila Anda, bukan banknya, yang memiliki rumah.

(Untuk informasi lebih lanjut, lihat ” Dasar-Dasar Hipotek “)

Apa Manfaat pembayaran hipotek?

Rencanakan Sebelum Anda Membeli

Cara Melunasi Hipotek

Garis bawah

Artikel terkait