Selama seperempat abad terakhir, rencana 401 (k) telah berkembang menjadi skema program pensiun yang dominan bagi sebagian besar pekerja AS. Meskipun banyak peningkatan telah dilakukan pada struktur dan fitur denah 401 (k) sejak pembuatannya, keduanya tidak sempurna.
Berikut adalah enam masalah dengan struktur rencana 401 (k) saat ini, bersama dengan cara untuk mengurangi efeknya.
Apa Masalah dengan 401 (k) dan apa yang dapat Anda lakukan tentang mereka?
- Sementara rencana 401 (k) adalah bagian berharga dari perencanaan pensiun bagi sebagian besar pekerja AS, mereka tidak sempurna.
- Nilai rencana 401 (k) didasarkan pada konsep rata-rata biaya dolar, tetapi itu tidak selalu merupakan teori yang dapat diandalkan.
- Banyak paket 401 (k) mahal karena biaya administrasi dan pencatatan yang tinggi.
Perata-Rataan Biaya-Dolar
Anda mungkin telah membeli konsep dollar-cost averaging karena itu dijelaskan kepada Anda sebagai metodologi investasi yang bijaksana. Sayangnya, rata-rata biaya dolar hanyalah solusi yang nyaman untuk membenarkan kontribusi yang disalurkan dari perusahaan Anda ke rencana 401 (k) Anda.
Untuk menjelaskannya, rencana iuran pasti, seperti rencana 401 (k) Anda, memerlukan kontribusi berkala yang akan diberikan ke akun pensiun Anda dengan setiap gaji. Untuk alasan ini, tanpa teori seperti dollar-cost averaging, menyalurkan uang secara periodik dari gaji Anda ke pilihan investasi tidak masuk akal. Pilihan investasi Anda mungkin dinilai penuh atau, lebih buruk lagi, dinilai terlalu tinggi pada saat kontribusi diberikan.
Untungnya, Anda dapat mengendalikan proses investasi Anda dengan mengarahkan semua kontribusi Anda ke dalam opsi investasi konservatif yang ditawarkan dalam rencana pensiun Anda. Kemudian, jika waktunya tepat, Anda dapat membuat alokasi investasi strategis ke satu atau lebih dana kurang konservatif yang ditawarkan dalam rencana 401 (k) Anda.
Tentu saja, Anda harus menentukan kapan sakelar tersebut terlihat menarik dari sudut pandang investasi. Namun demikian, Anda harus mengharapkan jenis tanggung jawab ini jika Anda berpartisipasi dalam rencana kontribusi pasti.
Horizons Waktu Investasi Panjang
Anda mungkin pernah diberi tahu bahwa majikan Anda membuat rencana 401 (k) atas nama Anda untuk memberi Anda rencana tabungan jangka panjang untuk masa pensiun. Dengan premis ini, Anda mungkin percaya bahwa Anda harus mengembangkan alokasi aset strategis jangka panjang berdasarkan jangka waktu yang melebihi satu dekade.
Sayangnya, sangat tidak mungkin manajer portofolio yang saat ini mengelola opsi investasi Anda akan mengelolanya 10 tahun atau lebih dari sekarang. Jadi, untuk alokasi strategis dengan fokus jangka panjang, reksa dana indeks dapat mengurangi kemungkinan ketidaksesuaian antara masa jabatan manajer investasi jangka pendek dan periode kepemilikan investasi jangka panjang Anda .
Sebagian besar reksa dana yang aktif tidak mengungguli indeks atau patokannya, dan lebih baik Anda memasukkan uang Anda ke dalam reksa dana indeks. Tabungan 1% bisa berarti puluhan ribu dolar tambahan saat pensiun.
Jika dana indeks tidak ditawarkan dalam paket 401 (k) Anda, pengelola dana Anda saat ini akan mengelola uang Anda selama bertahun-tahun yang akan datang. Namun, ada opsi lain.
Pertama, Anda dapat mengembangkan rencana kemungkinan alokasi aset taktis jika salah satu manajer portofolio Anda melepaskan tanggung jawab. Selanjutnya, Anda dapat membuka IRA tradisional atau Roth IRA dan berkontribusi hingga batas hukum Anda melalui berbagai dana indeks yang tidak tersedia dalam paket 401 (k) Anda.
401 (k) Biaya
Program 401 (k) yang memenuhi syarat adalah tunjangan karyawan yang mahal. Rencana 401 (k) memerlukan banyak masalah kepatuhan yang harus dipantau dan layanan serta administrasi yang konstan. Terlebih lagi, sejumlah layanan pendidikan dan komunikasi harus ditawarkan untuk merencanakan peserta .
Dengan mandat ini, kemungkinan besar Anda membayarnya melalui hal-hal seperti:
- Biaya peserta
- Biaya berbasis aset tambahan
- Biaya yang diperinci untuk layanan seperti pinjaman, penarikan kesulitan, dan pesanan hubungan rumah tangga yang memenuhi syarat
- Biaya dana yang lebih tinggi