Masalah teratas dengan agregasi data keuangan | Finansial 2022

Mint.com diluncurkan pada akhir 2007 sebagai platform konsumen online pertama yang mengumpulkan data keuangan dari berbagai layanan. Hanya dalam dua tahun, layanan ini menarik 1,5 juta pengguna dan dijual ke Intuit, pembuat perangkat lunak akuntansi QuickBooks yang populer, seharga $ 170 juta. Sejak itu, beberapa pemula yang menawarkan layanan serupa seperti persaingan yang sehat bagi penasihat keuangan manusia.

Di saat yang sama, bank, pialang, dan lembaga keuangan lainnya ragu-ragu untuk menyediakan akses ke aplikasi ini. Ketakutannya adalah pelanggan dan pesaing dapat dengan mudah melihat beban bunga dan detail sensitif lainnya yang dapat mengikis daya saing mereka. Selain itu, mereka berpendapat bahwa ada biaya tinggi dan kerumitan yang terkait dengan pembayaran server untuk menangani peningkatan lalu lintas untuk membangun solusi alternatif untuk menyediakan data.

Mari kita lihat beberapa dari konflik ini dan kemana industri akan menuju ke tahun-tahun mendatang dalam hal agregasi data. (Untuk bacaan terkait, lihat: 6 Aplikasi Keuangan Pribadi Terbaik. )

Apa Masalah teratas dengan agregasi data keuangan?

Banyak lembaga keuangan tidak menyediakan tautan langsung ke agregasi data, yang tidak mengherankan mengingat teknologi kuno mereka. Untuk pengumpul data pemula, ini berarti mereka dipaksa untuk masuk secara robotik ke akun klien dan “mengikis” informasi. Prosesnya biasanya melibatkan program komputer yang mengunjungi situs web bank, masuk menggunakan kredensial klien dan kemudian membaca kode untuk mengambil informasi seperti saldo akun secara otomatis.

Dengan Mint sendiri memiliki jutaan pengguna aktif menyegarkan akun mereka beberapa kali per hari, proses scraping dengan cepat membanjiri server bank populer. Permintaan selama periode puncak sangat buruk sehingga beberapa bank berjuang dengan perlambatan bagi pelanggan reguler mereka yang mencoba masuk dan menjalankan bisnis normal. Intinya, ini adalah semacam serangan penolakan layanan, membanjiri situs web dengan lalu lintas yang cukup untuk memperlambat atau menurunkannya.

Selain perlambatan, bank telah berjuang untuk mengidentifikasi perbedaan antara agregator data yang masuk ke akun beberapa kali dan peretas mencoba melakukan hal yang sama. Konsumen mungkin menghadapi penguncian akun dalam hal ini jika ada terlalu banyak upaya yang gagal untuk masuk, yang merusak hubungan klien. (Untuk membaca teknologi terkait, lihat: 5 Aplikasi Keuangan iPhone Terbaik untuk 2016. )

Konsumen Tertangkap di Tengah

Beberapa bank besar telah merespons dengan melarang agregator data mengakses situs web mereka. Dalam praktiknya, ini dilakukan dengan memberi tahu server untuk memblokir alamat IP program komputer agregator data, sehingga menonaktifkan mereka dari masuk dan mengambil informasi. Konsumen yang menggunakan agregator data seperti Mint akan melihat pesan kesalahan – jika keputusan dibuat tiba-tiba – atau bank dihapus seluruhnya dari daftar lembaga yang kompatibel.

Ada banyak masalah dengan respons spontan ini. Pertama, pelanggan yang menggunakan agregator data mungkin terganggu oleh ketidakmampuan untuk berinteraksi dengan bank mereka, yang dapat menyebabkan mereka berpindah penyedia perbankan. Bank tidak boleh meremehkan keinginan untuk menggunakan teknologi dan keinginan untuk beralih, terutama di kalangan generasi muda. Kedua, banyak bank menggunakan agregator data untuk memberdayakan platform seluler mereka, yang dapat menyebabkan ketegangan.

Konsumen terjebak di tengah perjuangan ini. Tanpa kerja sama bank, mereka mungkin melihat data tidak akurat yang dilaporkan pada agregator data pilihan mereka atau mungkin tidak dapat mengakses data keuangan mereka sama sekali. Agregator data sendiri juga dapat menyebabkan pengalaman perbankan online mereka melambat atau mungkin menyebabkan penguncian akun. (Untuk membaca teknologi terkait, lihat: Aplikasi Manajemen Uang Teratas. )

Solusi Berbasis API

Solusi terbaik bagi bank adalah dengan mengimplementasikan antarmuka pemrograman aplikasi (API) yang dirancang untuk menangani permintaan data. Dengan merutekan permintaan agregasi data ke API daripada situs web, pelanggan tradisional tidak akan mengalami pelambatan karena permintaan agregator data dan bahkan mungkin tidak perlu mengungkapkan kredensial login mereka. Datanya juga akan jauh lebih dapat diandalkan, karena tidak perlu dikikis dengan cara kuno.

Kabar baiknya adalah solusi ini semakin populer. Pada tahun 2014, asosiasi industri yang dikenal sebagai FS-ISAC mengusulkan pembuatan API standar untuk berbagi informasi dari rekening bank. Model ini akan mengikuti banyak perusahaan lain yang telah menerapkan teknologi ini dengan aman, termasuk Facebook, Twitter, Google, dan Apple, yang melayani miliaran pelanggan dan menangani data yang sama sensitifnya dalam beberapa kasus.

Kabar buruknya, industri perbankan tampaknya masih enggan menghabiskan waktu dan uang untuk menerapkan solusi semacam ini. Kemungkinan besar, bank menunggu di sela-sela sampai ada pergerakan yang lebih besar menuju layanan ini di seluruh industri untuk mengurangi kekhawatiran persaingan dan memaksa investasi waktu dan modal untuk mengikutinya.

Garis bawah

Agregator data telah menjadi sangat populer selama beberapa tahun terakhir, dengan munculnya layanan seperti Mint dan Personal Capital. Sementara permintaan konsumen untuk layanan ini terlihat jelas, bank dan lembaga keuangan lainnya ragu-ragu untuk menawarkan akses mudah ke data karena alasan kompetitif dan biaya. Konsumen terjebak di tengah pertarungan dengan teknologi yang di bawah standar di kedua sisi. Hal-hal kemungkinan besar akan tetap seperti ini sampai kompromi tercapai. (Untuk bacaan terkait, lihat: Bagaimana Manusia dan Robot Akan Meningkatkan Nasihat Keuangan. )

Apa Masalah teratas dengan agregasi data keuangan?

Konsumen Tertangkap di Tengah

Solusi Berbasis API

Garis bawah

Artikel terkait