“Hanya beberapa inci air dari banjir dapat menyebabkan kerusakan puluhan ribu dolar,” menurut Program Asuransi Banjir Nasional. Fakta ini menyimpulkan mengapa pemberi pinjaman hipotek terkadang meminta peminjam untuk membeli asuransi banjir .
Namun, agen real estat dan pemberi pinjaman hipotek sering tidak memberi tahu pelanggan tentang persyaratan asuransi banjir sampai properti sudah ada dalam escrow. Pemilik rumah juga tidak menyadari bahwa banyak area yang tampaknya tidak segera berada dalam bahaya banjir sebenarnya dinilai berisiko tinggi oleh Federal Emergency Management Agency (FEMA). Jika Anda berada dalam situasi ini atau Anda tidak ingin tertangkap basah, artikel ini akan membantu Anda dengan mengungkap asuransi banjir yang dibutuhkan pemberi pinjaman.
Apa Memahami Asuransi Banjir yang Dibutuhkan Pemberi Pinjaman?
- Asuransi banjir sering kali diwajibkan oleh pemberi pinjaman hipotek ketika properti berlokasi di zona banjir atau dataran banjir berisiko tinggi yang ditetapkan oleh pemerintah federal.
- Asuransi banjir adalah polis terpisah dari asuransi pemilik rumah, yang biasanya tidak mencakup kerusakan atau kehancuran akibat banjir.
- Pemberi pinjaman biasanya hanya memerlukan asuransi banjir untuk menutupi struktur properti, meskipun peminjam juga dapat membeli perlindungan untuk barang-barang dan perabotan pribadi mereka.
- Asuransi banjir tersedia melalui Program Asuransi Banjir Nasional federal (NFIP) untuk pemilik rumah di daerah berisiko tinggi dan komunitas lain yang berpartisipasi.
Mengapa Pemberi Pinjaman Membutuhkan Asuransi Banjir
Bagian asuransi bahaya dari polis asuransi standar pemilik rumah tidak mencakup banjir dari penyebab alami eksternal, seperti hujan deras, atau hujan buatan, seperti bendungan pecah. Hanya asuransi banjir yang diberi nama khusus, polis asuransi terpisah, yang dapat melindungi dari kerusakan atau kerusakan semacam itu.
Asuransi banjir biasanya opsional bagi pemilik rumah yang digadaikan di tempat yang biasanya dianggap wilayah berisiko rendah banjir.Bahkan mungkin menjadi pilihan bagi pemilik rumah yang digadaikan di daerah berisiko tinggi banjir, tergantung pada jenis pinjamannya.Namun, pemilik rumah akan diharuskan untuk membeli asuransi banjir jika mereka mengambil hipotek dari pemberi pinjaman yang diatur atau diasuransikan secara federal (sepertihipotek FHA ) dan membeli rumah di zona banjir berisiko tinggi (juga dikenal sebagai Banjir Khusus Area Bahaya). Dalam banyak kasus, pemilik rumah harus membayar asuransi banjir setiap tahun sampai hipotek lunas.
Ketika seseorang mengambil hipotek, rumah berfungsi sebagai jaminan jika peminjam berhenti melakukan pembayaran hipotek. Ketika sebuah properti dibiayai, pemberi pinjaman sering kali memiliki saham finansial yang lebih besar dalam properti tersebut daripada peminjam. Jika salah satu aset pemberi pinjaman rusak oleh air banjir dan peminjam meninggalkan rumah dan berhenti melakukan pembayaran hipotek, pemberi pinjaman terjebak dalam posisi merugi. Untuk menghilangkan risiko ini, banyak pemberi pinjaman meminta pemilik rumah untuk membeli asuransi banjir.
Asuransi banjir akan memberikan uang untuk memperbaiki atau bahkan membangun kembali rumah jika rusak atau hancur akibat banjir. Jika pemilik rumah harus mengajukan klaim, mereka hanya akan bertanggung jawab untuk membayar pengurangan tersebut. Akibatnya, pemilik rumah akan tetap memiliki rumah dan terus melakukan pembayaran hipotek, dan semua orang akan senang.
Bagaimana Cara Kerja Asuransi Banjir?
Cara kerja asuransi banjir sama seperti produk asuransi lainnya. Tertanggung — pemilik rumah — membayar premi tahunan berdasarkan risiko banjir properti dan pengurangan yang mereka pilih. Jika properti rusak atau hancur karena banjir, pemilik rumah menerima uang tunai sejumlah uang yang dibutuhkan untuk memperbaiki kerusakan, hingga batas polis.
Pemilik rumah harus mengamankan polis asuransi banjir sebelum menutup properti dan memperbaruinya setiap tahun untuk menutupi saldo pokok pinjaman. Pemberi pinjaman biasanya akan mengumpulkan pembayaran asuransi banjir bersama dengan pembayaran hipotek bulanan, menyimpan dana di rekening penampungan, dan membayar seluruh premi kepada perusahaan asuransi setahun sekali (mirip dengan bagaimana pajak properti dan asuransi pemilik rumah ditangani). Jadi, setelah pemilik rumah mendapatkan polis awal, tidak ada tindakan lebih lanjut yang mungkin diperlukan selain melakukan pembayaran hipotek bulanan. Perlindungan terpisah hingga $ 100.000 untuk barang-barang pribadi juga tersedia.
Siapa yang Harus Membeli Asuransi Banjir?
Anda dapat mencari tahu tentang risiko banjir di properti mana pun di FloodSmart.gov atau melalui peta situs FEMA. Jika situs web mengatakan bahwa properti itu berada di daerah berisiko tinggi, kemungkinan besar akan diperlukan asuransi banjir. Keputusan akhir tergantung pada peta tarif asuransi banjir dan penentuan bahaya zona banjir resmi. Anda juga harus bertanya kepada pemberi pinjaman Anda tentang persyaratan asuransi banjirnya.
Di beberapa lingkungan atau bahkan seluruh kota, mungkin sulit untuk menemukan rumah yang tidak berada di area berisiko tinggi banjir. Di daerah lain, Anda dapat menghindari kebutuhan untuk membawa asuransi banjir sepenuhnya.
Cara Memperoleh Asuransi Banjir
Program Asuransi Banjir Nasional (NFIP), yang dikelola oleh FEMA, menawarkan asuransi banjir kepada pemilik rumah di komunitas yang berpartisipasi dalam program tersebut.Program tersebut mengharuskan masyarakat yang berpartisipasi untuk “mengadopsi dan menegakkan peraturan pengelolaan dataran banjir yang membantu mengurangi efek banjir.” Program ini juga menawarkan diskon kecil untuk asuransi banjir berdasarkan langkah-langkah yang diambil masyarakat untuk mengurangi risiko banjir.
Polis asuransi sebenarnya dikeluarkan oleh perusahaan asuransi swasta, bukan oleh FEMA. Anda dapat menemukan perusahaan asuransi yang berpartisipasi di situs FEMA. Lebih baik lagi, mintalah rekomendasi dari teman, keluarga, dan rekan kerja di kota Anda.
Apa yang Dicakup oleh Asuransi Banjir?
Menurut FEMA, item berikut dianggap sebagai bagian dari struktur bangunan dan dilindungi:
- Gedung yang diasuransikan dan fondasinya
- Sistem kelistrikan dan perpipaan
- Peralatan AC sentral, tungku, dan pemanas air
- Lemari es, kompor memasak, dan peralatan built-in seperti mesin pencuci piring
- Karpet yang dipasang secara permanen di atas lantai yang belum selesai
- Paneling, papan dinding, rak buku, dan lemari yang dipasang secara permanen
- Tirai jendela
- Garasi terpisah hingga 10% dari cakupan properti bangunan (bangunan terpisah selain garasi memerlukan kebijakan properti bangunan terpisah)
- Pembersihan puing-puing