Kapan pun pasar saham mengalami lonjakan pertumbuhan, sulit bagi investor paling konservatif untuk duduk di pinggir lapangan. Fenomena itu mungkin menjelaskan munculnya sesuatu yang disebut kontroversial .
Beberapa pakar keuangan mendesak investor untuk sama sekali menghindari kebijakan seumur hidup yang lebih mahal, menggarisbawahi pepatah lama “beli jangka waktu dan investasikan sisanya”. Namun, dengan IUL, perdebatannya sangat sengit.Bahkan regulator asuransi top New York mempertanyakan praktik penjualan seputar bentuk asuransi ini.
Apa Memahami Asuransi Jiwa Universal Terindeks vs. IRA?
Sepertiproduk asuransi jiwa permanen lainnya, IUL memiliki komponen asuransi serta manfaat tunai yang dapat dimanfaatkan pemegangnya saat diperlukan.Tetapi ada perbedaan utama.Alih-alih mengkredit akun pemegang polis berdasarkan dana obligasi konservatif, perusahaan asuransi mengikatnya ke indeks saham seperti S&P 500 .
Poin Penting
- Kontrak IUL melindungi dari kerugian sambil menawarkan beberapa premi risiko ekuitas.
- IRA dan 401 (k) tidak menawarkan perlindungan sisi bawah yang sama, meskipun tidak ada batasan pengembalian.
- IUL memiliki persyaratan yang rumit dan biaya yang sangat tinggi (yang menggerogoti pengembalian secara signifikan dari waktu ke waktu).
- IUL mungkin tidak cocok untuk orang selain individu berpenghasilan tinggi yang ingin mengurangi beban pajak mereka.
- Banyak investor lebih baik membeli asuransi berjangka sambil memaksimalkan kontribusi rencana pensiun mereka, daripada membeli IUL.
Salah satu nilai jual utama untuk kehidupan universal terindeks adalah memberikan eksposur pemegang polis ke pasar saham sekaligus melindungi dari kerugian.Jika indeks pasar saham yang mendasarinaik pada tahun tertentu, pemilik akan melihat akun mereka meningkat dengan jumlah yang proporsional.
Kata “proporsional” di sini adalah kuncinya.Penanggung menggunakan rumus untuk menentukan berapa banyak yang harus dikreditkan kesaldo kas Anda, dan, sementara rumus itu terkait dengan kinerja indeks, jumlah kredit hampir selalu akan berkurang. Jika pasar meningkat 10% selama satu tahun, jumlah uang tunai Anda mungkin hanya naik, katakanlah, 7% atau 8%.
Kebijakan IUL Biaya Tinggi
Ada juga batasan jumlah kredit, yang membatasi pertumbuhan akun Anda jika saham memiliki tahun spanduk. Menurut Sheryl Moore Moore Market Intelligence, batas atas kredit akun tipikal adalah 12%. Jadi, bahkan jika tolok ukur seperti S&P 500 melonjak 20%, keuntungan Anda bisa menjadi sebagian kecil dari jumlah itu.
Bagi sebagian konsumen, itu bisa menjadi harga yang bersedia mereka bayar untuk mengurangi risiko penurunan ketika pasar mengarah ke arah lain.Banyak kebijakan IUL memiliki tingkat kredit minimum dijamin 0%, yang berarti — secara hipotesis, bagaimanapun — bahwa akun Anda tidak akan kehilangan nilai jika saham tiba-tiba turun.
Namun, pemegang polis potensial juga harus memikirkan biaya yang terkenal tinggi, termasuk biaya administrasi dan biaya penyerahan, yang terkait dengan asuransi jiwa permanen.Komisi yang dibayarkan kepada perwakilan penjualan sangat tinggi, mungkin menelan seluruh premi tahun pertama. Dari sana, biaya penjualan sering kali berlanjut sekitar 5% per tahun sebelum dikurangi. Akibatnya, saldo kas akun Anda mungkin tidak mulai menunjukkan pertumbuhan substansial selama bertahun-tahun.
Perwakilan penjualan membuat jauh lebih sedikit kebijakan jangka waktu penjualan, yang menawarkan manfaat kematian tanpa komponen uang tunai. Itulah salah satu alasan mengapa beberapa pelaku lebih cenderung mendorong kebijakan kehidupan universal.
Memahami Kontrak IUL
Faktor lain yang perlu dipertimbangkan terkait dengan kebijakan IUL adalah kompleksitas kontrak yang Anda tandatangani.Apa yang banyak investor tidak sadari adalah mereka sering mengandung ketentuan yang memungkinkan perusahaan asuransi mengubah aturan main di kemudian hari.Misalnya, beberapa kebijakan memungkinkan perusahaan menurunkan batas pengembalian untuk memperkuat neracanya .
Menurut beberapa kritikus, promosi penjualan untuk membuat klien tertarik pada produk yang diindeks bisa sama membingungkannya.Perwakilan penjualan terkadang menggunakan ilustrasi yang menunjukkan berapa banyak pemegang polis yang berpotensi dapat memperoleh pendapatan dalam kondisi pasar tertentu.Tetapi industri ini mendapat kecaman karena terlalu mengandalkan proyeksi cerah yang hampir pasti tidak akan pernah terjadi.
Jadi, adakah orang yang jelas-jelas akan lebih baik dengan kebijakan kehidupan universal yang terindeks?Ada argumen yang bisa dibuat untuk memiliki satu jika Anda adalah individu dengan kekayaan bersih yang tinggi dan tidak ingin keluarga Anda menghadapi tagihan pajak yang besar setelah kematian Anda. Perwalian asuransi jiwa yang tidak dapat dibatalkan telah lama menjadi tempat penampungan pajak yang populer bagi orang-orang seperti itu. Jika Anda termasuk dalam kategori ini, Anda mungkin ingin berbicara dengan penasihat keuangan berbayar untuk membahas apakah membeli asuransi permanen sesuai dengan strategi Anda secara keseluruhan.
Untuk hampir semua orang, sulit untuk menemukan alasan kuat untuk memilih IUL daripada asuransi berjangka, terutama jika Anda belum memaksimalkan kontribusi ke akun pensiun Anda.
IRA dan 401 (k) s
IRA dan 401 (k) adalah rekening tabungan pensiun.Uang disimpan ke dalam rekening, baik sebelum pajak atau sesudah pajak, dan diinvestasikan untuk membuat sarang pensiunan.Penghasilan dalam 401 (k) dan beberapa jenis IRA bebas pajak, meskipun pajak dibayarkan saat uang ditarik.
Referensi cepat
Terlepas dari apakah Anda percaya pada produk asuransi khusus ini, sebaiknya maksimalkan 401 (k) dan IRA Anda sebelum memasukkan uang ke dalam polis IUL.
Rekening tabungan pensiun terkadang datang dengan kecocokan kontribusi dari pemberi kerja peserta. Dibandingkan dengan tingginya biaya IUL, 401 (k) dan akun IRA dengan dana tanpa beban , dan rasio pengeluaran tahunan tipikal sekitar 1,5%, mulai terlihat seperti alternatif yang jauh lebih murah untuk IUL. Beberapa opsi investasi dalam rencana pensiun mungkin memiliki biaya yang lebih rendah karena biaya dinegosiasikan oleh sponsor perusahaan besar yang mewakili beberapa peserta.
Pendapatan investasi tidak datang dengan batasan, meskipun tidak ada lantai dasar yang dijamin juga. Investasi cerdas dengan aset yang terdiversifikasi dengan baik, bagaimanapun, dapat secara signifikan mengurangi risiko yang terlibat.
Bagi kebanyakan orang, cetak halus dalam kontrak IUL.
Related Posts
- Pro dan kontra dari asuransi jiwa universal yang diindeks
- Perbedaan antara iul dan seluruh asuransi jiwa
- Asuransi Jiwa Universal Terindeks: Pro dan Kontra
- Opsi Saham Karyawan (ESO)
- Bagaimana Memahami Kontrak Asuransi Anda dengan Mudah
- Sertifikat Setoran (CD) dan bagaimana CD bekerja
- Membeli Asuransi Kesehatan Swasta
- Brexit
- Entrepreneur dan Entrepreneurship
- Panduan Asuransi Jiwa untuk Kebijakan dan Perusahaan