Memahami Berbagai Jenis Pinjaman – (Keuangan)

Uang pinjaman dapat digunakan untuk berbagai tujuan, mulai dari mendanai bisnis baru hingga membeli cincin pertunangan untuk tunangan Anda. Tetapi dengan semua jenis pinjaman yang berbeda di luar sana, mana yang terbaik — dan untuk tujuan apa? Di bawah ini adalah jenis pinjaman yang paling umum dan cara kerjanya.

Apa Memahami Berbagai Jenis Pinjaman?

  • Pinjaman pribadi dan kartu kredit datang dengan suku bunga tinggi tetapi tidak membutuhkan agunan.
  • Pinjaman ekuitas rumah memiliki tingkat bunga rendah, tetapi rumah peminjam berfungsi sebagai jaminan.
  • Uang muka biasanya memiliki tingkat bunga yang sangat tinggi ditambah biaya transaksi.

Pinjaman pribadi

Sebagian besar bank, online dan di Main Street, menawarkan tanpa jaminan, yang berarti peminjam tidak memberikan jaminan yang dapat disita jika terjadi gagal bayar, seperti pinjaman mobil atau hipotek rumah. Biasanya, pinjaman pribadi dapat diperoleh dengan harga beberapa ratus hingga beberapa ribu dolar, dengan periode pembayaran kembali dua hingga lima tahun.

Peminjam memerlukan beberapa bentuk verifikasi pendapatan dan bukti aset yang nilainya setidaknya sama dengan jumlah yang dipinjam. Aplikasi biasanya hanya satu atau dua halaman, dan persetujuan atau penolakan umumnya dikeluarkan dalam beberapa hari.

Tarif Terbaik dan Terburuk

Suku bunga rata-rata untuk pinjaman bank komersial 24 bulan adalah 10,21% pada kuartal keempat 2019, menurut Federal Reserve. Tetapi tingkat suku bunga bisa lebih dari tiga kali lipat jumlah itu: APR Avant berkisar dari 9,95% hingga 35,99%. Tarif terbaik hanya dapat diperoleh oleh orang-orang dengan peringkat kredit luar biasa dan aset besar. Yang terburuk harus dialami oleh orang-orang yang tidak punya pilihan lain.

Pinjaman pribadi mungkin adalah cara terbaik untuk mereka yang perlu meminjam uang dalam jumlah yang relatif kecil dan yakin mereka dapat melunasinya dalam beberapa tahun. Sebuah kalkulator pinjaman pribadi dapat menjadi alat yang berguna untuk menentukan jenis suku bunga dalam berarti Anda.

Pinjaman Bank vs. Garansi Bank

Sebuah jaminan kepada pihak ketiga atas nama salah satu nasabahnya. Jika pelanggan gagal memenuhi kewajiban kontrak yang relevan dengan pihak ketiga, pihak tersebut dapat meminta pembayaran dari bank.

Jaminan tersebut biasanya merupakan pengaturan untuk klien bisnis kecil bank. Korporasi dapat menerima tawaran kontraktor, misalnya, dengan syarat bank kontraktor menerbitkan jaminan pembayaran jika kontraktor gagal bayar dalam kontrak.

Referensi cepat

Pinjaman pribadi mungkin paling baik untuk seseorang yang perlu meminjam uang dalam jumlah yang relatif kecil dan yakin akan kemampuan mereka untuk melunasinya dalam beberapa tahun.

Kartu kredit

Setiap kali konsumen membayar dengan kartu kredit, itu secara efektif setara dengan mengambil pinjaman pribadi kecil. Jika saldo segera lunas, tidak ada bunga yang dikenakan. Jika sebagian hutang tetap tidak terbayar, bunga dikenakan setiap bulan sampai lunas.

Suku bunga kartu kredit rata-rata mencapai 16,88% APR pada akhir kuartal keempat tahun 2019, menurut Federal Reserve — turun sedikit dari suku bunga kuartal kedua 2019 sebesar 17,14%, tetapi hampir persis di tempatnya (16,86%) pada akhir kuartal keempat tahun 2018. Tarif penalti, bagi konsumen yang melewatkan satu pembayaran, dapat meningkat lebih tinggi — misalnya, menjadi 31,49% pada setidaknya dua Mastercard HSBC.

Hutang Bergulir

Perbedaan besar antara kartu kredit dan pinjaman pribadi adalah kartu tersebut mewakili hutang yang terus berputar. Kartu tersebut memiliki batas kredit yang ditetapkan, dan pemiliknya dapat berulang kali meminjam uang hingga batas tersebut dan melunasinya seiring waktu.

Kartu kredit sangat nyaman, dan membutuhkan disiplin diri untuk menghindari pemanjaan berlebihan. Penelitian telah menunjukkan bahwa konsumen lebih bersedia untuk berbelanja ketika mereka menggunakan plastik daripada uang tunai. Proses aplikasi satu halaman yang singkat menjadikannya cara yang lebih nyaman untuk mendapatkan kredit senilai $ 5.000 atau $ 10.000.

Pinjaman Ekuitas Rumah

modal yang telah mereka bangun di dalamnya. Artinya, mereka dapat meminjam hingga jumlah yang sebenarnya mereka miliki. Jika setengah dari hipotek lunas, mereka dapat meminjam setengah dari nilai rumah, atau jika nilai rumah meningkat 50%, mereka dapat meminjam jumlah tersebut. Singkatnya, perbedaan antara nilai pasar wajar rumah saat ini dan jumlah yang masih terhutang pada hipotek adalah jumlah yang dapat dipinjam.

Tarif Rendah, Risiko Lebih Besar

Satu keuntungan dari pinjaman ekuitas rumah adalah tingkat bunga yang dikenakan jauh lebih rendah daripada pinjaman pribadi.Menurut survei yang dilakukan oleh ValuePenguin.com, suku bunga rata-rata untuk pinjaman ekuitas rumah dengan suku bunga tetap selama 15 tahun pada 5 Februari 2020 adalah 5,82%.Sebagai hasil dari perubahan dalamPemotongan Pajak dan Undang-Undang Pekerjaan 2017 , bunga pinjaman ekuitas rumah sekarang hanya dapat dikurangkan dari pajak jika uang yang dipinjam digunakan untuk “membeli, membangun, atau secara substansial memperbaiki rumah wajib pajak yang mengamankan pinjaman” sesuai IRS.

Potensi kerugian terbesar adalah rumah menjadi jaminan atas pinjaman. Peminjam bisa kehilangan rumah jika gagal membayar pinjaman. Hasil pinjaman ekuitas rumah dapat digunakan untuk tujuan apa pun, tetapi sering kali digunakan untuk meningkatkan atau memperluas rumah.

Konsumen yang mempertimbangkan pinjaman ekuitas rumah mungkin mengingat dua pelajaran dari krisis keuangan 2008-2009:

  • Nilai rumah bisa turun maupun naik.
  • Pekerjaan berada dalam bahaya dalam kemerosotan ekonomi.

Garis Kredit Ekuitas Rumah (HELOCs)

Jalur kredit ekuitas rumah ( HELOC ) berfungsi seperti kartu kredit tetapi menggunakan rumah sebagai jaminan. Jumlah kredit maksimum diberikan kepada peminjam. HELOC dapat digunakan, dibayar kembali, dan digunakan kembali selama akun tetap terbuka, yang biasanya 10 hingga 20 tahun.

Seperti pinjaman ekuitas rumah biasa, suku bunga utama .

Kabar Baik atau Buruk

Suku bunga variabel bisa menjadi kabar baik atau buruk. Selama periode kenaikan suku bunga, beban bunga atas saldo terutang akan meningkat. Seorang pemilik rumah yang meminjam uang untuk memasang dapur baru dan melunasinya selama beberapa tahun, misalnya, mungkin terjebak membayar bunga lebih banyak daripada yang diharapkan, hanya karena suku bunga utama naik.

Ada potensi kerugian lainnya. Batas kredit yang tersedia bisa sangat besar, dan tarif perkenalannya sangat menarik. Sangat mudah bagi konsumen untuk memahami mereka.

Penarikan Tunai Kartu Kredit

Kartu kredit biasanya menyertakan fitur penarikan tunai. Secara efektif, siapa pun yang memiliki kartu kredit memiliki jalur bergulir tunai yang tersedia di semua mesin anjungan tunai mandiri (ATM).

Ini adalah cara yang sangat mahal untuk meminjam uang.Sebagai contoh, tingkat bunga penarikan tunai pada kartu kredit Fortiva berkisar antara 25,74% hingga 36%, tergantung pada kredit Anda. Uang muka juga disertai biaya, biasanya sama dengan 3% hingga 5% dari jumlah uang muka atau minimal $ 10. Lebih buruk lagi, uang muka masuk ke saldo kartu kredit, menimbulkan bunga dari bulan ke bulan sampai lunas.

Sumber Lain

Uang muka terkadang tersedia dari sumber lain. Khususnya, perusahaan persiapan pajak dapat menawarkan uang muka terhadap pengembalian pajak Internal Revenue Service (IRS) yang diharapkan. Namun, kecuali ada keadaan darurat yang mengerikan, tidak ada alasan untuk menyerahkan sebagian dari pengembalian pajak Anda hanya untuk mendapatkan uang sedikit lebih cepat.

Pinjaman Usaha Kecil

Pinjaman usaha kecil tersedia melalui sebagian besar bank dan melalui Small Business Administration (SBA). Ini biasanya dicari oleh orang-orang yang mendirikan bisnis baru atau mengembangkan bisnis yang sudah mapan.

Pinjaman tersebut diberikan hanya setelah pemilik bisnis mengajukan rencana bisnis formal untuk ditinjau. Persyaratan pinjaman biasanya mencakup jaminan pribadi, yang berarti bahwa aset pribadi pemilik bisnis berfungsi sebagai jaminan terhadap gagal bayar saat pembayaran kembali. Pinjaman tersebut biasanya diperpanjang untuk jangka waktu lima sampai 25 tahun. Suku bunga terkadang bisa dinegosiasikan.

Pinjaman usaha kecil terbukti sangat diperlukan bagi banyak, jika tidak sebagian besar, bisnis pemula. Namun, membuat rencana bisnis dan membuatnya disetujui bisa jadi sulit. SBA memiliki banyak sumber daya baik online maupun lokal untuk membantu meluncurkan bisnis.

Related Posts

  1. Kartu Debit vs.Kartu Kredit: Apa Bedanya?
  2. Bagaimana Kartu Kredit Target Bekerja
  3. Kartu Kredit Vs. Kartu Debit: Apa bedanya?
  4. Pinjaman pribadi vs kartu kredit: Apa bedanya?
  5. Cara Kerja Kartu Kredit Visa Amazon Prime Rewards Signature
  6. 10 Alasan Menggunakan Kartu Kredit Anda
  7. Berapa banyak kartu kredit yang harus Anda miliki?
  8. Hasilkan Hadiah Kartu Kredit untuk Membayar Pinjaman Pelajar
  9. Berikut cara kerja kartu kredit Banana Republic, termasuk fitur, suku bunga, dan biaya saat ini
  10. Berikut cara kerja kartu kredit Firestone, termasuk fitur, suku bunga saat ini, dan biaya

     

Pos-pos Terbaru

  • Gramm-Leach-Bliley Act of 1999 (GLBA)
  • Pertanyaan Wawancara Umum untuk Auditor Internal
  • Zero-Volatility Spread (Z-spread)
  • ZZZZ BEST
  • ZWD (Zimbabwe Dollar)
  • Z tranche
  • Z-Score
  • Zonasi
  • Peraturan Zonasi
  • Zona Perjanjian yang Mungkin (Zopa)
  • Zona dukungan dan contoh
  • Zona resistensi
  • ZOMMA Didefinisikan
  • Zombies.
  • Judul Zombie.
  • Penyitaan Zombie
  • ETF zombie
  • Hutang Zombie
  • Zombie Bank.
  • ZMK (Zambia Kwacha)