Memahami kehidupan variabel vs. Variabel universal. | Finansial 2022

Apa Memahami kehidupan variabel vs. Variabel universal?

Bagi investor yang suka mengamati pasar, produk asuransi jiwa variabel menarik. Produk-produk ini memungkinkan sebagian dari premi untuk dialokasikan ke dana investasi perusahaan asuransi, memungkinkan keuntungan bebas pajak dihasilkan untuk penerima manfaat .

Investor yang mencari perlindungan asuransi jiwa memiliki sejumlah pilihan, dari term hingga seumur hidup, dan banyak hal di antaranya. Perubahan hidup berarti bahwa asuransi juga perlu berubah, di mana penting untuk mengevaluasi kembali rencana keuangan Anda setelah peristiwa besar dalam hidup, seperti pernikahan atau pembelian rumah.

Poin Penting

Asuransi jiwa variabel memungkinkan sebagian besar premi untuk diinvestasikan dalam akun investasi. Polis asuransi jiwa universal variabel menggabungkan manfaat polis variabel dengan polis universal — atau polis seumur hidup.
Salah satu risiko utama dari kedua jenis polis tersebut adalah fluktuasi nilai tunai dan manfaat kematian akibat kinerja investasi.
Manfaat utamanya adalah keduanya dibiarkan tumbuh dengan dasar penangguhan pajak,
Keduanya diatur oleh hukum sekuritas dan membutuhkan prospektus.

Variabel Asuransi Jiwa

Dalam polis asuransi jiwa variabel, sebagian besar premi diinvestasikan dalam satu atau lebih rekening investasi terpisah, dengan kesempatan untuk memilih dari berbagai pilihan investasi — pendapatan tetap, saham, reksa dana, obligasi, dan reksa dana pasar uang. Terlebih lagi, bunga yang diperoleh dari akun tersebut meningkat dengan nilai tunai akun tersebut. Toleransi risiko dan tujuan investasi menentukan besarnya risiko yang akan dilakukan.

Biasanya, perusahaan asuransi memiliki manajer investasi profesional sendiri yang mengawasi investasi. Oleh karena itu, kinerja aset keseluruhan dari investasi pada umumnya merupakan topik utama yang menjadi perhatian.

Asuransi Jiwa Universal Variabel (VUL)

Asuransi jiwa universal variabel (VUL), seperti namanya, adalah polis yang menggabungkan asuransi jiwa variabel dan universal (yaitu, asuransi jiwa variabel fleksibel). Ini adalah salah satu polis asuransi yang lebih populer karena memberikan pemegang polis pilihan untuk berinvestasi serta mengubah pertanggungan asuransi dengan mudah.

Seperti halnya asuransi jiwa universal, pemegang polis memiliki kemampuan untuk menentukan jumlah dan frekuensi pembayaran premi, meskipun dalam batasan tertentu. Anda juga dapat melakukan pembayaran sekaligus dalam batas tertentu, atau menggunakan nilai tunai yang masih harus dibayar untuk pembayaran premi.

Perbedaan Utama

Resiko

Variabel polis asuransi jiwa cukup berisiko karena nilai tunai dan manfaat kematian dapat berfluktuasi sesuai dengan kinerja portofolio investasi. Oleh karena itu, jika investasi yang mendasarinya bekerja dengan baik, manfaat kematian dan nilai tunai dapat meningkat. Jika kinerja investasi lebih buruk dari yang diharapkan, manfaat kematian dan nilai tunai dapat menurun.

Polis asuransi jiwa variabel memang menawarkan jaminan kematian, yang tidak akan turun di bawah jumlah minimum bahkan jika aset yang diinvestasikan mendevaluasi secara signifikan. Manfaat jaminan kematian ini membutuhkan premi yang lebih tinggi. Pendanaan tunjangan kematian akan dilakukan dengan menerapkan suku bunga yang diasumsikan, biasanya sekitar 4%. Jika kinerja dana melebihi atau menurun melebihi tingkat bunga yang diasumsikan ini, manfaat kematian akan naik atau turun sesuai dengan itu.

Kebijakan VUL memungkinkan pemegang polis untuk menambah dan mengurangi manfaat kematian sesuka mereka. Peningkatan manfaat kematian membutuhkan bukti bahwa kesehatan yang baik, sementara penurunan manfaat kematian mungkin memiliki dakwaan menyerah. Ada dua pilihan manfaat kematian: manfaat kematian tetap dan manfaat kematian variabel. Variabel manfaat kematian sama dengan nilai tunai saat meninggal, ditambah nilai nominal asuransi.

Tidak seperti asuransi jiwa universal, polis ini menawarkan kebebasan untuk berinvestasi dalam portofolio investasi pilihan. Pemegang polis bisa menjadi investor konservatif atau agresif. Opsi investasi bervariasi di antara perusahaan asuransi, tetapi hampir semua polis VUL terdiri dari investasi pada saham, obligasi, sekuritas pasar uang , reksa dana, dan bahkan opsi paling konservatif dari bunga tetap yang dijaminkan. Dengan demikian, ada kemungkinan aset yang mendasari memberikan imbal hasil yang negatif.

Pajak

Seperti polis asuransi jiwa permanen, nilai tunai dari polis asuransi jiwa variabel tumbuh berdasarkan pajak tangguhan. Banyak perusahaan asuransi mengizinkan pembayaran premi dibayarkan melalui nilai tunai yang terakumulasi, yang berarti pengurangan pembayaran premi. Namun, jika investasi berkinerja buruk, lebih sedikit uang yang dapat diakses dari nilai tunai, dan lebih banyak uang harus dibayarkan untuk menjaga kebijakan tetap berlaku.

Sementara itu, karena merupakan polis seumur hidup, VUL memberikan nilai tunai tangguhan pajak dan penarikan pinjaman, dalam batas tertentu, terhadap nilai tunai. Biasanya, pinjaman polis bebas pajak , tetapi Anda perlu mengonfirmasi hal ini dengan penasihat asuransi Anda, karena implikasi pajak mungkin berbeda dari satu negara bagian ke negara bagian lainnya.

Badan Pengatur

Karena polis asuransi jiwa variabel berkaitan dengan risiko investasi sekuritas, maka ini dianggap sebagai kontrak sekuritas dan diatur oleh undang-undang sekuritas yang berlaku. Prospektus wajib dibaca dengan cermat sebelum berinvestasi dalam polis asuransi jiwa variabel.

Seperti asuransi variabel, karena risiko sekuritas yang melekat, polis VUL harus dijual dengan prospektus dan diatur oleh undang-undang sekuritas. Anda harus membaca prospektus dengan cermat sebelum membeli polis VUL.

Garis bawah

Kebutuhan pertanggungan asuransi individu dapat berubah seiring waktu, dan produk asuransi jiwa variabel melakukan pekerjaan yang baik dalam memperhitungkan potensi perubahan ini. Kehidupan variabel, serta kebijakan VUL, membentuk lindung nilai yang sempurna terhadap inflasi. Untuk beberapa, kendali atas investasi melalui variabel kehidupan menawarkan keunggulan yang diinginkan, sementara yang lain mungkin lebih memilih VUL karena tingkat fleksibilitas yang tinggi dan keterbukaan pemegang polis terhadap fluktuasi pasar.