Memahami Rencana 401 (k) Anda dan Manfaat 401 (k)

Kemungkinan Anda pernah mendengar tentang berbagai manfaat 401 (k). Tetapi bahkan jika Anda sudah memiliki salah satu dari rencana pensiun yang disponsori pemberi kerja ini, Anda mungkin tidak memahami dengan tepat cara kerja 401 (k). Tentu saja, semakin banyak Anda mengetahui tentang 401 (k), semakin Anda dapat memanfaatkan manfaat 401 (k) tersebut.

Lebih dari 80 juta pekerja secara aktif berpartisipasi dalam 401 (k) s, dengan lebih dari setengah juta rencana perusahaan yang berbeda, menurut laporan Januari 2019 oleh American Benefits Council.Secara keseluruhan, aset $ 5,7 triliun yang memusingkan disimpan dalam 401 (k) s di AS

Apa Memahami Rencana 401 (k) Anda dan Manfaat 401 (k)?

Anda dapat mengurangi 401 (k) kontribusi Anda dari pengembalian pajak pada tahun Anda membuatnya.
Pertandingan majikan 401 (k) dapat membantu Anda menumbuhkan sarang telur Anda lebih cepat.
401 (k) menawarkan perlindungan dari kreditor, termasuk IRS, dalam beberapa kasus.
Roth 410 (k) ideal untuk orang berpenghasilan tinggi yang tidak memenuhi syarat untuk berkontribusi ke Roth IRA dan untuk orang yang berharap berada dalam kelompok pajak yang lebih tinggi di masa pensiun.

Apa itu 401 (k)?

Dinamai berdasarkan bagian Kode Pendapatan Internal, 401 (k) adalah rencana kontribusi pasti (DC) yang disponsori pemberi kerja yang memberi pekerja cara yang diuntungkan pajak untuk menabung untuk masa pensiun.

Jika majikan Anda menawarkan 401 (k), Anda dapat memilih untuk menyumbangkan persentase dari pendapatan Anda ke program tersebut. Kontribusi secara otomatis diambil dari gaji Anda, dan Anda dapat menguranginya untuk pajak Anda.

Referensi cepat

Paket 401 (k) rata-rata menawarkan banyak opsi investasi, dan banyak yang menyertakan fitur tambahan seperti pendaftaran otomatis dan opsi dana indeks berbiaya rendah .

401 (k) Penarikan

Penarikan dari 401 (k) Anda akan dikenakan pajak pada tarif pajak penghasilan yang berlaku saat Anda mengambil uang. Ada batasan tentang bagaimana dan kapan Anda dapat menarik uang dari akun.

Jika Anda menarik dana dari 401 (k) sebelum Anda mencapai usia 59½, Anda akan dikenakanbiayaSetting Every Community Up For Retirement Enhancement (SECURE) pada bulan Desember 2019, usia RMD sekarang menjadi 72.

Jika Anda masih bekerja di usia 72 tahun, Anda tidak perlu mengambil RMD dari rencana di tempat kerja Anda saat ini (lihat di bawah untuk detailnya).Namun, Anda harus mulai melakukan penarikan dari 401 (k) s di perusahaan lama mana pun jika Anda punya.

401 (k) Manfaat

401 (k) s menawarkan banyak tunjangan kepada pekerja, termasuk:

Keringanan pajak
Pertandingan majikan
Batas kontribusi tinggi
Kontribusi setelah usia 72
Bernaung dari kreditor

Di bawah ini, kita akan melihat lebih dekat manfaat 401 (k) ini.

401 (k) Pajak

Keuntungan pajak dari 401 (k) dimulai dengan fakta bahwa Anda memberikan kontribusi dengan basis sebelum pajak .Itu berarti Anda dapat mengurangi kontribusi Anda pada tahun Anda memberikannya, yang menurunkan penghasilan kena pajak Anda untuk tahun tersebut.

Untuk menambah manfaat, penghasilan 401 (k) Anda diakumulasi dengandasar penangguhan pajak .Itu berarti dividen dan keuntungan modal yang terakumulasi di dalam 401 (k) Anda juga tidak dikenakan pajak sampai Anda memulai penarikan.

Perlakuan pajak bisa menjadi keuntungan yang signifikan jika Anda berada dalam kelompok pajak yang lebih rendah di masa pensiun — saat Anda mengambil uang — daripada saat Anda memberikan kontribusi.

Pertandingan 401 (k)

Beberapa pemberi kerja menawarkan untuk mencocokkan jumlah yang Anda kontribusikan ke paket 401 (k) Anda. Dan beberapa bahkan menambahkan fitur bagi hasil yang menyumbangkan sebagian dari keuntungan perusahaan ke pot juga. Jika perusahaan Anda menawarkan salah satu atau kedua fitur ini, daftarkan diri Anda — fitur ini pada dasarnya mewakili uang gratis.

Berikut cara kerja keuntungan perusahaan tersebut. Banyak perusahaan menawarkan untuk mencocokkan 50% hingga 6% pertama yang Anda kontribusikan ke 401 (k). Katakanlah Anda mendapatkan gaji $ 45.000. Jika Anda menyumbang 6% dari penghasilan tahunan Anda ($ 2.700) ke 401 (k) Anda, majikan Anda akan memberikan tambahan 50% dari jumlah itu. Itu $ 1.350 uang mudah.

Beberapa perusahaan bahkan melangkah lebih baik dan menyesuaikan kontribusi Anda dolar-untuk-dolar hingga 6% pertama, yang akan menambah $ 2.700 lagi dalam skenario ini, sehingga menggandakan kontribusi tahunan Anda untuk rencana tersebut.

401 (k) Batas Kontribusi

Anda dapat menghemat lebih banyak setiap tahun dalam 401 (k) daripada di IRA.Untuk tahun 2020 dan 2021,batas kontribusi 401 (k) masing-masing adalah $ 19.500 dan $ 26.000 (termasuk pengejaran $ 6.500 untuk mereka yang berusia 50 tahun ke atas).

Majikan Anda juga dapat berkontribusi.Untuk tahun 2020, batas gabungan itu naik menjadi $ 57.000, atau $ 63.500 dengan kontribusi pengejaran.Pada tahun 2021, batas kontribusi naik menjadi $ 58.000, atau (dengan pengejaran $ 6.500) $ 64.500.

401 (k) Kontribusi Setelah Usia 72

Dengan beberapa akun pensiun, Anda tidak dapat berkontribusi setelah Anda mencapai usia 72 tahun, bahkan jika Anda masih bekerja. Itu berarti uang yang mungkin telah Anda sumbangkan sebelum pajak malah dikenakan pajak dengan tarif Anda saat ini. Dan itu mungkin lebih tinggi daripada tarif yang akan Anda bayarkan setelah Anda pensiun.

Khususnya, 401 (k) tidak memiliki kelemahan ini. Anda dapat terus berkontribusi selama Anda masih bekerja. Bahkan lebih baik, saat Anda bekerja, Anda terhindar dari mengambil distribusi wajib dari rencana asalkan Anda memiliki kurang dari 5% dari bisnis yang mempekerjakan Anda.

Perlindungan Dari Kreditur

Jika Anda mengalami masalah keuangan, menyimpan uang Anda di tempat-tempat yang tidak dapat diakses kreditor akan membantu. Ternyata, 401 (k) menawarkan perlindungan kreditor yang sangat baik. Itu karena rencana ini diatur di bawah Undang-Undang Keamanan Pendapatan Pensiun Karyawan (ERISA) —dan akun ERISA umumnya dilindungi dari penilaian kreditor .

Selain itu, 401 (k) sering menawarkan perlindungan dari hak gadai pajak federal, yang merupakan klaim pemerintah terhadap aset wajib pajak dengan pajak yang belum dibayar. Fakta bahwa 401 (k) rencana secara hukum adalah milik majikan Anda, bukan Anda, mempersulit IRS untuk menempatkan hak gadai pada akun. Bergantung pada bahasa di cetakan kecil akun Anda, administrator paket Anda mungkin dapat langsung menolak untuk mematuhi hak gadai IRS.

Roth 401 (k)

Keuntungan menyumbangkan pendapatan sebelum pajak ke 401 (k) reguler saat penghasilan Anda (dan tarif pajak) berada di puncaknya dapat berkurang saat karier Anda mereda. Memang, pendapatan dan tarif pajak Anda mungkin benar-benar naik seiring bertambahnya usia, seiring pembayaran Jaminan Sosial, dividen, dan RMD masuk — terutama jika Anda terus bekerja.

Masukkan jenis rekening pensiun yang berbeda — Roth 401 (k). Semakin banyak perusahaan yang menawarkan Roth 401 (k) s. Seperti saudara kandungnya, Roth IRA , akun ini menerima kontribusi Anda sebagai dolar setelah pajak, tetapi penarikan kemudian sepenuhnya bebas pajak selama Anda memenuhi persyaratan tertentu.

Roth 401 (k) Batas

Batasan kontribusi Roth 401 (k) mengikuti batasan 401 (k) s — bukan Roth IRA.Untuk tahun 2020, batas gabungan itu naik menjadi $ 57.000, atau $ 63.500 dengan kontribusi pengejaran.dan pada tahun 2021 jumlahnya adalah $ 58.000, atau $ 64.500 dengan kontribusi pengejaran.

Roth 410 (k) juga merupakan jalan ideal bagi orang berpenghasilan tinggi yang ingin berinvestasi di Roth tetapi mungkin kontribusinya ke Roth IRA pendapatan kotor yang disesuaikan (MAGI)Anda yang dimodifikasi adalah $ 139.000 atau lebih, dan pada tahun 2021 jumlahnya naik menjadi $ 140.000,
tetapi tidak ada batas pendapatan untuk berkontribusi ke Roth 401 (k).

1:33

Garis bawah

Tidak mengherankan jika 401 (k) adalah program pensiun yang disponsori pemberi kerja paling populer di negara ini. Dengan banyak manfaat 401 (k), rencana tabungan ini harus menjadi bagian dari portofolio keuangan pensiun Anda, terutama jika majikan Anda menawarkan yang cocok.

Setelah Anda naik dengan 401 (k), bagaimanapun, jangan hanya duduk dan membiarkannya berjalan dengan auto-pilot. Perubahan dari tahun ke tahun dalam batas kontribusi, keuntungan pajak, dan kebutuhan keuangan Anda membuatnya bijaksana untuk secara teratur meninjau kinerja rencana Anda dan setiap alternatif yang mungkin lebih cocok untuk Anda.