Memahami transfer saldo kartu kredit –

Tingkat bunga perkenalan 0% pada transfer saldo adalah fitur umum dari banyak kartu kredit yang ditargetkan kepada konsumen dengan kredit baik hingga sangat baik. Meskipun tawaran ini tampak bagus di permukaan, orang yang memanfaatkannya mungkin akan terkena biaya bunga yang tidak terduga.

Masalahnya adalah mentransfer saldo berarti membawa saldo bulanan, dan membawa saldo bulanan — bahkan dengan tingkat bunga 0% — bisa berarti kehilangan masa tenggang kartu kredit dan membayar biaya bunga kejutan untuk pembelian baru. Inilah yang perlu Anda ketahui tentang potensi situasi ini dan cara menghindarinya.

Apa Memahami transfer saldo kartu kredit?

Masa tenggang adalah waktu antara saat siklus penagihan kartu kredit Andaberakhir dan saat tagihan kartu kredit Anda jatuh tempo, di mana Anda tidak perlu membayar bunga atas pembelian Anda.Secara hukum, setidaknya harus 21 hari. Anda hanya mendapatkan masa tenggang jika Anda tidak membawa saldo di kartu kredit Anda. Apa yang banyak konsumen tidak sadari adalah membawa saldo dari melakukan transfer saldo promosi — tidak hanya dari melakukan pembelian — dapat berarti kehilangan masa tenggang untuk setiap pembelian baru yang dilakukan dengan kartu tersebut.

Tanpa masa tenggang, jika Anda melakukan pembelian dengan kartu kredit baru setelah menyelesaikan transfer saldo, Anda akan dikenai biaya bunga atas pembelian tersebut sejak Anda melakukannya. Ketika itu terjadi, sebagian dari uang yang Anda hemat dengan tingkat bunga 0% pada transfer saldo akan langsung keluar dari saku Anda.

Satu-satunya cara untuk mendapatkan kembali masa tenggang pada kartu Anda dan berhenti membayar bunga adalah dengan melunasi seluruh transfer saldo serta semua pembelian baru Anda. Jika Anda memiliki cukup uang simpanan untuk melakukan itu, Anda mungkin tidak akan melakukan transfer saldo sejak awal.

Poin Penting

  • Transfer saldo dapat membantu Anda membayar utang dan menghindari pembayaran bunga selama periode promosi, tetapi dapat melibatkan biaya transfer dan biaya tak terduga.
  • Kecuali jika kartu kredit baru yang saldo ditransfer memiliki penawaran APR 0% untuk pembelian serta konsumen dapat kehilangan masa tenggang mereka untuk pembelian baru.
  • Jika kartu baru tidak memiliki APR 0% untuk pembelian, sebaiknya hindari penggunaan untuk pembelian baru sampai saldo yang ditransfer lunas.

Transfer Saldo Matematika

Transfer Dapat Menghemat uang Anda…

Katakanlah Anda memiliki saldo $ 5.000 pada kartu kredit dengan APR 20%. Membawa saldo itu dikenakan biaya $ 1.000 setahun dengan tarif ini. Kemudian, Anda mendapatkan penawaran transfer saldo 0% untuk kartu kredit baru. Anda dapat memindahkan saldo $ 5.000 ke kartu baru dan Anda akan memiliki waktu satu tahun penuh untuk melunasinya tanpa bunga. Anda hanya perlu membayar biaya 3% untuk mentransfer saldo, yang berjumlah $ 150. (Biaya transfer saldo biasanya berkisar dari 3% hingga 5% dari jumlah yang ditransfer.)

Bahkan setelah biaya tersebut, Anda akan keluar jauh di depan dengan tidak membayar bunga selama setahun, selama Anda menempatkan sekitar $ 415 per bulan untuk saldo $ 5.000 Anda sehingga dibayar lunas pada akhir periode promosi.

… Kecuali Anda Membeli Sesuatu yang Lain di Kartu Itu

Katakanlah Anda perlu membelanjakan $ 150 untuk tisu toilet, handuk kertas, dan kebutuhan rumah tangga lainnya selama perjalanan belanja rutin dan Anda menagihnya ke kartu baru Anda, kartu yang sama dengan yang Anda gunakan untuk mentransfer saldo.

Anda berasumsi bahwa, jika Anda melunasi $ 150 ketika tagihan Anda jatuh tempo dalam tiga minggu, Anda tidak akan berhutang bunga atas pembelian tersebut — lagipula, Anda baru saja berhasil. Dan Anda tahu Anda akan mendapatkan uang karena situasi keuangan Anda telah membaik sejak Anda mengumpulkan saldo $ 5.000 itu. Anda menganggur saat itu; Anda memiliki pekerjaan sekarang dan Anda tidak mengambil hutang baru, hanya membersihkan masa lalu. Anda baru saja menagih pembelian ke kartu Anda untuk kenyamanan.

Tetapi ketika laporan mutasi kartu kredit Anda tiba, Anda mendapati bahwa Anda telah ditagih 15% APR — tingkat bunga kartu baru Anda untuk pembelian — atas pembelian $ 150 Anda. Jumlahnya kecil, tetapi bagaimana jika Anda telah membebankan biaya kuliah anak Anda untuk semester tersebut? Selain itu, ada prinsipnya: Jika Anda akan membayar bunga atau biaya kepada perusahaan kartu kredit, Anda ingin melakukannya secara sadar, bukan karena perusahaan tersebut membuat Anda lengah.

Aturan yang mengatur proses ini dijabarkan dalam cetakan kecil. Perusahaan kartu kredit dulu secara rutin menerapkan pembayaran ke saldo dengan bunga terendah terlebih dahulu, dalam hal ini jumlah apa pun di atas pembayaran minimum akan masuk ke jumlah transfer saldo, dan saldo pembelian apa pun akan tetap ada di sana dengan bunga pada tingkat bunga yang lebih tinggi sampai dibayar. mati. Namun, dengan munculnya Credit Card Act tahun 2009, penerbit harus terlebih dahulu menerapkan pembayaran di atas jumlah minimum karena saldo suku bunga tertinggi.

Pemasaran yang Menipu

Biro Perlindungan Konsumen Keuangan (CFPB) mengatakan banyak penerbit kartu tidak membuat istilah ini jelas dalam penawaran promosi mereka, dan bahwa pihaknya berencana untuk terus retak di atas penerbit kartu.Ini menyebut kegagalan penerbit kartu untuk secara jelas mengungkapkan hilangnya masa tenggang “menipu” dan berpotensi “menyalahgunakan.”

Penerbit kartu kredit diharuskan memberi tahu konsumen bagaimana masa tenggang bekerja dalam materi pemasaran, materi aplikasi, laporan rekening, dan dengan transfer saldo ataucek uang muka, CFPB menyatakan. Dikatakan beberapa emiten tidak melakukannya dengan cara yang mudah dipahami konsumen. Bahkan, cetakan kecilnya mungkin tidak menggunakan istilah “masa tenggang”. Ini mungkin mengatakan sesuatu seperti “menghindari minat untuk membeli”. 

Juga, perlu diingat bahwa banyak penawaran transfer saldo tidak menjamin bahwa Anda benar-benar akan menerima transfer saldo 0% untuk jumlah bulan maksimum dalam periode perkenalan. Nilai kredit Anda menentukan apa yang sebenarnya Anda dapatkan. Kecuali Anda memiliki kredit yang sangat baik, Anda dapat berakhir dengan transfer saldo dengan bunga rendah untuk sebagian kecil dari waktu yang Anda harapkan.

Ketentuan Masa Tenggang Decoding

Berikut adalah contoh kehidupan nyata dari Discover yang menunjukkan bahwa Anda akan membayar bunga untuk pembelian baru, tanpa masa tenggang, jika Anda memanfaatkan penawaran transfer saldo:

“Anda dapat menghindari bunga atas pembelian baru yang Anda lakukan jika Anda membayar seluruh saldo secara penuh setiap bulan.Ini berarti kecuali Anda memiliki APR pembelian perkenalan 0%, Anda akan membayar bunga atas pembelian baru jika Anda tidak membayar saldo yang Anda transfer berdasarkan penawaran ini secara penuh pada tanggal jatuh tempo pembayaran pertama. ”

Citi menjelaskannya sebagai berikut:

“Jika Anda mentransfer saldo, bunga akan dibebankan pada pembelian Anda kecuali Anda membayar seluruh saldo (termasuk transfer saldo) pada tanggal jatuh tempo setiap bulan atau Anda memiliki APR promosi 0% pada pembelian.” 

Wells Fargo lebih jelas lagi — dan setidaknya menggunakan istilah “masa tenggang”:

“Jika Anda mentransfer jumlah terutang ke kreditor laindan mempertahankan saldo pada akun kartu kredit ini, Anda tidak akan memenuhi syarat untuk masa tenggang pembelian baru di masa mendatang selama saldo tetap ada di akun ini.” 

Ingatlah peringatan CFPB bahwa konsumen mungkin tidak dapat menemukan informasi yang mereka butuhkan dalam cetakan kecil. Kadang-kadang pernyataan ini bahkan tidak ada dalam penawaran kartu kredit itu sendiri, tetapi di tempat lain di situs web penerbit kartu kredit, seperti di bantuan, FAQ, atau area layanan pelanggan .

Menghindari Perangkap Transfer Saldo

Jika persyaratan masa tenggang untuk pembelian setelah Anda melakukan transfer saldo tidak jelas bagi Anda, Anda memiliki tiga opsi:

1. Sampaikan penawaran dan cari satu dengan persyaratan yang lebih jelas.

2. Ambil penawaran transfer saldo 0%, tetapi jangan gunakan kartu untuk pembelian apa pun sampai Anda benar-benar melunasi transfer saldo. 

3. Pilih kartu kredit yang menawarkan APR pengantar 0% untuk jumlah bulan yang sama untuk transfer saldo dan pembelian baru. Banyak penawaran seperti itu diiklankan di pasar.

Garis bawah

Jika Anda ingin menerima tawaran transfer saldo, jangan berasumsi bahwa satu-satunya biaya adalah biaya transfer saldo ditambah suku bunga, jika ada, yang dibebankan pada saldo yang ditransfer. Jika Anda menggunakan kartu tersebut untuk melakukan pembelian baru, ketahuilah bahwa Anda mungkin dikenakan bunga atas tagihan tersebut sejak hari Anda membuatnya, daripada mendapatkan masa tenggang tanpa bunga yang biasanya Anda terima ketika Anda melunasi pembelian Anda secara penuh, pada atau sebelum tanggal jatuh tempo penagihan.

Faktanya adalah tidak semua kartu kredit dibuat sama, dan beberapa kartu transfer saldo lebih baik daripada yang lain. Sebaiknya jangan mengajukan kartu kredit baru dengan tujuan menggunakan promosi transfer saldonya sampai Anda tahu persis bagaimana transfer saldo bekerja dengan penerbit dan apakah transfer akan menghilangkan masa tenggang pada setiap pembelian baru.

Related Posts

  1. Kartu Kredit Vs. Kartu Debit: Apa bedanya?
  2. Kartu Debit vs.Kartu Kredit: Apa Bedanya?
  3. Cara mentransfer saldo kartu kredit ke kartu baru
  4. Bagaimana Kartu Kredit Target Bekerja
  5. Masa tenggang
  6. Melunasi Hutang Dengan Transfer Saldo
  7. Cara Kerja Kartu Kredit Visa Amazon Prime Rewards Signature
  8. 10 Alasan Menggunakan Kartu Kredit Anda
  9. Pinjaman pribadi vs kartu kredit: Apa bedanya?
  10. Hasilkan Hadiah Kartu Kredit untuk Membayar Pinjaman Pelajar