Mengelola uang Anda setelah Anda pensiun – (Keuangan)

Bahkan jika Anda merencanakan dengan hati-hati untuk tahun-tahun pensiun Anda, Anda tidak bisa begitu saja mengatur keuangan pribadi Anda secara otomatis saat Anda pensiun. Anda masih perlu mengelola pendapatan, investasi, dan pengeluaran Anda. Mereka mungkin perlu sedikit penyesuaian sekarang dan nanti atau — jika situasi Anda berubah secara besar-besaran — perbaikan besar-besaran. Berikut beberapa nasihat tentang mengelola uang Anda di masa pensiun.

Apa Mengelola uang Anda setelah Anda pensiun?

  • Pensiun bisa berlangsung lama, dan Anda mungkin perlu membuat beberapa perubahan pada rencana keuangan Anda di tahun-tahun mendatang.
  • Anda mungkin masih harus membuat keputusan penting terkait dengan pendapatan, investasi, dan pengeluaran Anda.
  • Jika pengeluaran Anda mulai melebihi penghasilan Anda, Anda dapat mengisi kesenjangan tersebut dengan beberapa cara.

Mengelola Penghasilan Anda di Pensiun

Jika Anda beruntung, Anda akan memiliki beberapa aliran pendapatan saat pensiun. Ini mungkin termasuk pensiun dari mantan majikan, pendapatan dari rekening pensiun Anda dan investasi lainnya, tunjangan Jaminan Sosial, dan mungkin gaji dari pekerjaan paruh waktu atau penuh waktu.

401 (k) Anda dan paket serupa

Rencana kontribusi pasti, seperti rencana 401 (k) atau 403 (b), memiliki kumpulan aturan yang berbeda.Biasanya, Anda dapat mulai melakukan penarikan bebas penalti sejak usia 59½ tahun, meskipun ada beberapa pengecualian, seperti kecacatan, yang memungkinkan penarikan lebih awal. (UU CARES, disahkan pada tahun 2020, menghapus hukuman atas penarikan awal untuk sementara waktu.)

Pada usia 70½ atau 72 tahun, tergantung pada tanggal lahir Anda, Anda harus mulai mengambil distribusi minimum yang diwajibkan (RMD) menggunakan rumus Internal Revenue Service berdasarkan usia Anda. Jadi, jika perlu, Anda dapat menarik penghasilan dari paket Anda kapan saja antara usia 59½ dan awal 70-an, di mana Anda tidak punya pilihan selain memulai penarikan.

Dalam memutuskan berapa banyak uang yang akan diambil dari rencana pensiun Anda untuk menambah penghasilan Anda yang lain, Anda juga ingin mempertimbangkan tingkat penarikan aman Anda. Itulah jumlah pendapatan yang dapat Anda peroleh dengan aman dari akun Anda setiap tahun tanpa risiko yang tidak semestinya mengurasnya sebelum Anda meninggal. Selama bertahun-tahun, pedoman yang dikenal sebagai Aturan Empat Persen sedang populer. Ini menyarankan agar Anda dapat menarik 4% dengan aman setiap tahun (ditambah penyesuaian inflasi) dari portofolio investasi yang terdiversifikasi dengan sedikit risiko bahwa Anda akan hidup lebih lama dari uang Anda. Baru-baru ini beberapa ahli mempertanyakan aturan tersebut, berpendapat bahwa 2% atau 3% adalah angka yang lebih realistis, sementara yang lain menetapkan tingkat penarikan lebih tinggi dari 4%.

Ada banyak variabel tak terduga di sini, seperti laba atas investasi dan tingkat inflasi selama beberapa dekade Anda mungkin pensiun. Dan banyak hal tergantung pada seberapa banyak uang yang Anda miliki dan seberapa nyaman Anda dengan risiko. Tetapi, demi argumen, misalkan Anda memiliki portofolio investasi senilai $ 100.000. Dengan tingkat penarikan 4%, Anda bisa mengharapkannya memberikan pendapatan $ 4.000 setahun. Portofolio $ 500.000 akan menghasilkan $ 20.000; satu $ 1 juta, $ 40.000.

Pensiun Anda

Jika Anda memiliki pensiun tradisional, manfaat pasti dari perusahaan atau serikat pekerja sebelumnya, Anda dapat mengetahui kapan itu diatur untuk mulai membayar pendapatan dengan membaca Ringkasan Rencana Ringkasan (SPD) atau dokumen serupa, yang mana administrator program diminta untuk melakukannya. menyediakan Anda.

Banyak paket memulai pembayaran pada usia 65, tetapi beberapa memungkinkan Anda untuk mulai menagih lebih awal. Satu keputusan penting yang mungkin perlu Anda buat — jika Anda belum membuatnya — adalah apakah akan mengambil keuntungan Anda sebagai satu pembayaran sekaligus atau dalam rangkaian pembayaran bulanan reguler .

Manfaat Jaminan Sosial Anda

Dimungkinkan untuk mulai mengumpulkan manfaat Jaminan Sosial sebelum Anda pensiun (selama Anda setidaknya berusia 62 tahun) atau pensiun terlebih dahulu dan mengumpulkan manfaat Jaminan Sosial nanti. Jika Anda sudah pensiun tetapi belum memperoleh Jaminan Sosial, Anda harus memutuskan kapan Anda ingin manfaat Anda dimulai.

Meskipun Anda dapat mulai mengumpulkan sejak usia 62 tahun, jika Anda melakukannya, manfaat bulanan Anda akan berkurang secara permanen. Sebaliknya, jika Anda menunda pengumpulan, manfaat bulanan Anda akan meningkat. Pada usia 70, bagaimanapun, manfaat Anda maksimal, jadi tidak ada insentif lebih lanjut untuk menunda dan Anda mungkin juga mendaftar.

Kapan Anda harus mengaktifkan Jaminan Sosial sangat tergantung pada seberapa banyak Anda membutuhkan uang. Jika Anda bisa bergaul dengan baik tanpa pembayaran sampai usia 70, dan berharap masih memiliki banyak tahun kehidupan di depan Anda, Anda mungkin ingin menunggu. Jika Anda membutuhkannya lebih cepat dari itu, Anda mungkin berencana untuk mengumpulkan waktu antara usia 62 dan 70. Jika Anda bisa, cobalah untuk menunggu sampai Anda mencapai usia pensiun penuh atau “normal” , seperti yang didefinisikan oleh Jaminan Sosial. Masalah lain: apakah Anda memiliki pasangan yang akan mengumpulkan manfaat Jaminan Sosial pasangan berdasarkan catatan penghasilan Anda. Pasangan Anda tidak dapat menagih sampai Anda melakukannya dan membayar bagi mereka untuk menunggu sampai usia pensiun penuh untuk dibayar penuh 50% dari tunjangan usia pensiun penuh Anda.

Rekening investasi dan tabungan Anda yang lain

Anda juga dapat memperoleh penghasilan dari akun non-pensiun Anda pada usia berapa pun dan tanpa RMD yang perlu Anda perhatikan. Sebaiknya waktu penarikan ini untuk dikoordinasikan dengan sumber pendapatan Anda yang lain.

Pendapatan pekerjaan Anda, jika Anda bekerja

Jika Anda berencana melakukan pekerjaan berbayar di masa pensiun, Anda pasti ingin mengetahui bagaimana hal itu dapat memengaruhi manfaat Jaminan Sosial Anda.Secara khusus, jika Anda belum mencapai usia pensiun penuh dan berpenghasilan lebih dari jumlah tertentu ($ 18.240 pada tahun 2020), Jaminan Sosial akan mengurangi manfaat bulanan Anda sebesar $ 1 untuk setiap $ 2 yang Anda peroleh melebihi batas tahunan tersebut.Pada tahun Anda mencapai usia pensiun penuh, tunjangan Anda akan dikurangi sebesar $ 1 untuk setiap $ 3 yang Anda peroleh melebihi batas yang berbeda ($ 48.600 pada tahun 2020).Namun, uang ini tidak hilang secara permanen;ketika Anda mencapai usia pensiun penuh, Jaminan Sosial akan menghitung ulang manfaat Anda dan meningkatkannya untuk menebus uang yang ditahan sebelumnya.

Mengelola Investasi Anda di Pensiun

Selain keputusan apa pun yang mungkin perlu Anda buat tentang menarik investasi Anda untuk mendapatkan penghasilan, Anda juga ingin mengawasi bagaimana uang Anda diinvestasikan dan mungkin membuat beberapa perubahan di sepanjang jalan.

Pensiunan sering kali beralih ke alokasi aset yang lebih konservatif dan tidak terlalu berisiko seiring bertambahnya usia, lebih menekankan pada pelestarian kekayaan mereka daripada menumbuhkannya. Salah satu aturan umum, misalnya, menyarankan agar orang mengurangi usia mereka dari 110 untuk menentukan persentase uang mereka yang disimpan di saham. Mengikuti pedoman itu, pensiunan berusia 65 tahun mungkin menargetkan alokasi aset yang terdiri dari 45% saham dan 55% obligasi, yang terakhir dianggap kurang berisiko. Pada usia 75, pensiunan mungkin beralih ke 35% saham dan 65% obligasi, dan seterusnya.

Ada juga reksa dana dan investasi lain yang akan melakukan ini untuk Anda. Dana tanggal target , misalnya, mendasarkan alokasinya pada tahun Anda berencana untuk pensiun, secara bertahap menurunkan risiko seiring bertambahnya usia.

Jika Anda menyesuaikan alokasi aset Anda sendiri, pastikan untuk mempertimbangkan konsekuensi pajaknya. Anda dapat memindahkan uang dari
satu investasi ke investasi lain dalam IRA atau akun pensiun yang memenuhi syarat lainnya tanpa memicu kewajiban pajak apa pun. Namun, mengalihkan investasi di luar akun pensiun akan dikenakan pajak capital gain.

Referensi cepat

Banyak dari kita memiliki sedikit gagasan ke mana semua uang kita pergi — atau pengeluaran yang dapat dengan mudah kita kurangi jika perlu.

Mengelola Pengeluaran Anda di Pensiun

Jika Anda menemukan bahwa pendapatan pensiun Anda tidak cukup untuk menutupi biaya pensiun Anda, Anda dapat mencoba meningkatkan pendapatan Anda, mengurangi pengeluaran Anda, atau beberapa kombinasi dari keduanya. Pengeluaran mungkin merupakan tempat yang paling Anda kendalikan.

Karena biaya perumahan adalah item anggaran utama bagi kebanyakan orang, itu bisa menjadi tempat yang baik untuk memulai. Misalnya, bagaimana perasaan Anda pindah ke daerah lain dengan biaya hidup lebih rendah? Atau, tetap tinggal di daerah Anda saat ini tetapi pindah ke rumah yang lebih kecil dan lebih murah — atau dikenal sebagai perampingan ?

Anda juga mungkin dapat mengurangi biaya asuransi Anda. Jika anak-anak Anda sudah dewasa dan mandiri, Anda mungkin tidak memerlukan asuransi jiwa , atau sebanyak itu. Jika Anda memiliki dua mobil tetapi dapat dengan mudah bertahan dengan satu mobil, Anda dapat menghemat asuransi mobil serta biaya perawatan dan perbaikan.

Di luar kategori utama tersebut, ada baiknya mengambil sore yang hujan untuk memeriksa kartu kredit Anda dan memeriksa laporan rekening untuk mencari item pengeluaran yang dapat Anda potong. Sebagian besar dari kita tidak menyadari ke mana semua uang itu pergi kecuali kita memiliki bukti tepat di depan kita.

Artikel terkait

  1. Maksimalkan Manfaat Pasangan Jamsostek Dengan Strategi Ini
  2. Apakah Jaminan Sosial Kena Pajak? Bisakah Saya Menghindari Membayar Pajak atas Manfaat?
  3. Rencana pensiun
  4. Bagaimana Jamsostek Bekerja Setelah Pensiun
  5. Opsi Saham Karyawan (ESO)
  6. Rencana pensiun dari seluruh dunia
  7. Milenium: Keuangan, Investasi, dan Pensiun
  8. 9 tanda Anda tidak secara finansial ok untuk pensiun
  9. Bagaimana Jaminan Sosial Bekerja untuk Wiraswasta
  10. Sertifikat Setoran (CD) dan bagaimana CD bekerja

     

Pos-pos Terbaru

  • Gramm-Leach-Bliley Act of 1999 (GLBA)
  • Pertanyaan Wawancara Umum untuk Auditor Internal
  • Zero-Volatility Spread (Z-spread)
  • ZZZZ BEST
  • ZWD (Zimbabwe Dollar)
  • Z tranche
  • Z-Score
  • Zonasi
  • Peraturan Zonasi
  • Zona Perjanjian yang Mungkin (Zopa)
  • Zona dukungan dan contoh
  • Zona resistensi
  • ZOMMA Didefinisikan
  • Zombies.
  • Judul Zombie.
  • Penyitaan Zombie
  • ETF zombie
  • Hutang Zombie
  • Zombie Bank.
  • ZMK (Zambia Kwacha)