Menggunakan hipotek all-in-one untuk mengurangi bunga

Apakah Anda ingin memiliki rumah sendiri, tetapi tidak ingin menghabiskan seluruh tabungan Anda untuk mencapai ini? Anda mungkin ingin mempertimbangkan hipotek all-in-one. Produk ini memungkinkan Anda menggabungkan hipotek dan tabungan Anda. Mari kita lihat cara kerjanya.

Apa Menggunakan hipotek all-in-one untuk mengurangi bunga?

Hipotek all-in-one memungkinkan penggabungan hipotek dan tabungan. Mereka membutuhkan kombinasi dari rekening koran, pinjaman ekuitas rumah, dan hipotek menjadi satu.
Manfaat dari hipotek all-in-one mencakup — secara mulus menggunakan arus kas ekstra untuk melunasi hipotek, serta meningkatkan likuiditas di luar pinjaman ekuitas rumah biasa.
Pembayaran pokok ekstra yang dilakukan dengan hipotek all-in-one dapat dibatalkan dan diambil kapan saja.
Hipotek all-in-one biasanya mengenakan biaya tahunan $ 50 hingga $ 100 dan hipotek tarif yang dapat disesuaikan selama 30 tahun.

Apa Itu All-in-One Mortgage?

IRS tidak akan mengizinkan pembayaran bunga kena pajak dan bunga yang diterima untuk membatalkan satu sama lain seperti di Inggris dan Australia; masing-masing harus dilaporkan secara terpisah. Oleh karena itu, pinjaman “penggantian kerugian” yang tersedia di AS secara teknis tidak dapat disebut dengan nama ini. Agar pinjaman ini memenuhi pedoman IRS, mereka harus menggabungkan rekening koran, pinjaman ekuitas rumah, dan hipotek ke dalam satu rekening. Satu akun tidak benar-benar mengimbangi akun lainnya seperti di Inggris. Rekening tunggal menawarkan semua fasilitas rekening bank biasa, seperti ATM dan kartu debit , pembayaran tagihan otomatis, dan buku cek. Tapi itu memungkinkan setiap dolar cadangan pemilik rumah harus digunakan untuk membayar hipotek sampai digunakan.

Fitur unik ini menguntungkan pemilik rumah dalam beberapa hal. Pertama, karena rekening bank pemilik rumah dibangun langsung ke dalam hipotek, pemilik rumah akan menerima pengembalian yang jauh lebih tinggi atas simpanan mereka. Itu karena uang tersebut digunakan untuk mengurangi jumlah bunga yang dinilai pinjaman, yang akan hampir selalu berada pada tingkat yang jauh lebih tinggi daripada apa yang tradisional giro rekening dapat menawarkan.

Kedua, jenis rekening ini masih menawarkan likuiditas instan dengan cara yang tidak dapat dilakukan oleh hipotek tradisional, atau bahkan jalur kredit ekuitas rumah. Sementara beberapa jalur kredit ekuitas rumah memang menawarkan akses melalui buku cek atau bahkan kartu debit, mereka tidak memiliki fleksibilitas dari produk hibrida ini. Jika pemilik rumah tidak memiliki uang tunai untuk melakukan pembayaran pinjaman pada bulan tertentu, maka tidak ada pembayaran minimum yang diperlukan karena bunga minimum hanya dimajukan dari jalur kredit yang tersedia.

Terakhir, pinjaman all-in-one sepenuhnya dapat dibatalkan; pokok ekstra yang dibayarkan dapat diambil kapan saja, yang memecahkan masalah besar yang melekat dalam upaya mempercepat hipotek “satu arah” tradisional atau bahkan pinjaman penggantian kerugian yang tersedia di luar negeri.

Referensi cepat

Sebagian besar hipotek all-in-one memerlukan skor FICO sekitar 700 atau lebih tinggi, hanya menguntungkan peminjam dengan arus kas positif yang stabil.

Contoh Hipotek All-in-One

Dan membutuhkan hipotek $ 400.000 sebesar 6%. Dia memiliki pendapatan bulanan bersih $ 7.000. Jika dia melakukan pinjaman tetap 30 tahun konvensional, pembayaran bulanannya akan menjadi $ 2.398. Setelah semua pengeluaran, seperti hidup sehari-hari, cicilan rumah, dll, dia akan bisa menabung $ 1.000 per bulan. Tapi jika dia menggunakan hipotek all-in-one, atau “offset,” $ 1.000 per bulan yang dia tabung akan digunakan untuk mengurangi saldo hipotek untuk perhitungan pembayaran bunga juga.

Dengan asumsi bahwa suku bunga pinjaman yang dipercepat tetap konstan pada 6%, adalah mungkin bagi Dan untuk melunasi pinjamannya hanya dalam waktu kurang dari 15 tahun dan masih memiliki $ 1.000 yang dia tabung setiap bulan juga. Itu tidak akan benar-benar masuk ke hipotek. Pemberi pinjaman hanya akan meminjamnya saat pinjaman dilunasi untuk mengurangi saldo pokok. Mungkin yang paling penting, jenis hipotek ini dapat memotivasi peminjam untuk mengurangi pengeluaran mereka, karena mereka dapat melihat dananya digunakan untuk membayar pinjaman mereka.

Biaya dan Tarif Hipotek All-in-One

Sebagian besar pemberi pinjaman hipotek offset dan all-in-one mengenakan biaya tahunan $ 50 hingga $ 100 di atas biaya pinjaman standar lainnya, dan tarif yang lebih tinggi biasanya berlaku untuk hipotek yang dipercepat. Sebagian besar pinjaman yang dipercepat adalah kendaraan dengan tingkat suku bunga yang dapat disesuaikan selama 30 tahun yang terikat dengan indeks LIBOR. Suku bunga yang dapat disesuaikan untuk jenis pinjaman ini bisa 1% lebih tinggi dari pinjaman konvensional kecuali peminjam memilih untuk membayar poin tambahan dimuka. Namun inti masalahnya adalah pertanyaan apa yang lebih penting: suku bunga dan biaya atau jumlah total bunga yang dibayarkan selama masa pinjaman?

Jelas, masalah utama yang perlu dipertimbangkan di sini adalah jangka waktu pinjaman. Tingkat bunga yang sedikit lebih tinggi dapat bermanfaat jika pinjaman tersebut dilunasi beberapa tahun lebih cepat daripada pinjaman dengan suku bunga yang lebih rendah. Ingatlah bahwa waktu pembayaran kembali pinjaman yang dipercepat tidak tetap. Oleh karena itu, proyeksi arus kas surplus peminjam harus diperhitungkan saat membuat perbandingan ini.

Kesesuaian Hipotek All-in-One

Salah satu peringatan utama dari jenis pinjaman ini adalah sebagian besar pemberi pinjaman yang menawarkan hipotek dipercepat mengharuskan peminjam memiliki skor FICO minimal 680 hingga 700 agar memenuhi syarat. Ini karena jenis hipotek ini hanya akan menguntungkan peminjam yang memiliki arus kas positif yang konsisten, dengan dana surplus yang tersedia untuk mengurangi pokok pinjaman secara teratur.

Garis bawah

Meskipun manfaat dari jenis pinjaman ini bisa sangat besar, kesesuaian masih menjadi perhatian utama, sama seperti produk pinjaman lainnya. Peminjam yang tidak disiplin secara finansial mungkin ingin menghindari mengambil salah satu pinjaman ini. Memiliki terlalu banyak kredit yang tersedia melalui aspek garis ekuitas akun dapat memicu pengeluaran untuk sebagian orang, yang akan menambah pokok utang.

Cara lain untuk mengurangi hutang terkait hipotek adalah dengan mengamankan hipotek dengan tingkat bunga rendah. Penting untuk melihat-lihat karena pemberi pinjaman yang berbeda mungkin menawarkan suku bunga yang berbeda pada jenis hipotek yang sama dan dalam jangka panjang mengamankan hipotek dengan tingkat bunga yang lebih rendah dapat menghemat ribuan dolar.