Anda merasa seperti tenggelam dalam hutang kartu kredit. Dan sementara Anda tidak dapat memeras apa pun lagi dari gaji Anda, Anda mungkin memiliki jumlah yang rapi di rekening pensiun individu (IRA). Tentu, dana itu seharusnya tidak tersentuh sampai Anda pensiun. Tapi itu masih jauh. Mungkinkah ini langkah yang lebih baik untuk menggunakan semua atau sebagian IRA Anda untuk menghilangkan saldo tinggi tersebut? Baca terus untuk mengetahui lebih lanjut tentang implikasi penggunaan dana pensiun untuk melunasi hutang kartu kredit.
Apa Menggunakan IRA Anda untuk Melunasi Hutang Kartu Kredit?
- Menarik dana dari IRA Anda untuk membayar hutang kartu kredit seharusnya tidak menjadi pilihan pertama Anda.
- Setiap penarikan dari IRA tradisional sebelum usia 59½ akan dikenakan pajak dan denda 10%.
- Roth IRA juga menghukum penarikan awal.
- Ada alternatif yang lebih baik, seperti mentransfer saldo kartu kredit ke kartu berbunga rendah atau mengambil pinjaman konsolidasi utang.
Kerugian dari Melunasi Hutang Dengan IRA
Pertama-tama, penting untuk mengetahui di awal bahwa ini mungkin bukan langkah finansial yang bijaksana, karena beberapa alasan. Saat Anda menarik dana lebih awal dari IRA, Anda kemungkinan akan menghadapi pajak dan / atau denda, yang dapat menambah biaya pelunasan utang Anda secara substansial.
Dengan IRA tradisional, Anda harus membayar pajak penghasilan atas uang yang Anda keluarkan.Selain itu, jika Anda melakukan penarikan itu sebelum mencapai usia 59½ tahun, biasanya Anda akan dikenakan denda pajak 10%.
Sebuah Roth IRA memungkinkan Anda untuk menarik dana bebas pajak, dengan asumsi uang telah ada selama setidaknya lima tahun. Namun, setiap bagian dari penarikan yang berasal dari pendapatan investasi (sebagai lawan dari kontribusi Anda) akan dikenakan pajak jika Anda mengambilnya sebelum usia 59½. Penarikan awal ini juga dikenakan penalti 10%.
Ada pengecualian untuk 10% hukuman penarikan dini, termasuk kematian, kecacatan, dan biaya pendidikan yang memenuhi syarat .
Daftar lengkap pengecualian muncul dibagan IRS ini.Satu khususnya, yang dikenal sebagai aturan 72 (t) , memungkinkan penarikan awal tanpa penalti dari IRA, asalkan Anda mengambil setidaknya lima pembayaran periodik yang secara substansial sama sepanjang hidup Anda. Bergantung pada jumlah hutang yang ingin Anda lunasi, jangka waktu pembayaran yang Anda inginkan, dan jumlah yang akan Anda terima melalui penerapan aturan 72 (t), ini mungkin membantu atau tidak membantu.
Bahkan jika Anda memenuhi syarat untuk pembebasan dari denda, pajak penghasilan reguler atas penarikan Anda masih harus dibayar.
“Melunasi hutang kartu kredit menggunakan IRA membahayakan tabungan pensiun masa depan Anda,” kata Carolyn Howard, pendiri SeaCure Advisors LLC, di Sarasota, Florida. “Ini juga menyebabkan Anda membayar lebih untuk hutang kartu kredit karena pajak di Penarikan IRA. ”
Referensi cepat
Penarikan dana dari IRA sebelum usia 59½ umumnya akan menghasilkan penalti 10%.
Melakukan Penarikan
Oke, jadi Anda mengerti bahwa Anda akan terkena pajak. Jika Anda tetap ingin melanjutkan, penting untuk mengikuti rencana yang meminimalkan kerusakan finansial agunan.
Mulailah dengan membuat daftar semua hutang kartu kredit Anda, dalam urutan tingkat persentase tahunan (APR), dari yang tertinggi hingga terendah. Tentukan berapa total hutang yang ingin Anda lunasi.
Selanjutnya, periksa saldo IRA Anda saat ini. Saat menghitung jumlah yang akan ditarik, perhitungkan pajak dan denda apa pun, bersama dengan jumlah utang yang ingin Anda lunasi. Ingatlah bahwa aturan untuk akun tradisional dan Roth berbeda.
Periksa apakah jumlah yang ingin Anda tarik akan dikenakan pajak pada tarif pajak marjinal yang lebih tinggi , ketika ditambahkan ke penghasilan Anda yang lain. Jika demikian, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk menarik selama dua tahun pajak, melunasi sebagian hutang satu tahun dan sisanya pada tahun berikutnya.
“Adalah bijaksana untuk menjadi sadar pajak mungkin,” kata Carlos Dias Jr., pendiri dan mitra pengelola Dias Wealth LLC di Lake Mary, Fla. “Saya selalu merekomendasikan menjalankan laporan proyeksi dengan akuntan atau perangkat lunak (jika Anda tahu apa yang harus dilakukan), berpotensi menyebarkan kewajiban pajak selama beberapa tahun. “
Saat Anda siap untuk melanjutkan, hubungi lembaga keuangan melalui telepon atau buka situs webnya untuk memulai transaksi. Jika Anda tidak perlu menarik jumlah penuh di akun Anda, pastikan Anda diperbolehkan melakukan penarikan sebagian. Juga tunjukkan bagaimana Anda ingin menerima dana, apakah itu dengan cek, setoran langsung , atau cara lain.
Saat Anda Mendapatkan Uang
Setelah dana ada di tangan Anda, segera lunasi utang kartu kredit tersebut. Meskipun mungkin tergoda untuk mengikis sedikit dari atas untuk tujuan lain, jangan lakukan itu. Meninggalkan saldo pada kartu kredit terus menambah biaya sampai lunas.
Cara yang Lebih Baik untuk Melunasi Hutang
Sebelum melakukan penarikan, pastikan Anda telah mempertimbangkan opsi lain untuk melunasi hutang kartu kredit Anda.
Salah satunya adalah melakukan diet anggaran. Itu berarti memperhatikan dengan saksama berapa banyak uang yang masuk dan berapa banyak yang keluar, kemudian melakukan pemotongan jika memungkinkan — seperti menjatuhkan satelit atau kabel untuk televisi over-the-air, menumpang mobil alih-alih mengemudi ke tempat kerja, atau meminjam buku dari perpustakaan alih-alih membelinya dari Amazon. Gali lebih dalam untuk mengetahui bagaimana Anda dapat memotong biaya dan membuat kumpulan dana untuk didedikasikan untuk pembayaran hutang.
Ada berbagai cara untuk menyerang hutang Anda. Salah satu strateginya adalah melunasi kartu dengan suku bunga tertinggi terlebih dahulu yang kadang disebut metode debt avalanche. Lain, utang bola salju metode, melibatkan melunasi rekening dengan saldo terkecil pertama. Masing-masing memiliki keuntungan finansial dan psikologisnya sendiri.
Metode lain untuk melunasi hutang meliputi:
- Mentransfer saldo kartu kredit Anda ke kartu kredit berbunga rendah.
- Mengambil pinjaman konsolidasi hutang dari bank atau pemberi pinjaman terkemuka lainnya.
- Meminjam dari 401 (k) Anda .
- Mengajukan kebangkrutan. Dalam kebanyakan kasus, akun IRA dilindungi selama proses kebangkrutan.
Garis bawah
Sebagus untuk keluar dari hutang, menggunakan IRA Anda untuk melakukannya datang dengan biaya, dan bukan hanya pajak dan denda langsung. Anda tidak dapat secara efektif mengganti dana yang ditarik karena ada batasan seberapa banyak Anda dapat berkontribusi ke IRA Anda pada tahun tertentu. Jika Anda sudah memasukkan jumlah tahunan penuh, Anda tidak punya cara untuk menambahkan lebih banyak dan mengganti apa pun yang hilang dalam tabungan dan bunga.
“Salah satu manfaat dari rekening pensiun adalah pertumbuhan pokok Anda yang ditangguhkan pajak atau bebas pajak. Ini berarti lebih banyak uang bekerja bagi Anda untuk menumbuhkan sarang telur pensiun Anda ,” catat Kirk Chisholm, manajer kekayaan di Innovative Advisory Group di Lexington, Mass. “Jika Anda menghapus sebagian dari tabungan pensiun Anda, itu tidak hanya memberi Anda tabungan pensiun yang lebih sedikit, tetapi Anda juga akan memiliki lebih sedikit uang yang digabung untuk Anda dari waktu ke waktu.”
Namun, terkadang menggunakan IRA untuk melunasi hutang konsumen adalah pilihan terbaik, atau satu-satunya, yang tersedia. “Karena utang kartu kredit memiliki tingkat bunga yang tinggi, hampir tidak ada investasi yang akan mengungguli itu,” kata Cullen Breen, presiden Dutch Asset Corporation di Albany, NY. “Karena itu, masuk akal untuk mengambil uang dari tempat lain. “
Related Posts
- Akun Pensiun Perorangan (IRA)
- Aturan Kontribusi Roth IRA: Panduan Komprehensif
- Kartu Debit vs.Kartu Kredit: Apa Bedanya?
- Kartu Kredit Vs. Kartu Debit: Apa bedanya?
- 10 Hal yang Mungkin Tidak Anda Ketahui Tentang IRA Anda
- Bagaimana Menggunakan Roth IRA Anda sebagai Dana Darurat
- Bagaimana Kartu Kredit Target Bekerja
- Manfaat Memulai IRA untuk Anak Anda
- Aturan tentang RMD untuk Penerima IRA yang Diwarisi
- 11 Kesalahan yang Harus Dihindari Dengan Roth IRA Anda