Apa Metode Tingkat Penarikan Aman (SWR)?
Metode tingkat penarikan aman (SWR) adalah salah satu cara pensiunan dapat menentukan berapa banyak uang yang dapat mereka tarik dari akun mereka setiap tahun tanpa kehabisan uang sebelum mencapai akhir hidup mereka.
Metode tingkat penarikan aman adalah pendekatan konservatif yang mencoba menyeimbangkan memiliki cukup uang untuk hidup nyaman dengan tidak menghabiskan tabungan pensiun sebelum waktunya. Ini sebagian besar didasarkan pada nilai portofolio di awal masa pensiun .
Poin Penting
- Metode tingkat penarikan aman (SWR) menghitung berapa banyak pensiunan dapat menarik setiap tahun dari akumulasi aset mereka tanpa kehabisan uang sebelum kematian.
- Metode SWR menggunakan asumsi konservatif, termasuk kebutuhan pengeluaran, tingkat inflasi, dan berapa pengembalian investasi tahunan yang akan dikembalikan.
- Satu masalah dengan SWR adalah SWR memproyeksikan kondisi ekonomi dan keuangan saat pensiun untuk terus berlanjut seperti apa adanya di masa depan, padahal sebenarnya dapat berubah di tahun-tahun atau dekade setelah pensiun.
Metode Tingkat Penarikan Aman Dijelaskan
Mencari tahu bagaimana menggunakan tabungan pensiun Anda tidaklah mudah karena ada begitu banyak hal yang tidak diketahui, termasuk bagaimana kinerja pasar, seberapa tinggi inflasi, apakah Anda akan mengembangkan biaya tambahan (seperti medis), dan harapan hidup Anda. Semakin lama Anda berharap untuk hidup, semakin cepat Anda bisa menarik tabungan Anda; Selain itu, semakin buruk kinerja pasar, semakin besar kemungkinan Anda kehabisan uang.
Metode tingkat penarikan yang aman mencoba mencegah skenario terburuk ini terjadi dengan menginstruksikan pensiunan untuk mengambil hanya sebagian kecil dari portofolio mereka setiap tahun, biasanya 3% hingga 4%. Pakar keuangan merekomendasikan tingkat penarikan yang aman telah berubah selama bertahun-tahun karena pengalaman telah menggambarkan apa yang benar-benar berhasil dan apa yang tidak berhasil dan mengapa.
Mengetahui tingkat penarikan aman yang ingin Anda gunakan di masa pensiun juga menginformasikan berapa banyak yang perlu Anda tabung selama tahun-tahun kerja Anda. Jika Anda ingin menarik lebih banyak uang per tahun, maka jelas Anda perlu memiliki lebih banyak uang untuk ditabung. Namun, jumlah uang yang mungkin Anda butuhkan untuk hidup mungkin berubah selama masa pensiun Anda. Misalnya, Anda mungkin ingin bepergian di tahun-tahun awal dan, oleh karena itu, kemungkinan besar akan menghabiskan lebih banyak uang dibandingkan tahun-tahun berikutnya. Akibatnya, tingkat penarikan aman Anda dapat disusun sehingga Anda akan menarik 4%, misalnya, di tahun-tahun awal dan 3% di tahun-tahun berikutnya.
Referensi cepat
Aturan 4% adalah pedoman yang digunakan sebagai tingkat penarikan yang aman, terutama di masa pensiun dini, untuk membantu mencegah pensiunan kehabisan uang.
Bagaimana Menghitung Tingkat Penarikan Aman
Tingkat penarikan yang aman membantu Anda menentukan jumlah minimum penarikan di masa pensiun untuk menutupi pengeluaran kebutuhan dasar Anda, seperti sewa, listrik, dan makanan. Sebagai aturan praktis, banyak pensiunan menggunakan 4% sebagai tingkat penarikan aman mereka — disebut aturan 4%. Aturan 4% menyatakan bahwa Anda menarik tidak lebih dari 4% dari saldo awal Anda setiap tahun saat pensiun. Namun, aturan 4% tidak menjamin Anda tidak akan kehabisan uang, tetapi itu membantu portofolio Anda menahan penurunan pasar, dengan membatasi berapa banyak yang ditarik. Dengan cara ini, Anda memiliki peluang yang jauh lebih baik untuk tidak kehabisan uang di masa pensiun.
Meskipun ada beberapa cara untuk menghitung tingkat penarikan teraman Anda, rumus di bawah ini adalah awal yang baik:
- Tingkat penarikan yang aman = jumlah penarikan tahunan ÷ jumlah total yang disimpan
Katakanlah sebagai contoh, Anda memiliki simpanan $ 800.000 dan Anda yakin Anda harus menarik $ 35.000 per tahun saat pensiun. Tingkat penarikan yang aman adalah:
- $ 35.000 ÷ $ 800.000 = 0,043 atau 4,3% (atau 0,043 * 100)