Pembiayaan kembali


Apa Pembiayaan kembali?

Sebuah refinance, atau “refi” untuk jangka pendek, mengacu pada proses merevisi dan mengganti persyaratan yang ada perjanjian kredit, biasanya yang berkaitan dengan pinjaman atau hipotek. Ketika bisnis atau individu memutuskan untuk membiayai kembali kewajiban kredit, mereka secara efektif berusaha untuk membuat perubahan yang menguntungkan pada suku bunga, jadwal pembayaran, dan / atau persyaratan lain yang diuraikan dalam kontrak mereka. Jika disetujui, peminjam mendapatkan kontrak baru yang menggantikan perjanjian awal.

Peminjam sering memilih untuk membiayai kembali ketika lingkungan suku bunga berubah secara substansial, menyebabkan potensi penghematan pembayaran hutang dari perjanjian baru.

Poin Penting

  • Pembiayaan kembali terjadi ketika persyaratan pinjaman yang ada, seperti suku bunga, jadwal pembayaran, atau persyaratan lainnya, direvisi.
  • Peminjam cenderung membiayai kembali ketika suku bunga turun.
  • Refinancing melibatkan evaluasi ulang kredit seseorang atau bisnis dan status pembayaran kembali.
  • Pinjaman konsumen yang sering dipertimbangkan untuk pembiayaan kembali termasuk pinjaman hipotek, pinjaman mobil, dan pinjaman mahasiswa.

Bagaimana Pembiayaan Kembali Bekerja

Konsumen pada umumnya berusaha untuk membiayai kembali kewajiban hutang tertentu untuk mendapatkan persyaratan pinjaman yang lebih menguntungkan, seringkali sebagai tanggapan atas perubahan kondisi ekonomi. Tujuan umum dari refinancing adalah untuk menurunkan suku bunga tetap seseorang untuk mengurangi pembayaran selama masa pinjaman, untuk mengubah durasi pinjaman, atau untuk beralih dari hipotek dengan suku bunga tetap ke hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan (ARM) atau sebaliknya .

Peminjam juga dapat membiayai kembali karena profil kredit mereka telah membaik, karena perubahan yang dilakukan pada rencana keuangan jangka panjang mereka, atau untuk melunasi hutang mereka yang ada dengan menggabungkannya menjadi satu pinjaman dengan harga rendah.

Motivasi paling umum untuk pembiayaan kembali adalah lingkungan suku bunga. Karena suku bunga bersifat siklus, banyak konsumen memilih untuk membiayai kembali ketika suku bunga turun. siklus ekonomi, dan persaingan pasar dapat menjadi faktor kunci yang menyebabkan suku bunga naik atau turun bagi konsumen dan bisnis. Faktor-faktor ini dapat mempengaruhi tingkat suku bunga di semua jenis produk kredit, termasuk pinjaman non-revolving dan kartu kredit revolving. Dalam lingkungan suku bunga naik, debitur dengan produk suku bunga variabel akhirnya membayar lebih banyak bunga; kebalikannya adalah benar dalam lingkungan dengan laju penurunan.

Untuk membiayai kembali, peminjam harus mendekati pemberi pinjaman yang ada atau yang baru dengan permintaan dan melengkapi aplikasi pinjaman baru. Refinancing selanjutnya melibatkan evaluasi ulang persyaratan kredit dan situasi keuangan individu atau bisnis. Pinjaman konsumen biasanya dipertimbangkan untuk pembiayaan kembali termasuk pinjaman hipotek, pinjaman mobil, dan pinjaman mahasiswa.

Bisnis juga dapat membiayai kembali pinjaman hipotek di properti komersial. Banyak investor bisnis akan mengevaluasi neraca perusahaan mereka untuk pinjaman bisnis yang diterbitkan oleh kreditor yang dapat memperoleh keuntungan dari tingkat pasar yang lebih rendah atau profil kredit yang lebih baik.

Jenis Pembiayaan Kembali

Ada beberapa jenis opsi pembiayaan kembali. Jenis pinjaman yang diputuskan oleh peminjam tergantung pada kebutuhan peminjam. Beberapa dari opsi pembiayaan kembali ini meliputi:

  • Pembiayaan kembali suku bunga dan jangka waktu : Ini adalah jenis pembiayaan kembali yang paling umum. Pembiayaan kembali suku bunga dan jangka waktu terjadi ketika pinjaman awal dibayar dan diganti dengan perjanjian pinjaman baru yang mensyaratkan pembayaran bunga yang lebih rendah.
  • Refinancing cash-out : Cash-out biasa terjadi ketika aset dasar yang menjadi jaminan pinjaman meningkat nilainya. Transaksi tersebut melibatkan penarikan nilai atau ekuitas dalam aset dengan imbalan jumlah pinjaman yang lebih tinggi (dan seringkali dengan suku bunga yang lebih tinggi). Dengan kata lain, ketika nilai aset meningkat di atas kertas, Anda dapat memperoleh akses ke nilai tersebut dengan pinjaman daripada dengan menjualnya. Opsi ini meningkatkan jumlah pinjaman tetapi memberikan peminjam akses ke uang tunai dengan segera sambil tetap mempertahankan kepemilikan aset.
  • Pembiayaan kembali tunai : Pembiayaan kembali tunai memungkinkan peminjam untuk membayar sebagian pinjaman untuk rasio pinjaman-ke-nilai (LTV) yang lebih rendah atau pembayaran pinjaman yang lebih kecil.
  • Pembiayaan kembali konsolidasi : Dalam beberapa kasus, pinjaman konsolidasi mungkin merupakan cara yang efektif untuk mendanai kembali. Pembiayaan kembali konsolidasi dapat digunakan ketika investor memperoleh pinjaman tunggal dengan tingkat yang lebih rendah dari tingkat bunga rata-rata mereka saat ini di beberapa produk kredit. Jenis refinancing ini mengharuskan konsumen atau bisnis untuk mengajukan pinjaman baru dengan suku bunga yang lebih rendah dan kemudian melunasi hutang yang ada dengan pinjaman baru, meninggalkan total pokok pinjaman mereka dengan pembayaran suku bunga yang jauh lebih rendah.

Pro dan Kontra Refinancing

Pro

  • Anda bisa mendapatkan pembayaran hipotek bulanan dan tingkat bunga yang lebih rendah.

  • Anda dapat mengubah suku bunga yang dapat disesuaikan menjadi suku bunga tetap, memperoleh prediktabilitas dan kemungkinan penghematan.

  • Anda dapat memperoleh pemasukan uang tunai untuk kebutuhan finansial yang mendesak.

  • Anda dapat menetapkan jangka waktu pinjaman yang lebih pendek, memungkinkan Anda menghemat uang untuk total bunga yang dibayarkan.