Penarikan Awal Dari 401 (k) Anda – (Keuangan)

Wajar saja untuk mengkhawatirkan tekanan keuangan yang diakibatkan oleh pensiun, dan bagi banyak orang, rencana 401 (k) tampak seperti berkah.rencana majikan yang disponsori membantu pekerja dengan memungkinkan mereka untuk menunda pendapatan ke rekening pensiun mereka secara pre-pajak, sering sambil menikmati pertandingan majikan dalam tawar-menawar.1 Tidak heran, kemudian, bahwa 100 juta orang Amerika memiliki aset pensiun senilai $ 8,8 triliun dalam rencana iuran pasti seperti 401 (k).

Apa Penarikan Awal Dari 401 (k) Anda?

Banyak karyawan memiliki rencana pensiun 401 (k), yang memungkinkan pertumbuhan pajak tangguhan dan kecocokan pemberi kerja pada kontribusi.
Jika Anda menarik uang 401 (k) sebelum usia 59½, Anda akan dikenakan denda 10% dan harus membayar pajak tangguhan atas uang itu.
Penabung pensiun dalam beberapa kasus dapat menarik uang 401 (k) tanpa denda untuk membayar pengeluaran tertentu seperti rumah pertama atau pendidikan.

Salah satu keuntungan terbesar dari 401 (k) adalah pertandingan majikan .Ini mengacu pada uang yang dikontribusikan oleh perusahaan Anda ke akun pensiun.Mayoritas perusahaan akan menyamai $ 0,50 dari setiap dolar yang Anda kontribusikan, hingga 6% dari gaji Anda.

Untuk tahun 2020 dan 2021, paling banyak seorang karyawan dapat berkontribusi untuk 401 (k) adalah $ 19.500, naik dari $ 19.000 pada tahun 2019, meskipun angka tersebut dapat berubah karena sering disesuaikan dengan inflasi.Karyawan berusia 50 tahun atau lebih diizinkan untuk memberikan tambahan $ 6.500 dalam bentuk kontribusi.

Penalti Penarikan Awal

Namun, ada tangkapan.Jika Anda mulai mengambil dana sebelum mencapai usia 59½, Anda mungkin menghadapi denda 10% dan berhutang pajak tangguhan yang belum dibayar. Penarikan awal biasanya merupakan keputusan yang kurang optimal karena hukuman yang berat yang dihadapi penabung.

Seseorang juga diharuskan untuk mulai menarik uang dari 401 (k) selambat-lambatnya 1 April tahun setelah mereka mencapai usia 72 tahun, atau mereka akan menghadapi hukuman.Penarikan ini disebut sebagai distribusi minimum yang disyaratkan (RMD).

Jutaan orang mengandalkan sarang telur ini untuk membantu mereka melewati tahun-tahun pensiun mereka. Tetapi bagaimana jika kebutuhan kehidupan nyata mengganggu — seperti pembayaran hipotek, pendidikan perguruan tinggi anak, atau hutang kartu kredit — dan pemegang harus menarik dana dari 401 (k) mereka? Pakar investasi umumnya tidak menyukai penarikan awal, tetapi adakah saat yang bijaksana untuk mengambil uang dari investasi bebas pajak ini?

Berurusan Dengan Hutang

Meskipun setiap investor berbeda, ahli keuangan menunjukkan bahwa banyak orang berada dalam situasi yang sama.

Carol Hoffman, penasihat utama pada Perencanaan Keuangan Perspektif Jelas, mengutip contoh seseorang yang harus “mungkin menarik” dana dari 401 (k). Klien Hoffman sudah menikah, dan suaminya dipekerjakan dengan program pensiun. Dia memiliki uang pensiun sendiri sekitar $ 6.000 sebulan dan 401 (k) berisi $ 60.000.

Apa yang membuat situasi klien menarik adalah dia meninggalkan majikannya pada saat dia dan suaminya menghadapi tantangan keuangan yang menakutkan. Pasangan ini telah menimbulkan “hutang yang signifikan”. Ini sebagian besar berkaitan dengan biaya yang dikeluarkan untuk mengirim ketiga anak mereka ke perguruan tinggi serta $ 25.000 yang mereka kumpulkan dalam hutang kartu kredit.

“Kita merekomendasikan klien ini untukmenarik 401 (k) penuh dan membayar hutang ,” kata Hoffman.Klien tidak tahu bahwa IRS mengizinkan penarikan 401 (k) pada usia 55 tahun setelah pemutusan hubungan kerja.

Hoffman memiliki sedikit peringatan lain untuk ditawarkan: “Orang yang memiliki banyak hutang sekali cenderung melakukannya berulang kali, jadi kita hanya dapat merekomendasikan strategi ini jika kita bekerja dengan mereka untuk merencanakan pengeluaran dan meningkatkan tabungan mereka. Kita memotong kartu kredit mereka. ”

Kalah di 401 (k)

Orang yang tidak mempertahankan rencana 401 (k) mereka mungkin akan menyesali kelalaian tersebut.Tepat sebelum dia berusia 60 tahun,kolumnis bisnisNew York Times yang dihormati, Joe Nocera, secara terbuka menyesali kesulitannya dalam artikel April 2012 ketika dia mencatat hidupnya: “Satu-satunya hal yang belum saya tangani di daftar tugas saya adalah pensiun perencanaan, “tulisnya.”Saya tidak berencana untuk pensiun. Lebih tepatnya, saya tidak mampu untuk pensiun. Rencana 401 (k) saya, yang seharusnya untuk mengurus masa pensiun saya, berantakan.”

Keadaan yang tidak terduga, seperti perceraian dan pecahnya gelembung dotcom pada tahun 2000, berhasil memotong 401 (k) Nocera menjadi dua dua kali.

IRA Rollover

Beberapa investor ingin memiliki alternatif 401 (k) sambil merealisasikan penghematan pajak. Mentransfer dana dari 401 (k) ke Individual Retirement Account (IRA), yang dikenal sebagai rollover IRA, juga menawarkan manfaat pajak.

Hildy Richelson, presiden Scarsdale Investment Group, mengatakan: “Individu harus memasukkan 401 (k) mereka ke dalam IRA mandiri dan membeli obligasi individu berkualitas tinggi untuk mendanai masa pensiun mereka, kemudian mereka dapat mengatur masa pensiun mereka sendiri aktiva.”

Philip Christenson, seorang analis keuangan carteran dan salah satu pemilik Philip James Financial, mengatakan: “Jika Anda tidak lagi bersama perusahaan tetapi 401 (k) Anda tidak pernah dipindahkan, Anda harus mempertimbangkan untuk memindahkan aset ke akun lain yang memenuhi syarat. sebagai IRA. Anda mungkin akan memiliki lebih banyak opsi investasi dan opsi yang berpotensi berbiaya lebih rendah daripada penawaran paket 401 (k) lama Anda. ”

Pada saat yang sama, Christenson memperingatkan investor bahwa “dalam beberapa kasus, paket 401 (k) Anda mungkin memiliki investasi yang tidak dapat Anda akses di luar rencana Anda, seperti Guaranteed Principal Account.” Christenson menambahkan bahwa “terutama di lingkungan dengan suku bunga rendah ini, saya telah melihat jenis dana ini menawarkan bunga yang menarik tanpa kehilangan pokok .”

Risiko Rollover

Namun, sebelum orang menyerahkan dana 401 (k) mereka ke IRA, mereka harus mempertimbangkan konsekuensi potensial. “Pertimbangkan biaya di dalam dana 401 (k) versus total biaya IRA,” termasuk biaya dan komisi penasihat , desak Terry Prather, perencana keuangan di Evansville, Ind.

Prather mengajukan skenario lain yang patut diperhatikan.A 401 (k) biasanya mengharuskan pasangan disebutkan sebagai penerima utama dari akun tertentu kecuali pasangan tersebut menandatangani pengabaian yang diberikan oleh administrator paket. IRA tidak memerlukan persetujuan pasangan untuk menyebutkan seseorang selain pasangan sebagai penerima manfaat utama.

“Jika peserta berencana untuk menikah lagi segera dan ingin nama orang lain selain pasangan baru sebagai penerima-anak membentuk pernikahan sebelumnya, mungkin-a rollover langsung ke IRA mungkin diinginkan,” kata Prather.

Menghabiskan Semua Pilihan Lainnya

Penasihat investasi menekankan bahwa orang harus keluar dari 401 (k) hanya jika mereka menganggapnya benar-benar perlu dan telah menghabiskan semua pilihan lainnya. Ingat, 401 (k) di atas segalanya adalah akun pensiun. Adalah bijaksana untuk berkonsultasi dengan profesional investasi sebelum mengambil tindakan dramatis seperti itu.

“Banyak karyawan, karena mereka keluar dari pekerjaan mereka melalui masa pensiun atau perubahan pekerjaan, dengan benar mencari nasihat dari profesional keuangan,” kata Wayne Titus III, yang memiliki AMDG di Plymouth, Michigan. “Ini mungkin termasuk berbagai profesi, dari agen asuransi, pialang, pembuat pajak, atau CPA .”

Garis bawah

Para ahli menunjukkan bahwa 401 (k) yang diinvestasikan seluruhnya dalam saham dapat menghasilkan pengembalian tahunan sekitar 9 hingga 10%.Sejak 1957, Indeks S&P 500 telah kembali sekitar 10% per
tahun sebelum inflasi. Para ahli menekankan bahwa investasi alternatif dapat memberikan keuntungan jangka pendek yang lebih besar. Tetapi 401 (k) harus dianggap sebagai tempat yang aman dengan segala cara. Risiko seharusnya tidak menjadi bagian dari persamaan investasi di sini.