Penipuan Hipotek: Memahami dan Menghindarinya – (Keuangan)

Pelanggaran etika dan aktivitas kriminal di berbagai industri telah mempengaruhi perekonomian kita selama beberapa dekade terakhir, terutama di sektor perbankan, keuangan, dan perumahan. Dalam hal kejahatan keuangan, hipotek memberikan banyak kesempatan bagi pelaku kejahatan untuk mencuri, menipu, atau mengambil jalan pintas. Mari kita periksa masalah etika dan kriminal yang kompleks seputar penipuan hipotek .

Apa Penipuan Hipotek: Memahami dan Menghindarinya?

Penipuan hipotek individu yang umum adalah pencurian identitas dan pemalsuan pendapatan / aset, sementara profesional industri dapat menggunakan penipuan penilaian dan pinjaman udara untuk menipu sistem.
Aktivitas peminjaman predator, penyelamatan penyitaan, dan penipuan pengurangan hipotek semuanya berkontribusi pada Resesi Hebat pada tahun 2007.
Penipuan hipotek terus menjadi masalah di Amerika.Menurut data CoreLogic pada September 2018, satu dari setiap 109 aplikasi KPR menunjukkan indikasi penipuan.
Ada organisasi profesional yang memantau dan menyelidiki penipuan hipotek, bersama dengan FBI.

Apa Itu Penipuan Hipotek?

Penipuan dalam bentuknya yang paling sederhana adalah kesalahan penyajian dan penipuan yang disengaja: Salah satu pihak menipu pihak lain dengan memberikan informasi, fakta, dan angka yang salah. Jadi, penipuan hipotek bukan hanya praktik peminjaman predator yang menargetkan peminjam tertentu.

Referensi cepat

Penipuan perumahan atau hipotek dapat dilakukan oleh individu yang berniat menempati properti sebagai tempat tinggal utama atau oleh kelompok investor yang menipu melalui properti sewaan atau melakukan penipuan penilaian saat membalik rumah.

Menurut Biro Investigasi Federal (FBI), itu adalah segala jenis “kesalahan penyajian material, pernyataan yang keliru, atau kelalaian yang berkaitan dengan properti atau hipotek potensial yang diandalkan oleh penjamin emisi atau pemberi pinjaman untuk mendanai, membeli, atau mengasuransikan pinjaman.” Dengan definisi yang berfungsi ini, kita melihat bahwa penipuan hipotek dapat dilakukan baik oleh peminjam perorangan maupun profesional industri.Dan jumlah yang terlibat tinggi.Misalnya, di Sacramento, California., Tujuh orang dinyatakan bersalah dalam $ 10 juta penipuan hipotek pada awal 2019.

Ada dua bidang penipuan hipotek yang berbeda — penipuan untuk mendapatkan keuntungan dan penipuan untuk perumahan.

Penipuan untuk mendapatkan keuntungan: Mereka yang melakukan jenis penipuan hipotek ini sering kali adalah orang dalam industri yang menggunakan pengetahuan atau otoritas khusus mereka untuk melakukan atau memfasilitasi penipuan tersebut. Investigasi saat ini dan pelaporan luas menunjukkan persentase tinggi penipuan hipotek melibatkan kolusi oleh orang dalam industri, seperti petugas bank, penilai, pialang hipotek, pengacara, pencetus pinjaman, dan profesional lainnya yang terlibat dalam industri. Penipuan untuk mendapatkan keuntungan bukan untuk mengamankan perumahan, melainkan untuk menyalahgunakan proses pinjaman hipotek untuk mencuri uang tunai dan ekuitas dari pemberi pinjaman atau pemilik rumah. FBI memprioritaskan kasus penipuan untuk keuntungan.
Penipuan untuk perumahan: Jenis penipuan ini biasanya diwakili oleh tindakan ilegal yang dilakukan oleh peminjam yang termotivasi untuk memperoleh atau mempertahankan kepemilikan rumah. Peminjam dapat, misalnya, salah merepresentasikan pendapatan dan informasi aset pada aplikasi pinjaman atau membujuk penilai untuk memanipulasi nilai penilaian properti.

Untuk memahami implikasi bagi industri perumahan dan real estat, dan bagi lembaga keuangan, cukup lihat berita utama dan literatur tentang krisis hipotek subprime 2008. Sebagian besar pinjaman spekulatif itu didasarkan pada penipuan hipotek.

Mengapa Melakukan Penipuan Hipotek?

Peminjam dan profesional termotivasi untuk melakukan penipuan hipotek karena berbagai alasan. Kita dapat menjelaskan sebagian besar alasan tersebut dengan mendefinisikan dua jenis utama — penipuan untuk perumahan dan penipuan untuk keuntungan. Penipuan untuk perumahan dilakukan oleh peminjam yang, seringkali dengan bantuan petugas bagian pinjaman atau personel lain, salah merepresentasikan atau menghilangkan detail yang relevan tentang pekerjaan dan pendapatan, hutang dan kredit, atau nilai dan kondisi properti dengan tujuan untuk mendapatkan atau mempertahankan kepemilikan real estat. Penipuan untuk mendapatkan keuntungan dilakukan oleh para profesional industri yang salah menyatakan, salah merepresentasikan, atau menghilangkan detail yang relevan tentang pekerjaan dan pendapatan pribadi atau klien mereka, hutang, dan kredit, atau nilai dan kondisi properti dengan tujuan untuk memaksimalkan keuntungan pada transaksi pinjaman.

Penting untuk dicatat di sini bahwa penipuan untuk mendapatkan keuntungan dapat dilakukan oleh semua profesional dalam rantai transaksi pinjaman, termasuk pembangun, agen penjualan real estat, petugas pinjaman, perantara hipotek, konselor kredit / hutang, penilai real estat, pemeriksa properti, asuransi. agen, perusahaan judul, pengacara, dan agen escrow. Profesional industri juga dapat bekerja bersama-sama, sebagai jaringan, untuk menipu penjamin emisi, pemberi pinjaman, dan peminjam, serta memaksimalkan biaya dan berbagi keuntungan pada semua layanan terkait hipotek. Tindakan ini dimotivasi oleh keinginan untuk mendapatkan komisi penjualan tambahan atau sekadar meningkatkan posisi investasi.

Skema Penipuan dan Penipuan Hipotek Umum

Skema penipuan hipotek investor yang paling umum adalah berbagai jenis pembalikan properti, penipuan hunian , dan penipuan pembeli jerami .

Pembalikan properti umumnya tidak ilegal jika dikaitkan dengan pembelian rumah, menahan / memperbaikinya, dan kemudian menjualnya kembali untuk mendapatkan keuntungan. Di sisi lain, ketika properti dibeli di bawah pasar dan segera dijual dengan keuntungan dengan bantuan penilai korup yang “memverifikasi” bahwa nilai properti sebenarnya dua kali lipat jumlah pembelian awal, penipuan hipotek diindikasikan.

Dalam kasus skema penutupan properti pada hari yang sama, rantai kepemilikan dan penilaian seringkali curang dan melibatkan tiga pihak — penjual, sirip, dan pembeli akhir yang tidak menaruh curiga. Penjual membuat kontrak dengan sirip untuk membeli properti di bawah harga pasar. Sirip memberi pembeli akhir sebuah komitmen asuransi hak milik yang curang, yang menunjukkan si sirip sebagai pemiliknya (meskipun bukan itu masalahnya) dan penilaian dibuat pada harga yang dinaikkan yang telah disepakati si sirip dan pembeli akhir.

Penipuan hunian adalah skema yang digunakan oleh investor untuk memenuhi syarat rasio pinjaman terhadap nilai yang lebih tinggi dan biaya yang dikeluarkan sendiri untuk pembelian, di samping tingkat hipotek yang lebih rendah. Penipuan hunian terjadi ketika peminjam mengklaim bahwa rumah tersebut akan ditempati oleh pemilik untuk mendapatkan status bank yang menguntungkan ketika properti tersebut benar-benar akan tetap kosong. Pembeli jerami menggunakan atau mengizinkan seseorang menggunakan identitas, nilai kredit, dan pendapatannya untuk mendapatkan properti bagi pembeli lain yang mungkin tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan hipotek (atau memenuhi syarat untuk mendapatkan harga terbaik). Pembeli jerami sering digunakan oleh investor, baik secara sukarela maupun tidak sadar, untuk menutupi bentuk lain dan penipuan berlapis-lapis.

Penipuan hipotek individu yang paling umum adalah pencurian identitas dan pemalsuan pendapatan / aset. Pencurian identitas terjadi ketika pembeli sebenarnya dengan curang memperoleh pembiayaan menggunakan informasi korban yang tidak mau dan tidak mengetahui, termasuk nomor Jaminan Sosial, tanggal lahir, dan alamat. Pencurian identitas untuk keperluan hipotek juga dapat mencakup potongan gaji yang dicuri, catatan bank, pengembalian pajak, W-2, dan surat verifikasi pekerjaan yang dipalsukan. Bahkan cat
atan kepemilikan properti dapat dipalsukan, dan peminjam dapat memperoleh hipotek palsu atas properti yang tidak mereka miliki atau tempati.

Pinjaman Udara vs. Penipuan Penilaian

Penipuan hipotek profesional industri yang paling umum adalah pinjaman udara dan penipuan penilaian .

Pinjaman udara adalah pinjaman yang diperoleh dari properti yang tidak ada atau untuk peminjam yang tidak ada. Sekelompok profesional akan sering bekerja sama untuk membuat peminjam palsu dan rantai kepemilikan palsu dan untuk mendapatkan pengikat asuransi kepemilikan dan properti. Selain itu, rantai penipuan dapat mencakup bank telepon dan kotak surat untuk membuat verifikasi pekerjaan palsu, alamat rumah, dan nomor telepon peminjam. Penipuan pinjaman udara hanya menempatkan uang tunai ke tangan para pelakunya, dan tidak ada properti yang pernah dibeli atau dijual.

Penipuan penilaian sering kali melibatkan agen real estat, pembangun, penilai, dan petugas pinjaman yang bekerja sama untuk memaksimalkan harga pembelian dan jumlah pinjaman untuk meningkatkan komisi mereka. Di sisi lain, penilai korup sering kali meremehkan properti untuk memastikan bahwa sesama investor dapat membeli aset tersebut.

Beberapa bentuk aktivitas peminjaman predator, penyelamatan penyitaan, dan penipuan pengurangan hipotek sangat bergantung pada praktik penipuan hipotek yang disebutkan di atas. Pinjaman predator biasanya melibatkan pemalsuan angka pendapatan pemberi pinjaman agar secara tidak akurat mencerminkan kemampuan mereka untuk menanggung hutang tambahan. Kegiatan semacam itu sangat berkontribusi pada Resesi Hebat.

Memerangi Penipuan Hipotek

Tidak ada kekurangan undang-undang di tingkat lokal, negara bagian, atau federal yang dirancang untuk mengurangi penipuan hipotek. Negara telah mengambil langkah besar baru-baru ini dengan mewajibkan lisensi petugas pinjaman dan melanjutkan pendidikan. Selain itu, real estat, hak milik, dan agen asuransi dilisensikan dan dipantau oleh lembaga pemerintah. Banyak negara bagian juga mewajibkan audit berkala atas aktivitas dan transaksi perusahaan pemberi pinjaman hipotek untuk memantau kepatuhan.

Organisasi profesional seperti Mortgage Bankers Associations ( MBA ) dan National Association of Mortgage Brokers ( NAMB ) memiliki kode etik dan praktik terbaik yang dipantau oleh rekan sejawat. Unit Kejahatan Ekonomi FBI – II juga memantau keluhan dan aktivitas mencurigakan di industri hipotek.

Garis bawah

Kabar baiknya adalah kita dapat meningkatkan pasar dengan mengurangi penipuan hipotek. Individu harus menetapkan ekspektasi yang realistis untuk pengalaman meminjam dan memiliki rumah. Investor harus menetapkan tujuan yang realistis untuk mendapatkan keuntungan. Profesional industri harus mengejar standar pribadi yang lebih tinggi dan tunduk pada akuntabilitas organisasi sejawat. Pemerintah perlu membuat undang-undang lebih seragam dan mendamaikan penegakan hukum dengan investigasi aktif.