Pensiun: Apa yang terjadi jika pasangan meninggal? – (Keuangan)

Berpikir tentang ? Seperti kebanyakan orang, Anda mungkin paling khawatir tentang memiliki cukup uang untuk hidup nyaman. Tapi apa yang sering orang lupa rencanakan — bisa dimaklumi — adalah apa yang terjadi setelah mereka mati. Demi pasangan Anda atau anggota keluarga lainnya, pastikan semuanya sudah diatur dengan benar. Tidaklah cukup hanya menghasilkan uang — Anda harus melindunginya dan memastikannya sampai ke tangan yang tepat setelah kematian Anda.

pensiun

“Rekening pensiun denganpenunjukan disalahpahamiberpotensi merugikan keluarga Anda puluhan ribu atau bahkan ratusan ribu dolar jika dilakukan salah,” menurut Dan Stewart, presiden Revere Asset Management. “Penetapan penerima manfaat yang benar sangat penting untuk rencana pensiun, dan ada banyak kendala dan ranjau yang harus dihindari saat menyebutkan penerima utama dan kontingen. Untuk menghindari penalti dan pajak, Anda benar-benar perlu mencari nasihat dari penasihat yang kompeten yang fasih dalam . “

penerima manfaat yangperencanaan perkebunan

Artikel ini membahas langkah-langkah yang harus Anda ambil untuk memastikan uang hasil jerih payah Anda sampai ke tangan orang yang Anda cintai dan penerima manfaat lainnya.

Apa Pensiun: Apa yang terjadi jika pasangan meninggal?

  • Orang-orang harus memastikan adanya langkah-langkah tertentu untuk menjamin bahwa uang mereka akan disalurkan ke tempat yang mereka inginkan pada saat kematian mereka.
  • IRA, 401 (k) s, dan pajak properti semuanya ditangani secara berbeda jika pasangan Anda meninggal dunia.
  • Manfaat selamat Jaminan Sosial dapat bervariasi secara signifikan tergantung pada penerima manfaat dan situasi perkawinan.

Akun Pensiun Perorangan (IRA)

(IRA) umumnya tidak tercakup dalam surat Anda. Jadi, saat Anda membuka IRA, Anda harus mengisi formulir penunjukan penerima. Formulir ini menyebutkan nama orang atau orang yang akan menerima IRA Anda dan dalam proporsinya. Anda dapat mengubah formulir kapan saja, tetapi siapa pun yang menggunakan formulir tersebut setelah Anda meninggal akan menerima dana tersebut — bahkan jika mereka adalah mantan pasangan atau anak yang tidak memiliki hak waris.

Rekening pensiun individuwasiat

“Jika Anda menyebut beberapa orang sebagai penerima manfaat dari satu rencana pensiun, mereka semua mengambil (RMD) berdasarkan harapan hidup penerima manfaat tertua (yaitu, orang yang harus mengambil terbesar). Lebih baik berpisah aset atas beberapa rencana dengan masing-masing penerima manfaat menjadi penerima IRA Warisannya sendiri, “kata pengacara real estate yang berbasis di New York City dan Westchester County, Daniel Timins.

distribusi minimum yang diwajibkandistribusi

Penerima IRA Anda memiliki lima opsi.

1. Pertahankan IRA yang Diwarisi

Ini adalah opsi yang baik jika almarhum sudah mulai mengambil distribusi minimum yang diperlukan dari akun. Sebagai warisan, ini memungkinkan penerima Anda untuk dana tersebut juga, bahkan jika mereka lebih muda dari usia 59½, tanpa harus membayar denda penarikan awal 10% seperti biasa.

menarik

Jika adalah pasangan yang masih hidup, anak di bawah umur, atau orang cacat, RMD terus didasarkan pada usia orang yang meninggal daripada penerima — yaitu, kecuali penerima mengajukan jadwal baru berdasarkan usia mereka. Jika ahli waris bukan pasangan, mereka harus menarik semua dana dalam waktu 10 tahun setelah kematian pemilik aslinya. Penarikan ini mungkin akan dikenakan .

ahli warispajak penghasilan

Jika Anda mewarisi Roth, Anda harus mengambil RMD meskipun almarhum tidak diwajibkan untuk mengambilnya karena aturan untuk penerima manfaat berbeda dengan untuk peserta. Satu keuntungan di sini adalah Anda tidak akan berhutang pajak atas uang tersebut.

2. Gulingkan IRA

Pilihan lainnya adalah mengambil aset dan memasukkannya ke IRA pribadi — baik yang baru atau yang sudah ada sebelumnya — tanpa membayar pajak penghasilan atau denda penarikan lebih awal, kecuali Anda berusia di bawah 59½ tahun ketika Anda kemudian mengambil distribusi.

Jika Anda Roth IRA yang diwarisi, Anda tidak membayar denda jika aset tersebut telah ada di akun selama lima tahun. Opsi rollover ini hanya terbuka untuk pasangan yang masih hidup yang harus mentransfer ke jenis akun yang sama — IRA tradisional ke IRA tradisional atau ke Roth IRA.

menggulirkanRoth IRA

“Jika pasangan memasukkannya ke IRA pribadi mereka, mereka dapat memperbarui penerima manfaat dan menunda mengambil RMD jika mereka berusia kurang dari 72 tahun,” kata STA Wealth Management .

3. Ubah menjadi Roth IRA

Jika Anda mengantisipasi berada dalam kelompok lebih tinggi di kemudian hari, mungkin bermanfaat untuk mengubah IRA tradisional menjadi akun Roth IRA baru. Ketahuilah bahwa Anda akan membayar semua pajak penghasilan yang berlaku saat ini, tetapi di kemudian hari, Anda tidak akan berutang pajak lagi atau harus mengambil RMD.

pajak yang

4. Singkirkan Semua atau Sebagian dari Aset

Kedengarannya membingungkan, bukan? Pada dasarnya, ini berarti Anda menyerahkan sebagian dan semua klaim atas dana tersebut, yang kemudian diberikan kepada penerima lainnya yang disebutkan dalam formulir penetapan.

5. Ambil Uang

Anda memiliki opsi untuk mencairkan IRA. Anda akan membayar semua pajak yang berlaku pada saat itu, dan hal itu dapat mendorong Anda ke kelompok pajak yang lebih tinggi. Jika IRA cukup besar, bicarakan dengan tentang cara hemat pajak untuk menguangkan.

penasihat keuangan

401 (k) Rencana

Hal-hal sedikit berbeda dengan . Anda masih akan mengisi formulir yang menunjukkan siapa yang menerima manfaat Anda saat Anda meninggal dunia. Namun, jika Anda sudah menikah, undang-undang mengatakan bahwa pasangan Anda yang menjadi penerima. Meskipun Anda telah selama bertahun-tahun dan sekarang tinggal dengan orang lain, pasangan Anda berhak atas akun tersebut setelah Anda meninggal. Satu-satunya cara yang bisa berubah adalah jika pasangan Anda menandatangani dokumen yang menyerahkan hak mereka sebagai penerima.

401 (k)berpisah secara resmi

Penyelesaian perceraian umumnya mencakup ketentuan apakah mantan pasangan berhak atas uang 401 (k), sesuai dengan aturan rencana masing-masing pasangan.

“Selalu perbarui dokumen penunjukan penerima 401 (k) majikan Anda segera setelah perceraian untuk mencerminkan penerima yang dimaksud dan konsultasikan dengan pengacara perencanaan warisan untuk memastikan keinginan yang Anda maksudkan akan dilakukan pada saat Anda meninggal — terutama jika Anda telah menikah lagi — untuk menghindari konflik di masa depan .Jika tidak, mantan pasangan Anda mungkin mendapatkan sesuatu yang tidak disepakati,” kata Michelle Buonincontri, CFP ®, CDFA ™, dan pendiri Menjadi Mengingat di Perceraian.

Jika Anda lajang, orang-orang di formulir penerima Anda menerima akun tersebut.

Opsi penerima dengan 401 (k) pada dasarnya sama dengan IRA — simpan, gulung entah bagaimana, uangkan (penerima non-pasangan harus melakukan ini dalam satu dekade), atau menolak untuk menerimanya.

Pajak Properti

Setiap kali topik aset dan kematian muncul, wajar jika juga ikut naik.Jika Anda meninggal dunia pada tahun 2020, penerima manfaat Anda tidak akan terpengaruh oleh pajak federal jika nilai total harta Anda $ 11,58 juta atau kurang.

pajak properti

Jika melebihi jumlah itu, bicarakan dengan pengacara real atau pengacara pajak sesegera mungkin untuk membahas strategi untuk aset secara hukum. Ini mungkin melibatkan strategi seperti mendirikan .

melindungikepercayaan

Keamanan sosial

akan membayar tunjangan kematian satu kali sebesar $ 255 kepada pasangan Anda jika mereka tinggal di rumah yang sama dengan Anda. Jika tidak ada pasangan, anak atau anak Anda bisa mendapatkan keuntungan. Mereka harus mengajukan pembayaran ini dalam waktu dua tahun setelah kematian Anda. Aturan lain dapat memengaruhi kelayakan mereka.

Jaminan Sosial

Referensi cepat

Pa
sangan atau anak Anda harus mengajukan tunjangan kematian Jaminan Sosial satu kali dalam waktu dua tahun setelah kematian Anda.

Jenis Manfaat Survivor

Orang-orang menganggap Jaminan Sosial sebagai pensiun selama masa pensiun, tetapi sebagian dari uang yang Anda bayarkan ke sistem nantinya dapat berfungsi sebagai untuk ahli waris Anda. Penghargaan yang sama yang memberi Anda hak atas tunjangan Anda sendiri juga memberi hak kepada orang-orang tertentu untuk mendapatkan tunjangan penyintas — pasangan Anda, pasangan yang bercerai, anak-anak, atau orang tua yang bergantung.

polis asuransi jiwa

Pasangan dapat menerima manfaat selamat penuh setelah mereka mencapai usia pensiun penuh — antara 66 dan 67 — bergantung pada tahun kelahiran mereka. Mereka mungkin dapat menerima beberapa pembayaran lebih awal jika kondisi tertentu berlaku. 

Menurut (SSA), 98 dari setiap 100 anak bisa mendapatkan tunjangan jika orang tua yang bekerja meninggal. Keturunan Anda yang belum menikah dapat menerima tunjangan hingga usia 18 atau 19 tahun jika mereka masih bersekolah di sekolah dasar atau menengah penuh. Jika mereka dinonaktifkan sebelum usia 22 tahun dan tetap cacat, mereka dapat menerima manfaat kapan saja. Anak tiri, cucu, cucu tiri, atau anak angkat dapat menerima tunjangan dalam keadaan tertentu. 

Administrasi Jaminan Sosial

Pasangan yang bercerai dapat menerima manfaat jika pernikahan berlangsung setidaknya 10 tahun, atau jika mereka mengasuh anak Anda yang berusia di bawah 16 tahun atau cacat. Anak tersebut haruslah anak kandung atau yang diadopsi secara sah dari mantan pasangan Anda. 

Bagaimana Manfaat Yang Selamat Dihitung

Seperti pembayaran Anda sendiri, ukuran manfaat yang selamat bergantung pada penghasilan rata-rata seumur hidup Anda. Secara alami, semakin banyak uang yang Anda hasilkan, semakin besar pembayaran kepada pasangan Anda.

Secara umum, seseorang hanya dapat menerima satu keuntungan dalam satu waktu. Para janda dan duda memiliki pilihan untuk mengumpulkan mereka yang terlebih dahulu, kemudian beralih ke tunjangan mereka sendiri di kemudian hari jika itu lebih tinggi. Misalnya, pasangan Anda yang masih hidup dapat menunggu hingga usia 70 tahun — yang terakhir dapat menunda menerima pembayaran — untuk beralih ke keuntungan pribadi mereka jika itu lebih tinggi daripada pembayaran untuk mereka yang selamat.

tunjanganselamat

Ketika pasangan yang masih hidup pensiun, Jamsostek akan selalu membayar keuntungan pribadi individu terlebih dahulu. Jika manfaat kelangsungan hidup mereka lebih tinggi daripada manfaat pribadi mereka, orang tersebut mendapatkan kombinasi manfaat, dalam jumlah yang sama dengan manfaat kelangsungan hidup yang lebih besar itu.

“Misalnya, jika tunjangan pasangan Anda adalah $ 1.200 per bulan dan Anda memiliki tunjangan Anda sendiri sebesar $ 600 per bulan, maka total manfaat Jaminan Sosial Anda selanjutnya adalah $ 1.200,” kata Mark Hebner, pendiri dan presiden Penasihat Dana Indeks dan penulis

Indeks Dana: Program Pemulihan 12 Langkah untuk Investor Aktif.

Aturan untuk tunjangan orang yang selamat sangat rumit. Mereka sangat rumit sehingga Jaminan Sosial mengharuskan Anda berbicara dengan perwakilan untuk menerimanya.

Garis bawah

Tidak ada yang suka memikirkan kematian mereka sendiri. Tetapi demi orang yang Anda cintai, luangkan waktu sekarang untuk mengatur akun Anda dan pastikan rencana yang tepat dan penunjukan penerima ada di tempat. Jika Anda sudah menikah, bicarakan dengan pasangan Anda tentang mengatur aset mereka, sehingga Anda saling melindungi. Anda bekerja keras untuk mendapatkan uang — sekarang permudah para penyintas Anda untuk mengaksesnya.

 

Artikel terkait

  •  

Maksimalkan Manfaat Pasangan Jamsostek Dengan Strategi Ini

  •  

Dapatkah Penerima Bukan Pasangan dari IRA Menunjuk Penerima Pengganti?

  •  

Akun Pensiun Perorangan (IRA)

  •  

Aturan tentang RMD untuk Penerima IRA yang Diwarisi

  •  

Manfaat Memulai IRA untuk Anak Anda

  •  

Aturan Kontribusi Roth IRA: Panduan Komprehensif

  •  

10 Hal yang Mungkin Tidak Anda Ketahui Tentang IRA Anda

  •  

11 Kesalahan yang Harus Dihindari Dengan Roth IRA Anda

  •  

Aturan Warisan IRA dan 401 (k) Dijelaskan

  •  

Rencana Pensiun Terbaik untuk Membangun Nest Egg Anda        

Pos-pos Terbaru

  •  

Gramm-Leach-Bliley Act of 1999 (GLBA)

  •  

Pertanyaan Wawancara Umum untuk Auditor Internal

  •  

Zero-Volatility Spread (Z-spread)

  •  

ZZZZ BEST

  •  

ZWD (Zimbabwe Dollar)

  •  

Z tranche

  •  

Z-Score

  •  

Zonasi

  •  

Peraturan Zonasi

  •  

Zona Perjanjian yang Mungkin (Zopa)

  •  

Zona dukungan dan contoh

  •  

Zona resistensi

  •  

ZOMMA Didefinisikan

  •  

Zombies.

  •  

Judul Zombie.

  •  

Penyitaan Zombie

  •  

ETF zombie

  •  

Hutang Zombie

  •  

Zombie Bank.

  •  

ZMK (Zambia Kwacha)