Pensiun dini: Strategi untuk membuat kekayaan Anda terakhir – (Keuangan)

Berhenti lebih cepat dari jadwal mungkin tampak seperti mimpi, tetapi dapat dilakukan dengan perencanaan yang tepat.Bergantung pada kapan Anda lahir, usia pensiun normal saat ini adalah 66 atau 67. Jika Anda berencana pensiun lima, 10, atau bahkan 15 tahun lebih awal, salah satu hal terpenting yang perlu dipertimbangkan adalah bagaimana menabung. bertahan untuk jangka panjang.

Ada beberapa hal, khususnya, yang perlu Anda perhatikan untuk memastikan pensiun dini tidak akan membuat Anda kekurangan uang di tahun-tahun berikutnya.

Apa Pensiun dini: Strategi untuk membuat kekayaan Anda terakhir?

Buat anggaran yang realistis untuk menentukan apakah Anda memiliki simpanan yang cukup untuk pensiun dini — jika tidak, Anda harus menurunkan biaya hidup.
Anda juga perlu mempertimbangkan cara membayar perawatan kesehatan sampai memenuhi syarat untuk Medicare, serta biaya yang dikeluarkan sendiri selama tahun-tahun pensiun Anda.
Tunda mengambil Jaminan Sosial sampai usia 70 jika Anda bisa, yang dapat meningkatkan jumlah manfaat Anda secara signifikan.

Buat Anggaran Realistis

Langkah pertama dalam mengelola tabungan Anda di masa pensiun dini adalah bersikap harapan hidup Anda, dan apa yang Anda antisipasi dari pengeluaran Anda nantinya.

Scott A. Bishop, CPA, PFS, CFP®, partner dan wakil presiden eksekutif perencanaan keuangan STA Wealth Management di Houston, Texas, menjelaskannya sebagai berikut:

Berapa pendapatan tahunan yang Anda butuhkan di masa pensiun? Jika Anda tidak dapat menjawab pertanyaan ini, Anda belum siap untuk membuat keputusan tentang pensiun. Dan, jika sudah lebih dari setahun sejak Anda memikirkannya, inilah saatnya untuk meninjau kembali perhitungan Anda. Seluruh rencana pendapatan pensiun Anda dimulai dengan target pendapatan tahunan Anda, dan ada sejumlah besar faktor yang perlu dipertimbangkan; jadi penting untuk benar-benar meluangkan waktu untuk membuat anggaran pensiun yang baik.

Bagaimana Pensiun Dini Mempengaruhi Aturan 4%

Aturan 4% telah lama menjadi dasar untuk menentukan tingkat penarikan Anda.Aturan ini menentukan bahwa Anda menarik 4% dari tabungan Anda pada tahun pertama pensiun, kemudian menarik jumlah yang sama, disesuaikan dengan inflasi , ke depannya.Secara teoritis, menarik telur sarang Anda pada kecepatan itu harus memungkinkannya bertahan selama 30 tahun.

Namun, ketika Anda membutuhkan tabungan Anda untuk bertahan satu dekade ekstra atau lebih lama, alokasi aset yang moderat. Jika Anda hidup 40 tahun lagi, tingkat penarikan awal Anda adalah 3,2%, memungkinkan distribusi bulanan awal $ 4,000. Jika Anda menunggu hingga 55 untuk pensiun, angka tersebut akan menyesuaikan masing-masing menjadi 3,4% dan $ 4.250.

Referensi cepat

Jika Anda menghitung jumlahnya dan perkiraan penarikan Anda tidak akan cukup untuk menutupi pengeluaran Anda, Anda harus menemukan cara untuk menurunkan biaya hidup Anda atau mendorong kembali tanggal pensiun dini Anda sehingga pendapatan Anda sejajar dengan Anda. pengeluaran.

Mengetahui berapa banyak yang harus Anda kerjakan secara bulanan dan tahunan dapat membantu Anda menyesuaikan anggaran.

Rencanakan ke Depan untuk Biaya Medis

Lansia berhak untuk mendaftar untukpertanggungan Medicare yang dimulai dalam tiga bulan sebelum mereka mencapai usia 65. Jika Anda pensiun sebelum itu, Anda bertanggung jawab untuk memelihara asuransi kesehatan Anda sampai Medicare dimulai. Biayanya mungkin rendah jika Anda Anda relatif sehat dan yang Anda bayarkan hanyalah premi bulanan, tetapi biaya yang dikeluarkan sendiri dapat melonjak jika Anda mengalami masalah kesehatan yang serius.

Pasangan berusia 65 tahun yang pensiun pada 2019 perlumenghemat $ 285.000 untuk menutupi biaya perawatan kesehatan selama sisa hidup mereka, menurut Fidelity Investments. Biaya terus meningkat, yang berarti pasangan berusia 55 tahun yang pensiun pada tahun 2019 dapat berharap untuk menghabiskan lebih banyak dan lebih lama.

Menempatkan uang di Haven Financial Advisors , Austin, Texas.

Penarikan bebas pajak jika digunakan untuk biaya perawatan kesehatan, dan setelah Anda berusia 65 tahun, Anda dapat menarik uang dari HSA untuk alasan apa pun tanpa penalti.Namun, Anda tetap akan membayar pajak atas distribusi tersebut.

Anda mungkin juga ingin mempertimbangkan untuk berinvestasi dalam asuransi perawatan jangka panjang , yang akan membuat Anda tidak perlu menghabiskan aset Anda untuk memenuhi syarat Medicaid jika Anda membutuhkan perawatan di panti jompo di kemudian hari.

Tunggu untuk Mengambil Pembayaran Jaminan Sosial

Seperti disebutkan sebelumnya, usia pensiun penuh adalah 66 atau 67 jika Anda lahir pada tahun 1943 atau lebih, tetapi Anda dapat mulai mengambil manfaat Jaminan Sosial sedini 62. Itu mungkin menggoda jika Anda khawatir tabungan Anda akan menipis di masa pensiun dini, tapi ada kendala. Mengambil Jaminan Sosial lebih awal mengurangi jumlah manfaat yang Anda terima. Sebaliknya, menunggu lebih lama untuk melamar meningkatkan jumlah manfaat Anda.

63

Usia pensiun rata-rata di AS, menurut Biro Sensus AS.

Jika usia pensiun penuh Anda adalah 67, misalnya, tetapi Anda mulai mengambil Jaminan Sosial pada usia 62 tahun, Anda akan menerima manfaat yang dikurangi secara permanen.Namun, jika Anda menunggu hingga usia 70 tahun, manfaat Anda akan meningkat 8% untuk setiap tahun Anda menunggu.

Jika Anda pensiun lebih awal, mengambil manfaat pada usia 62 dapat membantu tabungan Anda melangkah lebih jauh, tetapi Anda akan mendapatkan lebih banyak uang jika Anda mampu untuk menundanya. Memperhitungkan penerapan lebih awal atau lebih lambat akan memudahkan untuk memutuskan kapan waktu terbaik untuk memanfaatkannya .

Intinya

Keberhasilan pensiun dini berarti melihat aspek keuangannya dari perspektif yang sedikit berbeda. Semakin lama masa pensiun Anda, semakin penting untuk memiliki peta jalan tentang bagaimana Anda akan membelanjakan apa yang telah Anda tabung.

“Daftar periksa pra-pensiun membutuhkan rencana pengeluaran yang terperinci atau Anda kemungkinan besar akan hidup lebih lama dari tabungan Anda,” kata Eric Flaten, pendiri dan penasihat senior, ePersonal Financial , Bellevue, Wash. “Lacak pengeluaran Anda secara online menggunakan alat pelacak pengeluaran. Ini menempatkan pengeluaran harian Anda benar-benar di ujung jari Anda dengan ponsel cerdas atau tablet apa pun. ”

Mengurangi anggaran Anda, memperhitungkan biaya perawatan medis, dan menunda tunjangan Jaminan Sosial dapat membantu mencegah Anda bangkrut.