Perusahaan Asuransi vs. Bank: Apa Bedanya? – (Keuangan)

Apa Perusahaan Asuransi vs. Bank: Apa Bedanya?

Baik bank maupun perusahaan asuransi adalah lembaga keuangan, tetapi mereka tidak memiliki banyak kesamaan seperti yang Anda kira. Meskipun mereka memiliki beberapa kemiripan, operasi mereka didasarkan pada model berbeda yang menyebabkan beberapa perbedaan mencolok di antara keduanya.

Sementara bank tunduk pada pengawasan federal dan negara bagian dan telah berada di bawah pengawasan yang lebih cermat sejak Undang-Undang Dodd-Frank, perusahaan asuransi hanya tunduk pada peraturan tingkat negara bagian. Berbagai pihak telah menyerukan regulasi federal yang lebih besar terhadap perusahaan asuransi, terutama mengingat American International Group, Inc., (AIG) sebuah perusahaan asuransi, memainkan peran utama dalam krisis tersebut.

Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act, yang disahkan oleh Pemerintahan Obama pada tahun 2010, membentuk lembaga pemerintah baru yang bertugas mengatur sistem perbankan. Presiden Trump berjanji untuk mencabut Dodd-Frank dan pada Mei 2018, Dewan Perwakilan Rakyat memilih untuk mencabut aspek Undang-undang tersebut.

Poin Penting

Bank dan perusahaan asuransi sama-sama merupakan lembaga keuangan, tetapi mereka memiliki model bisnis yang berbeda dan menghadapi risiko yang berbeda pula.
Meskipun keduanya memiliki risiko suku bunga, bank memiliki lebih banyak keterkaitan sistemik dan lebih rentan dijalankan oleh deposan.
Sementara kewajiban perusahaan asuransi lebih berjangka panjang dan tidak cenderung menghadapi risiko kehabisan dana, mereka telah mengambil lebih banyak risiko dalam beberapa tahun terakhir, yang mengarah pada seruan untuk regulasi industri yang lebih besar.

Perusahaan asuransi

Baik bank maupun perusahaan asuransi adalah perantara keuangan. Namun, fungsinya berbeda. Perusahaan asuransi memastikan pelanggannya terhadap risiko tertentu, seperti risiko kecelakaan mobil atau risiko kebakaran rumah. Sebagai imbalan atas asuransi ini, pelanggan mereka membayar premi asuransi reguler.

Perusahaan asuransi mengelola premi ini dengan melakukan investasi yang sesuai, dengan demikian juga berfungsi sebagai perantara keuangan antara pelanggan dan saluran yang menerima uang mereka. Misalnya, perusahaan asuransi dapat menyalurkan uang ke investasi seperti real estat komersial dan obligasi.

Perusahaan asuransi berinvestasi dan mengelola uang yang mereka terima dari pelanggan untuk keuntungan mereka sendiri. Perusahaan mereka tidak menghasilkan uang dalam sistem keuangan.

Bank

Beroperasi secara berbeda, bank mengambil simpanan dan membayar bunga untuk penggunaannya, dan kemudian berbalik dan meminjamkan uang kepada peminjam yang biasanya membayarnya dengan tingkat bunga yang lebih tinggi. Jadi, bank menghasilkan uang dari selisih antara tingkat bunga yang dibayarkan kepada Anda dan tingkat bunga yang dibebankan kepada mereka yang meminjam uang darinya. Ini secara efektif bertindak sebagai perantara keuangan antara penabung yang menyimpan uang mereka ke bank dan investor yang membutuhkan uang ini.

Bank menggunakan uang yang disetor pelanggan mereka untuk membuat basis pinjaman yang lebih besar dan dengan demikian menghasilkan uang. Karena deposan mereka meminta hanya sebagian dari simpanan mereka setiap hari, bank hanya menyimpan sebagian dari simpanan ini sebagai cadangan dan meminjamkan sisa simpanan mereka kepada orang lain.

Perbedaan Utama

Bank menerima simpanan jangka pendek dan memberikan pinjaman jangka panjang. Artinya, terdapat ketidaksesuaian antara kewajiban dengan asetnya. Jika banyak deposan mereka menginginkan uang mereka kembali, misalnya dalam skenario bank run , mereka mungkin harus mengambil uangnya dengan tergesa-gesa.

Untuk perusahaan asuransi, bagaimanapun, kewajibannya didasarkan pada kejadian yang diasuransikan tertentu yang terjadi. Pelanggan mereka bisa mendapatkan pembayaran jika peristiwa yang mereka asuransikan, seperti rumah mereka terbakar, benar-benar terjadi. Sebaliknya, mereka tidak memiliki klaim atas perusahaan asuransi.

Referensi cepat

Perusahaan asuransi cenderung menginvestasikan uang premi yang mereka terima untuk jangka panjang sehingga mereka dapat memenuhi kewajiban yang muncul.

Meskipun dimungkinkan untuk mencairkan polis asuransi tertentu sebelum waktunya, ini dilakukan berdasarkan kebutuhan individu. Kecil kemungkinan bahwa sejumlah besar orang akan menginginkan uang mereka pada saat yang sama, seperti yang terjadi dalam kasus penarikan uang di bank. Artinya, perusahaan asuransi berada pada posisi yang lebih baik dalam mengelola risikonya.

Perbedaan lain antara bank dan perusahaan asuransi terletak pada sifat ikatan sistemik mereka. Bank beroperasi sebagai bagian dari sistem perbankan yang lebih luas dan memiliki akses ke pembayaran terpusat dan organisasi kliring yang mengikat mereka bersama. Artinya, kemungkinan penularan sistemik menyebar dari satu bank ke bank lain karena interkoneksi semacam ini. Bank-bank AS juga memiliki akses ke sistem bank sentral, melalui Federal Reserve, beserta fasilitas dan dukungannya.

Perusahaan asuransi, bagaimanapun, bukanlah bagian dari sistem kliring dan pembayaran terpusat. Artinya, bank tidak rentan terhadap penularan sistemik seperti halnya bank. Namun, mereka tidak memiliki lender of last resort, seperti peran yang dijalankan Federal Reserve untuk sistem perbankan.

Pertimbangan Khusus

Ada risiko yang berkaitan dengan suku bunga dan pengendalian regulasi yang berdampak pada perusahaan asuransi dan bank, meskipun dengan cara yang berbeda.

Risiko Suku Bunga

Perubahan suku bunga mempengaruhi semua jenis lembaga keuangan. Bank dan perusahaan asuransi tidak terkecuali. Mengingat bahwa bank membayar para deposannya dengan suku bunga yang kompetitif, bank mungkin harus menaikkan suku bunga jika kondisi ekonomi memungkinkan. Secara umum, risiko ini dimitigasi karena bank juga dapat mengenakan tingkat bunga yang lebih tinggi atas pinjamannya. Perubahan suku bunga juga dapat berdampak buruk pada nilai investasi bank.

Perusahaan asuransi juga terkena risiko suku bunga. Karena mereka menginvestasikan uang premium mereka dalam berbagai investasi, seperti obligasi dan real estat, mereka dapat melihat penurunan nilai investasi mereka ketika suku bunga naik. Dan selama masa suku bunga rendah, mereka menghadapi risiko tidak mendapatkan pengembalian yang cukup dari investasi mereka untuk membayar pemegang polis mereka saat klaim jatuh tempo.

Otoritas Pengaturan

Di Amerika Serikat, bank dan perusahaan asuransi tunduk pada otoritas pengatur yang berbeda. Bank nasional dan anak perusahaannya diatur oleh Office of the Comptroller of the Currency (OCC).

Dalam kasus bank-bank yang disewa negara, mereka diatur oleh Dewan Federal Reserve untuk bank-bank yang menjadi anggota Sistem Federal Reserve. Adapun bank-bank yang disewa negara bagian lainnya, mereka termasuk dalam lingkup Federal Deposit Insurance Corporation, yang mengasuransinya. Berbagai regulator perbankan negara juga mengawasi bank-bank pemerintah.

Perusahaan asuransi, bagaimanapun, tidak tunduk pada otoritas regulasi federal. Sebaliknya, mereka termasuk dalam lingkup berbagai asosiasi penjaminan negara di 50 negara bagian. Jika perusahaan asuransi gagal, perusahaan penjaminan negara mengumpulkan uang dari perusahaan asuransi lain di negara bagian untuk membayar pemegang polis perusahaan yang gagal tersebut.

Sertifikat Setoran (CD) dan bagaimana CD bekerja
Opsi Saham Karyawan (ESO)
Bagaimana Memahami Kontrak Asuransi Anda dengan Mudah
Brexit
Membeli Asuransi Kesehatan Swasta
Entrepreneur dan Entrepreneurship
Reksa Dana
Blockchain: Semua yang perlu Anda ketahui
Hedge Fund
Obligasi