Ketika Anda meminjam uang, Anda harus membayar kembali jumlah pinjaman (disebut pokok pinjaman ), ditambah membayar bunga pinjaman. Bunga pada dasarnya adalah biaya untuk meminjam uang — apa yang Anda bayarkan kepada pemberi pinjaman untuk memberikan pinjaman — dan biasanya dinyatakan sebagai persentase dari jumlah pinjaman. Anda mungkin membayar bunga 3% untuk pinjaman mobil Anda, misalnya, atau 4% untuk hipotek Anda.
Sebenarnya ada dua jenis bunga dan mengetahui perbedaannya itu bermanfaat. Bergantung pada pinjaman, Anda akan membayar Bunga majemuk dihitung berdasarkan jumlah pokok ditambah bunga akumulasi dari periode sebelumnya, yang berarti Anda membayar bunga secara efektif atas bunga tersebut.
Sebaliknya, bunga sederhana dihitung atas pokok saja, jadi Anda tidak perlu membayar bunga atas bunga tersebut. Karena Anda membayar bunga atas jumlah uang yang lebih kecil (hanya pokoknya), bunga sederhana dapat menguntungkan saat Anda meminjam uang. Tapi apakah ada pinjaman berbunga sederhana?
Apa Pinjaman Bunga Sederhana: Apakah mereka ada?
Anda akan menemukan pinjaman berbunga sederhana yang ditawarkan oleh berbagai produk pinjaman, termasuk pinjaman mobil. Pada sebagian besar pinjaman mobil, bunga dihitung berdasarkan saldo pinjaman pokok setiap hari, dan pembayaran pertama-tama diterapkan pada bunga yang jatuh tempo, dan kemudian ke saldo pokok. Jumlah bunga harian sama dengan tingkat tahunan (3%, misalnya) dibagi dengan jumlah hari dalam setahun (365, kecuali 366 selama tahun kabisat). Jadi, bunga harian atas saldo pinjaman sebesar $ 10.000 dengan bunga 3% akan menjadi $ 0,82 ($ 10.000 x 0,03 ÷ 365), dengan asumsi itu bukan tahun kabisat.
Seperti banyak pinjaman, pinjaman dengan bunga sederhana biasanya dibayar kembali dengan angsuran bulanan yang sama yang ditetapkan saat Anda menerima pinjaman. Pinjaman ini diamortisasi, yang berarti sebagian dari setiap pembayaran digunakan untuk membayar bunga, dan sisanya diterapkan ke saldo pinjaman. Pada awal pinjaman, lebih banyak pembayaran bulanan Anda digunakan untuk bunga karena bunga selalu dihitung dari sisa saldo, yang tertinggi pada awal pinjaman. Seiring dengan berjalannya masa pinjaman, lebih sedikit pembayaran Anda untuk bunga dan lebih banyak berlaku untuk pokok pinjaman.
Jika Anda memiliki pinjaman $ 10.000 dengan harga 3% selama tiga tahun, misalnya, pembayaran bulanan Anda adalah $ 290,81. Dua puluh lima dolar dari pembayaran pertama Anda akan digunakan untuk bunga dan sisanya $ 265,81 untuk saldo. Bulan berikutnya, $ 24,34 akan digunakan untuk bunga ($ 9,734,19 x 0,03 ÷ 12), dan $ 266,48 untuk saldo, dan seterusnya sampai pinjaman dan bunga dibayar penuh.
Jika Anda melakukan semua pembayaran tepat waktu setiap bulan, Anda harus mengharapkan untuk membayar kembali jumlah yang tertera pada perjanjian pinjaman Anda. Namun, jika Anda terlambat membayar, lebih banyak dari pembayaran itu akan digunakan untuk membayar bunga terutang karena Anda akan membayar lebih banyak hari bunga, dan lebih sedikit yang akan digunakan untuk mengurangi saldo pokok Anda. Ini menambah bunga pinjaman Anda, ditambah Anda mungkin harus membayar biaya keterlambatan.
Pinjaman Lainnya
Sebagian besar pinjaman pelajar menggunakan apa yang disebut Rumus Bunga Harian Sederhana, yang pada dasarnya adalah pinjaman dengan bunga sederhana karena bunga hanya dihitung pada saldo (dan bukan pada bunga yang masih harus dibayar sebelumnya).
Sebagian besar hipotek juga merupakan pinjaman dengan bunga sederhana, meskipun pasti terasa seperti bunga majemuk. Faktanya, semua hipotek adalah bunga sederhana kecuali yang memungkinkan amortisasi negatif. Hal penting yang harus diperhatikan adalah bagaimana bunga atas hipotek bertambah: baik harian atau bulanan. Jika hipotek memperoleh bunga setiap hari, itu selalu merupakan pinjaman dengan bunga sederhana; jika bertambah setiap bulan, itu adalah bunga sederhana kecuali pinjaman amortisasi negatif.
Penting bagi peminjam untuk mengetahui bagaimana bunga atas hipotek mereka karena pinjaman dengan bunga sederhana perlu dikelola secara berbeda dari hipotek akrual bulanan. Satu hal yang harus diperhatikan: Pembayaran yang terlambat pada pinjaman akrual harian dapat membuat Anda rugi besar. Jika pembayaran Anda jatuh tempo pada hari pertama setiap bulan, misalnya, dan pembayaran Anda terlambat seminggu, Anda akan membayar bunga tambahan senilai tujuh hari. Masa tenggang hanya memungkinkan Anda untuk menghindari pembayaran biaya keterlambatan — bukan bunga lebih. Karena lebih banyak pembayaran digunakan untuk bunga, keterlambatan pembayaran sebenarnya dapat membuat saldo pinjaman naik, bukan turun.
Bunga Majemuk
Jika Anda menyimpan saldo pada kartu kredit Anda, Anda mungkin membayar bunga majemuk, dan setiap biaya bunga ditambahkan ke pokok pinjaman, membuat hutang Anda tumbuh secara eksponensial dari waktu ke waktu. Menambahkan penghinaan ke cedera adalah kenyataan bahwa sebagian besar kartu bunga majemuk harian, bukan bulanan, yang dapat membebani Anda lebih banyak dari waktu ke waktu.
Bunga majemuk terkadang menguntungkan Anda, hanya saja tidak saat Anda meminjam uang. Inilah saatnya: Bunga sederhana dan bunga majemuk juga berlaku untuk bunga yang Anda peroleh saat menginvestasikan uang. Tetapi meskipun bunga sederhana dapat menguntungkan Anda saat Anda meminjam uang, pada akhirnya bunga itu akan membebani Anda saat berinvestasi.
Katakanlah Anda menginvestasikan $ 10.000 dengan bunga 5% yang dibayarkan setahun sekali selama 20 tahun. Jika investasi Anda menghasilkan bunga sederhana, Anda akan memiliki $ 20.000 — awal $ 10.000 + ($ 10.000 x 0,05 x 20) —setelah 20 tahun. Sebaliknya, jika investasi menghasilkan bunga majemuk, Anda akan memiliki $ 26.533, $ 10.000 + ($ 10.000 x (1 + 0.05 / 1) ^ 20), dengan asumsi bunga digabungkan sekali setahun. Jika digabungkan 12 kali setahun, Anda akan mendapatkan lebih banyak: $ 27.126 dalam kasus ini.
Garis bawah
Pinjaman berbunga sederhana hanya menghitung bunga atas saldo pokok, jadi Anda tidak akan membayar bunga atas bunga seperti halnya pinjaman berbunga majemuk.
Dari segi dolar, Anda biasanya lebih baik dengan bunga sederhana setiap kali Anda meminjam, selama Anda melakukan pembayaran tepat waktu dan penuh setiap bulan, dan bunga majemuk setiap kali Anda berinvestasi.
Related Posts
- Bunga Majemuk
- Bunga Sederhana vs. Bunga Majemuk
- Memahami Suku Bunga Pinjaman Pribadi
- Formula apa yang menghitung bunga-bunga?
- Apa hubungan antara reksa dana dan minat majemuk?
- Hasil Persentase Tahunan (APY)
- Opsi Saham Karyawan (ESO)
- Sertifikat Setoran (CD) dan bagaimana CD bekerja
- Minat senyawa berkelanjutan
- Aturan 72