Apa Pinjaman Payday?
Pinjaman hari gajian adalah jenis pinjaman jangka pendek di mana pemberi pinjaman akan memberikan kredit dengan bunga tinggi berdasarkan pendapatan Anda.Pokoknya biasanya sebagian dari gaji Anda berikutnya.Pinjaman gaji harian membebankan suku bunga tinggi untuk kredit langsung jangka pendek. Pinjamanini juga disebutpinjaman” uang muka ” atau pinjaman “uang muka”.2
Poin Penting
- Pinjaman gaji harian adalah pinjaman jangka pendek dengan bunga sangat tinggi yang tersedia bagi konsumen.
- Pinjaman gaji harian biasanya didasarkan pada berapa banyak yang Anda hasilkan, dan Anda biasanya harus memberikan potongan gaji saat mengajukan permohonan.
- Sejumlah undang-undang telah diberlakukan selama bertahun-tahun untuk mengatur biaya dan suku bunga yang tinggi.
Memahami Payday Loans
Pinjaman gaji harian membebani peminjam dengan tingkat bunga yang tinggi dan tidak memerlukan jaminan apa pun, menjadikan mereka jenis pinjaman pribadi tanpa jaminan.Pinjaman ini dapat dianggap sebagai pinjaman predator, karena memiliki bunga yang sangat tinggi, tidak mempertimbangkan kemampuan peminjam untuk membayar kembali, dan memiliki ketentuan tersembunyi yang membebankan biaya tambahan kepada peminjam. Alhasil, mereka bisa menciptakan jebakan utang bagi konsumen. Jika Anda sedang mempertimbangkan pinjaman gaji, Anda mungkin ingin melihat dulu alternatif pinjaman pribadi yang lebih aman .
Memperoleh Pinjaman Payday
Penyedia pinjaman gaji harian biasanya adalah pedagang kredit kecil dengan toko fisik yang memungkinkan pengajuan dan persetujuan kredit di tempat.Beberapa layanan pinjaman gaji mungkin juga tersedia melalui pemberi pinjaman online.
Untuk melengkapi aplikasi pinjaman gaji , Anda harus memberikan potongan gaji dari majikan Anda yang menunjukkan tingkat pendapatan Anda saat ini.Pemberi pinjaman gaji sering mendasarkan pokok pinjaman mereka pada persentase dari perkiraan pendapatan jangka pendek peminjam.Banyak juga yang menggunakan gaji peminjam sebagai jaminan.Pemberi pinjaman biasanya tidak melakukan pemeriksaan kredit penuh atau mempertimbangkan kemampuan Anda untuk melunasi pinjaman.
Referensi cepat
Di AS, pada tahun 2020, 13 negara bagian dan District of Columbia telah melarang pinjaman gaji.
Bunga Pinjaman Payday
Pemberi pinjaman gaji membebankan tingkat bunga setinggi 780% dalam tingkat persentase tahunan (APR) , dengan pinjaman rata-rata berjalan hampir 400%.6 Sebagian besar negara bagian memiliki undang-undang riba yang membatasi biaya bunga antara 5% dan 30%;namun, pemberi pinjaman gaji termasuk dalam pengecualian yang memungkinkan bunga tinggi mereka. Karena pinjaman ini memenuhi syarat untuk banyak celah pinjaman negara, peminjam harus berhati-hati.Peraturan tentang pinjaman ini diatur oleh masing-masing negara bagian, dengan 13 negara bagian — Arizona, Arkansas, Connecticut, Georgia, Maryland, Massachusetts, New Jersey, New Mexico, New York, Pennsylvania, North Carolina, Vermont, dan West Virginia — ditambah Distrik dari Columbia yang melarang pinjaman gaji dalam bentuk apa pun.
Di California, misalnya, pemberi pinjaman gaji dapat mengenakan APR 14 hari sebesar 459% untuk pinjaman $ 100. Biaya keuangan atas pinjaman ini juga merupakan faktor penting untuk dipertimbangkan, karena biaya rata-rata adalah $ 15 per $ 100 pinjaman.
Meskipun Truth in Lending Act federalmewajibkan pemberi pinjaman hari gajian untuk mengungkapkan biaya keuangan mereka, banyak orang mengabaikan biayanya.Sebagian besar pinjaman diberikan selama 30 hari atau kurang dan membantu peminjam untuk memenuhi kewajiban jangka pendek.Jumlah pinjaman pada pinjaman ini biasanya dari $ 100 hingga $ 1.000, dengan $ 500 yang umum.Pinjaman biasanya dapat diperpanjang untuk biaya keuangan tambahan, dan banyak peminjam, setinggi 80%, berakhir sebagai pelanggan tetap.6
Sejumlah kasus pengadilan telah diajukan terhadap pemberi pinjaman gaji, karena undang-undang pinjaman setelah krisis keuangan 2008 telah diberlakukan untuk menciptakan pasar pinjaman yang lebih transparan dan adil bagi konsumen. Jika Anda mempertimbangkan untuk mengambil pinjaman gaji, maka kalkulator pinjaman pribadi dapat menjadi alat penting untuk menentukan jenis suku bunga yang Anda mampu.
Upaya Mengatur Payday Loans
Upaya untuk mengatur pemberi pinjaman pada hari pembayaran dilakukan di bawah pemerintahan Obama pada tahun 2017, ketika Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB), di bawah direktur Richard Cordray, mengeluarkan aturan untuk melindungi konsumen dari apa yang disebut Cordray sebagai “perangkap utang.” Aturan tersebut termasuk ketentuan penjaminan emisi wajib yang mewajibkan pemberi pinjaman untuk menilai kemampuan peminjam untuk membayar kembali pinjaman dan masih memenuhi biaya hidup sehari-hari sebelum pinjaman dibuat.Aturan tersebut juga mengharuskan pemberi pinjaman untuk memberikan pemberitahuan tertulis sebelum mencoba menagih dari rekening bank peminjam, dan mereka selanjutnya mensyaratkan bahwa setelah dua upaya yang gagal untuk mendebit rekening, pemberi pinjaman tidak dapat mencoba lagi tanpa izin dari peminjam.Aturan ini pertama kali diusulkan pada 2016 dan mulai berlaku pada 2019.
Pada Februari 2019, CFPB, yang saat itu berada di bawah pemerintahan Trump, mengeluarkan aturan yang diusulkan untuk mencabut ketentuan penjaminan emisi wajib dan menunda penerapan aturan 2017. Pada bulan Juni 2019, CFPB mengeluarkan aturan akhir yang menunda tanggal kepatuhan Agustus 2019, dan pada 7 Juli 2020, CFPB mengeluarkan aturan akhir yang mencabut ketentuan penjaminan emisi wajib tetapi tetap membatasi upaya berulang oleh pemberi pinjaman hari gajian untuk menagih dari a rekening bank peminjam.1213 Di bawah administrasi Biden, kemungkinankepemimpinan baru di CFPB akan sekali lagi mengambil aturan yang lebih ketat untuk pinjaman gaji.
Related Posts
- Opsi Saham Karyawan (ESO)
- Cara Mendapatkan Pinjaman untuk Balik Rumah
- Pinjaman Predatori
- Bagaimana Pinjaman SBA Dapat Membantu Bisnis Kecil Anda
- Penjualan Singkat (Real Estate)
- Brexit
- Sertifikat Setoran (CD) dan bagaimana CD bekerja
- Kesabaran
- Pinjaman Tanpa Agunan
- Lima C Kredit