Apa Pinjaman pembohong?
Pinjaman pembohong adalah kategori pinjaman hipotek yang membutuhkan sedikit atau tidak ada dokumentasi pendapatan. Karena pemberi pinjaman tidak memverifikasi pendapatan dan aset dengan melihat formulir W-2, pengembalian pajak pendapatan dan catatan lainnya, pinjaman semacam itu dikatakan sebagai “pinjaman pembohong” karena pemberi pinjaman hanya menerima peminjam dengan kata-kata mereka.
Poin Penting
- Pinjaman pembohong adalah kategori pinjaman hipotek yang membutuhkan sedikit atau tidak sama sekali dokumentasi pendapatan dan aset.
- Pinjaman dengan dokumentasi rendah dan tanpa dokumentasi pada awalnya dirancang untuk peminjam yang mengalami kesulitan untuk membuat dokumen untuk memverifikasi pendapatan dan aset mereka.
- Pinjaman ini merupakan faktor penyebab Krisis Keuangan 2007-2008, karena kenaikan nilai properti yang signifikan mendorong para pialang untuk mendorong jenis pinjaman ini.
- Reformasi peraturan seperti Dodd-Frank mengharuskan pemberi pinjaman untuk membuat keputusan yang wajar dan dengan niat baik tentang kemampuan peminjam untuk membayar kembali pinjaman yang dijamin oleh sebuah tempat tinggal.
Bagaimana Pinjaman Liar Bekerja
Untuk pinjaman dokumentasi rendah tertentu, seperti pendapatan dinyatakan / hipotek aset yang dinyatakan (SISA), pendapatan dan aset cukup dicatat pada aplikasi pinjaman. Di sisi lain, tanpa pendapatan / tanpa hipotek aset (NINA), pemberi pinjaman bahkan tidak mengharuskan peminjam untuk mengungkapkan pendapatan dan aset sama sekali.
Beberapa pinjaman pembohong berbentuk pinjaman NINJA , sebuah akronim yang berarti peminjam “tidak punya pendapatan, tidak punya pekerjaan, dan tidak punya aset.” Program pinjaman ini membuka pintu bagi perilaku tidak etis oleh peminjam dan pemberi pinjaman yang tidak bermoral, dan secara historis telah disalahgunakan.
Pinjaman dengan dokumentasi rendah dan tanpa dokumentasi pada awalnya dirancang untuk peminjam yang kesulitan membuat dokumen untuk memverifikasi pendapatan dan aset mereka, seperti pengembalian pajak sebelumnya. Atau mereka mungkin memperoleh pendapatan dari sumber tidak tradisional di mana dokumentasi semacam itu tidak tersedia, seperti tip atau bisnis pribadi.
Pinjaman tanpa dokumen dan pinjaman tanpa dokumen dimaksudkan untuk memberikan kesempatan kepada individu dan rumah tangga dengan sumber pendapatan non-tradisional untuk menjadi pemilik rumah. Misalnya, pekerja mandiri cenderung tidak menerima potongan gaji bulanan dan mungkin tidak memiliki gaji yang konsisten.
Hipotek dengan dokumentasi rendah biasanya termasuk dalam kategori Alt-A dari pinjaman hipotek. Pinjaman Alt-A sangat bergantung pada skor kredit peminjam dan rasio pinjaman-terhadap-nilai hipotek sebagai alat untuk menentukan kemampuan peminjam untuk membayar kembali.
Referensi cepat
Pinjaman bohong menawarkan kesempatan kepada orang-orang dengan pendapatan non-tradisional untuk memiliki properti, tetapi secara historis mereka telah disalahgunakan.
Bagaimana Peminjam dan Pialang Menggunakan Pinjaman Liar
Pinjaman dokumen rendah dan tanpa dokumen disebut pinjaman pembohong karena mereka membuka pintu untuk penyalahgunaan ketika peminjam, perantara hipotek mereka, atau petugas pinjaman melebih-lebihkan pendapatan atau aset untuk memenuhi syarat peminjam untuk mendapatkan hipotek yang lebih besar. Peminjam atau pialang mungkin melakukan ini untuk mengamankan hipotek yang seharusnya tidak diotorisasi.
Menjamurnya pinjaman pembohong merupakan faktor penyebab gelembung perumahan .Sebuah makalah penelitian memperkirakan bahwa pinjaman pembohong menyumbang kerugian $ 100 miliar, atau 20% dari total kerugian, yang tercatat selama krisis.
Peminjam menerima persetujuan atas hipotek yang melebihi kemampuan mereka untuk membayar kembali. Beberapa pialang hipotek mendorong pinjaman ini, terutama sebelum tahun 2008, karena pasar real estat secara keseluruhan melihat peningkatan yang signifikan dalam penilaian. Akibatnya, spekulasi berlebihan menyebabkan perilaku yang tidak bermoral. Seringkali, individu yang tidak berniat membayar kembali hipotek mereka diizinkan untuk memiliki sebuah tempat tinggal.
Setelah krisis keuangan, reformasi regulasi seperti Dodd-Frank Wall Street Reform dan Undang – Undang Perlindungan Konsumen menempatkan kendala baru untuk mencegah dan mencegah kegiatan semacam itu terus berlanjut.Reformasi tersebut mengharuskan pemberi pinjaman untuk membuat keputusan yang wajar dan dengan niat baik tentang kemampuan peminjam untuk membayar kembali pinjaman yang dijamin oleh sebuah tempat tinggal.
Related Posts
- Dokumentasi alternatif
- Tidak ada dokumentasi (no doc) hipotek
- Penjualan Singkat (Real Estate)
- Dasar-dasar Pembiayaan untuk Pembeli Rumah Pertama Kali
- Pinjaman Dokumentasi Rendah / Tidak
- Cara Mendapatkan Pinjaman untuk Balik Rumah
- Kesabaran
- Hak Tanggungan
- Hipotek atau Pinjaman Konvensional