Pinjaman rasio tinggi – (Keuangan)


Apa Pinjaman rasio tinggi?

Pinjaman rasio tinggi adalah pinjaman di mana nilai pinjaman relatif tinggi terhadap nilai properti yang digunakan sebagai jaminan. Pinjaman hipotek yang memiliki rasio pinjaman tinggi memiliki nilai pinjaman yang mendekati 100% dari nilai properti. Pinjaman rasio tinggi mungkin disetujui untuk peminjam yang tidak mampu membayar uang muka yang besar.

Untuk hipotek, pinjaman rasio tinggi biasanya berarti nilai pinjaman melebihi 80% dari nilai properti. Perhitungan tersebut disebut rasio pinjaman terhadap nilai (LTV), yang merupakan  penilaian risiko pinjaman  yang digunakan lembaga keuangan sebelum menyetujui hipotek.

Poin Penting

  • Pinjaman rasio tinggi adalah pinjaman yang nilai pinjamannya relatif tinggi dibandingkan dengan nilai properti yang digunakan sebagai jaminan.
  • Pinjaman hipotek yang memiliki rasio pinjaman tinggi memiliki nilai pinjaman yang mendekati 100% dari nilai properti.
  • Pinjaman rasio tinggi biasanya berarti nilai pinjaman melebihi 80% dari nilai properti. Perhitungan tersebut disebut rasio pinjaman terhadap nilai (LTV).

Rumus Pinjaman Rasio Tinggi dengan LTV

Meskipun tidak ada rumus khusus untuk menghitung pinjaman rasio tinggi, investor harus terlebih dahulu menghitung rasio pinjaman terhadap nilai dalam situasi mereka untuk menentukan apakah pinjaman tersebut melebihi ambang batas LTV 80%.

Loan to Value Ratio=Mortgage amountSebuahppraised property value text {Rasio Pinjaman terhadap Nilai} = frac { text {Jumlah hipotek}} { text {Nilai properti yang dinilai}}Rasio Pinjaman terhadap Nilai=Nilai properti yang dinilai

Cara Menghitung Pinjaman Rasio Tinggi Menggunakan LTV

  1. Rasio LTV dihitung dengan membagi jumlah yang dipinjam dengan nilai  penilaian  properti.
  2. Kalikan hasilnya dengan 100 untuk menyatakannya sebagai persentase. 
  3. Jika nilai pinjaman setelah uang muka Anda melebihi 80% dari LTV, pinjaman tersebut dianggap sebagai pinjaman rasio tinggi.

Apa yang Dikatakan oleh Pinjaman Rasio Tinggi?

Pemberi pinjaman dan penyedia keuangan menggunakan rasio LTV untuk mengukur tingkat risiko yang terkait dengan pemberian pinjaman hipotek. Jika peminjam tidak dapat membayar uang muka yang cukup besar dan akibatnya, nilai pinjaman mendekati nilai penilaian properti, itu akan dianggap sebagai pinjaman dengan rasio tinggi. Dengan kata lain, karena nilai pinjaman mendekati 100% dari nilai properti, pemberi pinjaman mungkin menganggap pinjaman tersebut terlalu berisiko dan menolak permohonannya.

Pemberi pinjaman berisiko gagal bayar peminjam terutama jika LTV terlalu tinggi. Bank mungkin tidak dapat menjual properti untuk menutupi jumlah pinjaman yang diberikan kepada peminjam yang gagal bayar. Skenario seperti itu dapat dengan mudah terjadi dalam kemerosotan ekonomi ketika properti perumahan biasanya mengalami penurunan nilai. Jika pinjaman yang diberikan kepada peminjam melebihi nilai properti, pinjaman tersebut dikatakan di bawah air. Jika peminjam gagal membayar hipotek, bank akan kehilangan uang ketika mereka pergi untuk menjual properti dengan nilai yang lebih rendah daripada saldo hipotek yang belum dibayar. Bank memantau LTV untuk mencegah kerugian tersebut.

Akibatnya, pinjaman rumah dengan rasio paling tinggi memerlukan beberapa bentuk perlindungan asuransi untuk melindungi pemberi pinjaman. Asuransi tersebut disebut asuransi hipotek pribadi (PMI), yang harus dibeli oleh peminjam secara terpisah untuk membantu melindungi pemberi pinjaman.

Sejarah Pinjaman Rasio Tinggi

Sampai tahun 1920-an, orang membeli rumah tidak dengan pergi ke bank, tetapi dengan menabung uang mereka sendiri sampai mereka memiliki cukup uang untuk setidaknya sebidang tanah atau tanah dengan rumah di atasnya. Kemudian, datanglah perusahaan bangunan dan pinjaman, yang akan meminjamkan uang kepada orang-orang untuk membeli rumah kemudian meminta mereka membayarnya kembali dengan mencicil selama bertahun-tahun. Meski begitu, pinjaman biasanya hanya setengah dari nilai rumah atau kurang. 

Pada akhir 1920-an, bank memberikan pinjaman dengan rasio tinggi hingga 80% dari nilai rumah. Asuransi hipotek swasta muncul untuk melindungi bank, tetapi semua itu berlalu di tahun 1930-an ketika para pengangguran berhenti melakukan pembayaran dan bank serta perusahaan PMI juga bangkrut.

Kongres memberlakukan Perusahaan Pinjaman Pemilik Rumah, yang mulai menjamin hipotek dan rasio turun menjadi 15%. Kemudian, melalui Administrasi Perumahan Federal dan lembaga lainnya, uang muka jatuh ke satu digit dan bahkan 0% untuk mendorong kepemilikan rumah.

Sistem ini berkembang pesat hingga sekitar 2007-2008 ketika krisis KPR tahun 2008 melanda. Kenaikan tajam dalam hipotek berisiko tinggi yang mengalami gagal bayar mulai tahun 2007 berkontribusi pada resesi paling parah dalam beberapa dekade. Ledakan perumahan di pertengahan tahun 2000-an — dikombinasikan dengan suku bunga rendah pada saat itu — mendorong banyak pemberi pinjaman untuk menawarkan pinjaman rumah kepada individu dengan kredit buruk. Setelah gelembung real estat pecah, banyak peminjam tidak dapat membayar hipotek subprime mereka  .

Pinjaman Rasio Tinggi yang Ditawarkan

Administrasi Perumahan Federal menawarkan program melalui mana peminjam bisa mendapatkan pinjaman FHA dengan rasio LTV hingga 96,5%. Dengan kata lain, program ini membutuhkan uang muka 3,5%. Namun, program tersebut membutuhkan skor kredit minimum untuk mendapatkan persetujuan untuk pinjaman rasio tinggi. Ada penawaran lain di mana skor kredit yang lebih rendah diperbolehkan dengan uang muka 10%.

Selain itu, pinjaman FHA membutuhkan  premi asuransi hipotek (MIP). Namun, Anda dapat membiayai kembali setelah LTV turun di bawah 80% dan pinjaman tersebut tidak lagi dianggap sebagai pinjaman rasio tinggi, yang akan menghilangkan asuransi.

Contoh Pinjaman Rasio Tinggi

Katakanlah seorang peminjam berencana untuk membeli rumah dan rumah itu memiliki nilai taksiran $ 100.000. Peminjam membayar uang muka $ 10.000  , dan sisa $ 90.000 akan dipinjam. Hasilnya adalah rasio pinjaman terhadap nilai sebesar 90% atau (90.000 / 100.000), yang akan dianggap sebagai pinjaman rasio tinggi.

Perbedaan antara Pinjaman Rasio Tinggi dan Pinjaman Ekuitas Rumah

Sebuah pinjaman ekuitas rumah adalah pinjaman angsuran rumah-ekuitas atau  hipotek kedua yang memungkinkan pemilik rumah untuk meminjam terhadap ekuitas mereka di tempat tinggal mereka. Pinjaman tersebut didasarkan pada perbedaan antara ekuitas pemilik rumah dan nilai pasar rumah saat ini. 

Pinjaman ekuitas rumah diperuntukkan bagi peminjam yang telah memiliki hipotek, dan telah membayar sebagian saldo hipotek, dan di mana nilai properti melebihi saldo pinjaman. Dengan kata lain, pinjaman ekuitas rumah memungkinkan pemilik rumah untuk meminjam berdasarkan ekuitas rumah. Sebaliknya, pinjaman rasio tinggi dapat memiliki nilai pinjaman yang mendekati 100% dari nilai properti.

Batasan Penggunaan Pinjaman Rasio Tinggi

Pinjaman dengan rasio tinggi dapat memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi, terutama jika peminjam memiliki nilai kredit yang rendah. Skor kredit Anda adalah nilai numerik yang mewakili kemampuan Anda untuk membayar kembali utang dan menunjukkan kepada pemberi pinjaman seberapa besar risiko Anda gagal bayar. Jika skor Anda rendah, tingkat bunga Anda kemungkinan besar akan lebih tinggi.

Related Posts

  1. Rasio pinjaman-ke-nilai (LTV)
  2. Hitung Rasio Pinjaman-ke-Nilai (LTV) Menggunakan Excel
  3. Dasar-dasar Pembiayaan untuk Pembeli Rumah Pertama Kali
  4. Rasio rasio pinjaman-ke-nilai gabungan – CLTV
  5. Program Pinjaman Harp: Bagaimana cara kerjanya?
  6. Hipotek pertama
  7. Pinjaman Administrasi Perumahan Federal (FHA)
  8. FHA vs. Pinjaman konvensional: Apa bedanya?
  9. Rasio LTV dan Pembayaran Hipotek
  10. Hak Tanggungan