Penting untuk memahami perbedaan antara suku bunga variabel dan suku bunga tetap jika Anda sedang mempertimbangkan pinjaman. Baik Anda mengajukan hipotek baru, suku bunga variabel dan tetap dapat membantu Anda menghemat uang dan memenuhi tujuan keuangan Anda.
Apa Pinjaman Tingkat Tetap dan Variabel: Mana yang lebih baik?
- Pinjaman dengan suku bunga variabel adalah pinjaman di mana bunga yang dibebankan pada saldo terutang berfluktuasi berdasarkan tolok ukur atau indeks yang mendasarinya yang berubah secara berkala.
- Pinjaman dengan suku bunga tetap adalah pinjaman di mana tingkat bunga pinjaman tetap sama selama masa pinjaman.
- Pinjaman dengan suku bunga variabel menguntungkan peminjam di pasar suku bunga yang menurun karena pembayaran pinjaman mereka juga akan menurun.
- Namun, ketika suku bunga naik, peminjam yang memegang pinjaman dengan suku bunga variabel akan menemukan bahwa jumlah yang harus dibayar untuk pembayaran pinjaman mereka juga meningkat.
- Jenis pinjaman dengan suku bunga variabel yang populer adalah hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan 5/1 (ARM), yang mempertahankan suku bunga tetap untuk lima tahun pertama pinjaman dan kemudian menyesuaikan tingkat suku bunga setelah lima tahun habis.
Pinjaman Suku Bunga Variabel
Sebuah suku bunga variabel pinjaman adalah pinjaman di mana tingkat bunga yang dikenakan pada saldo bervariasi seperti suku bunga pasar berubah. Bunga yang dibebankan pada pinjaman suku bunga variabel terkait dengan tolok ukur atau indeks yang mendasarinya, seperti suku bunga dana federal .
Akibatnya, pembayaran Anda juga akan bervariasi (selama pembayaran Anda dicampur dengan pokok dan bunga ). Anda dapat menemukan suku bunga variabel dalam hipotek, kartu kredit, pinjaman pribadi, derivatif, dan obligasi perusahaan.
Pinjaman Suku Bunga Tetap
Pinjaman dengan suku bunga tetap adalah pinjaman di mana tingkat bunga yang dibebankan pada pinjaman akan tetap selama jangka waktu pinjaman tersebut, tidak peduli apa suku bunga pasar. Ini akan mengakibatkan pembayaran Anda menjadi sama selama seluruh jangka waktu. Apakah pinjaman dengan suku bunga tetap lebih baik untuk Anda akan bergantung pada lingkungan suku bunga saat pinjaman diambil dan pada durasi pinjaman.
Ketika pinjaman ditetapkan untuk seluruh jangka waktunya, itu tetap pada tingkat bunga pasar yang berlaku saat itu, plus atau minus spread yang unik untuk peminjam. Secara umum, jika tingkat suku bunga relatif rendah, tetapi akan meningkat, maka akan lebih baik untuk mengunci pinjaman Anda pada tingkat suku bunga tetap tersebut.
Bergantung pada ketentuan perjanjian Anda, tingkat bunga Anda pada pinjaman baru akan tetap sama, bahkan jika tingkat suku bunga naik ke tingkat yang lebih tinggi. Di sisi lain, jika suku bunga sedang menurun, maka akan lebih baik untuk memiliki pinjaman dengan suku bunga variabel. Saat suku bunga turun, begitu juga dengan suku bunga pinjaman Anda.
Mana yang Lebih Baik: Pinjaman Suku Bunga Tetap atau Suku Bunga Variabel?
Pembahasan ini sederhana, tetapi penjelasannya tidak akan berubah dalam situasi yang lebih rumit. Studi telah menemukan bahwa dari waktu ke waktu, peminjam cenderung membayar bunga yang lebih sedikit secara keseluruhan dengan pinjaman dengan suku bunga variabel versus pinjaman dengan suku bunga tetap. Namun, tren historis tidak selalu menunjukkan kinerja masa depan. Peminjam juga harus mempertimbangkan periode amortisasi pinjaman. Semakin lama periode amortisasi pinjaman, semakin besar dampak perubahan suku bunga terhadap pembayaran Anda.
Oleh karena itu, hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan (ARM) bermanfaat bagi peminjam dalam lingkungan suku bunga yang menurun, tetapi ketika suku bunga naik, maka pembayaran hipotek akan meningkat tajam. Produk pinjaman ARM yang paling populer adalah 5/1 ARM, dengan suku bunga tetap, biasanya dengan suku bunga yang lebih rendah dari suku bunga pasar pada umumnya, selama lima tahun. Setelah lima tahun berlalu, tarif mulai menyesuaikan dan akan menyesuaikan setiap tahun. Gunakan alat seperti kalkulator hipotek Investopedia untuk memperkirakan bagaimana total pembayaran hipotek Anda dapat berbeda bergantung pada jenis hipotek yang Anda pilih.
ARM mungkin cocok untuk peminjam yang berencana menjual rumahnya setelah beberapa tahun atau yang berencana untuk mendanai kembali dalam jangka pendek. Semakin lama Anda berencana untuk memiliki hipotek, ARM akan semakin berisiko. Meskipun suku bunga awal pada ARM mungkin rendah, begitu mereka mulai menyesuaikan, suku bunga biasanya akan lebih tinggi daripada suku bunga pinjaman tetap. Selama krisis subprime mortgage , banyak peminjam menemukan bahwa pembayaran hipotek bulanan mereka menjadi tidak terkelola begitu suku bunga mereka mulai menyesuaikan.
Related Posts
- Hipotek tingkat variabel
- Topi ARM tahunan
- 5/1 hibrida Hipotek tingkat disesuaikan (5/1 lengan hibrida)
- Lengan diskresioner
- 5 jenis hipotek berisiko untuk dihindari
- Lengan margin
- Tanggal ulang
- 5/6 Hibrida Hipotek Tingkat Disesuaikan (5/6 ARM Hibrid)
- ARM yang dapat dikonversi
- Bagaimana cara kerja hipotek saja?