Apa Pinjaman yang sesuai?
Pinjaman yang sesuai adalah hipotek yang sama dengan atau kurang dari jumlah dolar yang ditetapkan oleh batas yang ditetapkan oleh Badan Keuangan Perumahan Federal (FHFA) dan memenuhi kriteria pendanaan Freddie Mac dan Fannie Mae. Bagi peminjam dengan kredit yang sangat baik, pinjaman yang sesuai akan menguntungkan karena suku bunga rendah yang diberikan kepada mereka.
Poin Penting
- Pinjaman yang sesuai adalah hipotek yang syarat dan ketentuan dasarnya memenuhi kriteria pendanaan Fannie Mae dan Freddie Mac — terutama, batas dolar untuk ukuran pinjaman.
- Batas dasar pinjaman yang sesuai disesuaikan setiap tahun. Ini adalah $ 548.250 pada tahun 2021 untuk sebagian besar wilayah AS
- Pemberi pinjaman lebih suka berurusan dengan pinjaman yang sesuai, karena ini adalah satu-satunya jenis pinjaman yang akan dijamin dan dibeli oleh Fannie Mae dan Freddie Mac di pasar hipotek sekunder.
- Pinjaman yang sesuai sering kali menawarkan suku bunga yang lebih menguntungkan bagi peminjam.
Cara Kerja Pinjaman yang Sesuai
federal Home Loan Mortgage Perusahaan (FHLMC atau Freddie Mac) adalah entitas yang disponsori pemerintah yang mendorong pasar untuk kredit rumah. Agensi kuasi-pemerintah ini telah membuat aturan dan pedoman standar yang harus dipenuhi oleh hipotek untuk satu unit properti (alias tempat tinggal keluarga tunggal) jika mereka ingin memenuhi syarat untuk mendapatkan dukungan agensi. (Fannie Mae dan Freddie Mac tidak menerbitkan hipotek sendiri. Sebaliknya, mereka mengasuransikan hipotek yang diterbitkan oleh pemberi pinjaman, dan bertindak sebagai pembuat pasar sekunder jika pemberi pinjaman ingin menjual hipotek tersebut.)
Istilah “menyesuaikan” paling sering digunakan ketika berbicara secara khusus tentang jumlah hipotek, yang harus berada di bawah batas tertentu, yang dikenal sebagai batas pinjaman yang sesuai, yang ditetapkan oleh FHFA.
Batas dasar ini adalah $ 548.250 untuk sebagian besar Amerika Serikat pada tahun 2021. Itu meningkat dari $ 510.400 pada tahun 2020. Di beberapa pasar berbiaya tinggi, seperti San Francisco dan New York City, batasnya lebih tinggi.Plafon baru untuk area ini adalah $ 822.375, atau 150% dari $ 548.250.Ketentuan undang-undang khusus menetapkan penghitungan batas pinjaman yang berbeda untuk Alaska, Hawaii, Guam, dan Kepulauan Virgin AS.Di area ini, batas pinjaman dasar adalah $ 822.375 untuk satu unit properti pada tahun 2021.
Referensi cepat
Perumahan dan Pemulihan Ekonomi Act (HERA) mensyaratkan bahwa baseline sesuai batas pinjaman disesuaikan setiap tahun untuk Fannie Mae dan Freddie Mac untuk mencerminkan perubahan dalam harga rumah rata-rata US.
Selain ukuran pinjaman, pedoman lain yang sesuai dengan pinjaman yang dipatuhi untuk memasukkan rasio pinjaman terhadap nilai peminjam (yaitu, ukuran uang muka), rasio hutang terhadap pendapatan, nilai kredit dan sejarah, persyaratan dokumentasi, dll. .
Keuntungan dari Pinjaman yang Sesuai
Bagi konsumen, pinjaman yang sesuai menguntungkan karena tingkat bunganya yang rendah.Untuk pembeli rumah pertama yang mengambilpinjaman Administrasi Perumahan Federal (FHA), misalnya, uang muka bisa serendah 3,5%. Namun,asuransi hipotek sekitar 0,85% per tahun untuk pinjaman 30 tahun kurang dari atau sama dengan $ 625.000 diperlukan untuk pinjaman tersebut ketika pembayaran uang muka yang rendah dilakukan. Sebagian atau seluruh biaya asuransi dapat dikurangkan dari pajak jika pendapatan kotor yang disesuaikan (AGI) rumah tangga peminjam tidak lebih dari $ 109.000.Pemotongan dihapuskan seluruhnya untuk pembayar pajak dengan AGI di atas $ 109.000 (atau $ 54.500 untuk pasangan menikah yang mengajukan secara terpisah).
Pemberi pinjaman juga lebih suka bekerja dengan pinjaman yang sesuai, karena dapat dengan mudah dikemas ke dalam bundel investasi dan dijual di pasar hipotek sekunder. Proses ini membebaskan kapasitas lembaga keuangan untuk mengeluarkan lebih banyak pinjaman dan meminjamkan lebih banyak uang kepada pembeli rumah.
Pinjaman Sesuai vs. Pinjaman Tidak Sesuai
Hipotek yang melebihi batas pinjaman yang sesuai diklasifikasikan sebagai hipotek tidak sesuai atau jumbo. Karena Fannie Mae dan Freddie Mac hanya membeli pinjaman yang sesuai untuk dikemas kembali ke pasar sekunder , permintaan untuk pinjaman yang tidak sesuai jauh lebih sedikit. Syarat dan ketentuan hipotek yang tidak sesuai dapat sangat bervariasi dari pemberi pinjaman ke pemberi pinjaman, tetapi suku bunga dan uang muka minimum untuk pinjaman jumbo biasanya lebih tinggi karena membawa risiko yang lebih besar bagi pemberi pinjaman. Tidak hanya melibatkan lebih banyak uang, tetapi pinjaman tidak dapat dijamin oleh perusahaan yang disponsori pemerintah.
Referensi cepat
Pembeli rumah yang membutuhkan hipotek yang melebihi batas pinjaman yang sesuai dapat mengatasi masalah dengan mengambil dua hipotek yang lebih kecil, alih-alih satu pinjaman jumbo.
Pinjaman yang Sesuai vs. Pinjaman Konvensional
Pinjaman yang sesuai seringkali disalahartikan dengan pinjaman / hipotek konvensional. Meskipun kedua jenis tersebut tumpang tindih, keduanya tidak sama. Hipotek konvensional adalah kategori yang jauh lebih luas. Ini adalah pinjaman apa pun yang ditawarkan melalui pemberi pinjaman swasta, sebagai lawan dari lembaga pemerintah seperti FHA atau Departemen Urusan Veteran AS (VA), atau didukung oleh Fannie Mae atau Freddie Mac, di mana tumpang tindih — dan kebingungan — muncul.
Besarnya pinjaman tidak mempengaruhi konvensionalitasnya, hanya kesesuaiannya. Akibatnya, sementara semua pinjaman yang sesuai bersifat konvensional, tidak semua pinjaman konvensional memenuhi syarat sebagai pinjaman yang sesuai.
Pertimbangan Khusus untuk Pinjaman yang Sesuai
FHFA, yang menetapkan batas pinjaman yang sesuai setiap tahun, memiliki pengawasan peraturan untuk memastikan bahwa Fannie Mae dan Freddie Mac memenuhi piagam dan misi mereka untuk mempromosikan kepemilikan rumah bagi orang Amerika berpenghasilan rendah dan kelas menengah. FHFA menggunakan persentase kenaikan / penurunan rata-rata harga rumah pada bulan Oktober hingga Oktober dalam Survei Suku Bunga Bulanan (MIRS) untuk menyesuaikan batas pinjaman yang sesuai untuk tahun berikutnya.
Untuk melakukan survei ini, FHFA meminta sampel pemberi pinjaman hipotek untuk melaporkan syarat dan ketentuan pada semua keluarga tunggal, amortisasi penuh , uang pembelian, pinjaman non-pertanian yang mereka tutup selama lima hari kerja terakhir setiap bulan. Survei ini memberikan informasi bulanan tentang suku bunga, persyaratan pinjaman, dan harga rumah menurut jenis properti, jenis pinjaman (suku bunga tetap atau suku bunga yang dapat disesuaikan), dan jenis pemberi pinjaman, serta informasi tentang pinjaman suku bunga tetap 15 tahun dan 30 tahun.
Related Posts
- Fannie Mae dan Freddie Mac
- Freddie Mac — Federal Home Loan Mortgage Corp. (FHLMC)
- Memahami Apa yang Dilakukan Fannie Mae
- Sertifikat Partisipasi Hipotek
- Bailouts finansial pemerintah AS
- Hipotek Tidak Sesuai
- Kesabaran
- Pinjaman Utuh
- Permohonan KPR
- Indeks Harga Rumah (HPI)