Apa Poin Diskon?
Poin diskon adalah jenis bunga atau biaya prabayar yang dapat dibeli oleh peminjam hipotek yang akan menurunkan jumlah bunga yang harus mereka bayarkan pada pembayaran berikutnya. Setiap poin diskon umumnya berharga 1% dari jumlah pinjaman dan tergantung pada peminjam, setiap poin menurunkan tingkat bunga pinjaman sebesar seperdelapan hingga seperempat persen. Poin diskon hanya dapat mengurangi pajak untuk tahun pembayarannya.
Poin Penting
- Poin diskon, atau poin hipotek, adalah pembayaran bunga prabayar yang dapat dipilih peminjam untuk membayar guna menurunkan bunga pembayaran di masa mendatang.
- Poin diskon adalah biaya satu kali, dibayar dimuka baik saat hipotek diatur pertama kali atau selama pembiayaan kembali.
- Poin tidak selalu harus dibayar sendiri; kadang-kadang dapat dimasukkan ke dalam saldo pinjaman, terutama selama pembiayaan kembali.
- Poin diskon adalah pilihan yang baik jika peminjam bermaksud untuk menahan pinjaman untuk jangka waktu yang lama, tetapi kurang berguna jika peminjam bermaksud untuk menjual properti mereka atau membiayai kembali sebelum mereka dapat mencapai titik impas pada pembayaran ekstra dimuka.
Memahami Poin Diskon
Poin diskon juga dikenal sebagai poin hipotek.Mereka adalah biaya penutupan hipotek satu kali di muka yang memberikan akses peminjam hipotek ke tarif hipotek yang didiskon dibandingkan dengan pasar.Karena Internal Revenue Service (IRS) menganggap poin diskon sebagai bunga hipotek prabayar, mereka hanya dapat mengurangi pajak untuk tahun pembayarannya.
Misalnya, pada pinjaman $ 200.000, setiap poin akan berharga $ 2.000. Dengan asumsi tingkat bunga hipotek adalah 5% dan setiap poin menurunkan suku bunga sebesar 0,25%, membeli dua poin berharga $ 4.000 dan menghasilkan tingkat bunga 4,50%. Bergantung pada lamanya hipotek pada tingkat bunga ini, ini dapat menghasilkan penghematan yang signifikan dari waktu ke waktu. Ini idealnya cocok untuk hipotek 30 tahun suku bunga tetap yang kemungkinan besar tidak akan dibiayai kembali dalam waktu dekat.
Cara Membayar Poin Diskon
Mengurangi tingkat bunga hipotek Anda dengan poin diskon tidak selalu membutuhkan pembayaran sendiri; terutama dalam situasi pembiayaan kembali di mana pemberi pinjaman dapat memasukkan poin diskon, serta biaya penutupan lainnya, ke dalam saldo pinjaman. Hal ini mencegah peminjam untuk datang ke meja penutupan dengan uang tetapi juga mengurangi posisi ekuitas mereka di rumah mereka.
Peminjam yang membayar poin diskon saat membeli rumah lebih cenderung harus mengeluarkan uang untuk memenuhi biaya ini. Namun, ada banyak skenario, terutama di pasar pembeli, di mana penjual menawarkan untuk membayar sejumlah dolar tertentu dari biaya penutupan pembeli. Jika biaya penutupan lainnya, seperti biaya origination pinjaman dan biaya asuransi hak milik, tidak memenuhi ambang batas ini, seringkali pembeli dapat menambahkan poin diskon dan secara efektif menurunkan suku bunga mereka secara gratis.
Manfaat Poin Diskon
Pemberi pinjaman dan peminjam mendapatkan keuntungan dari poin diskon. Peminjam mendapat manfaat dari pembayaran bunga yang lebih rendah di masa mendatang, tetapi manfaat tersebut hanya berlaku jika peminjam berencana untuk menahan hipotek cukup lama untuk menghemat uang dari pembayaran bunga yang menurun.
Misalnya, peminjam yang membayar $ 4.000 dalam bentuk diskon untuk menghemat $ 80 per bulan dalam biaya bunga perlu menyimpan pinjaman tersebut selama 50 bulan, atau empat tahun dan dua bulan, untuk mencapai titik impas. Jika peminjam berpikir mereka akan menjual properti atau mendanai kembali pinjaman mereka sebelum 50 bulan berlalu, mereka harus mempertimbangkan untuk mengurangi jumlah yang mereka bayarkan dalam bentuk diskon dan mengambil tingkat bunga yang sedikit lebih tinggi.
Pada akhirnya, bagi peminjam, manfaat poin diskon bergantung pada matematika. Mereka dapat menghasilkan penghematan biaya yang signifikan dalam jangka panjang, terutama jika rumah memerlukan renovasi, atau dapat menjadi biaya yang tidak perlu yang dapat dihindari peminjam dengan beberapa perencanaan yang lebih terstruktur.
Pemberi pinjaman selalu mendapat keuntungan dari peminjam yang ingin membayar poin diskon karena pemberi pinjaman menerima uang tunai di muka daripada harus menunggu uang dalam bentuk pembayaran bunga dari waktu ke waktu, yang meningkatkan situasi likuiditas pemberi pinjaman .
Artikel terkait
- Dasar-dasar Pembiayaan untuk Pembeli Rumah Pertama Kali
- Hak Tanggungan
- Opsi Saham Karyawan (ESO)
- Kesabaran
- Fannie Mae dan Freddie Mac
- Pinjaman Administrasi Perumahan Federal (FHA)
- Amortisasi ulang atau refinancing rumah Anda
- Risiko hipotek subprime dengan nama baru
- 5 jenis hipotek berisiko untuk dihindari