Poin Originasi | Finansial 2022

Apa Poin Originasi?

Origination adalah proses langkah demi langkah yang harus diselesaikan setiap peminjam untuk mendapatkan hipotek atau pinjaman rumah. Sementara itu, origination points mewakili biaya yang dibayarkan peminjam kepada pemberi pinjaman atau petugas bagian pinjaman untuk mengkompensasi evaluasi, pemrosesan, dan persetujuan pinjaman hipotek. Mereka mewakili cara untuk membayar biaya penutupan dan biaya ini dapat dinegosiasikan di antara pemberi pinjaman.

Tidak seperti jenis poin lainnya (misalnya, poin diskon), poin originasi tidak dapat mengurangi pajak.

Poin Penting

Ada dua jenis poin dalam hipotek: diskon dan originasi.
Origination point adalah biaya yang dibayarkan untuk evaluasi, pemrosesan, dan persetujuan pinjaman hipotek.
Semakin banyak poin diskon yang dibayarkan, semakin rendah tingkat bunga hipotek.
Satu poin biasanya sama dengan 1% dari jumlah hipotek.
Tidak seperti beberapa biaya hipotek lainnya, poin awal tidak dapat dikurangkan dari pajak.
Ini dapat bermanfaat untuk penelitian dan mengajukan pertanyaan karena jumlah titik awal dapat bervariasi di antara pemberi pinjaman yang berbeda.

Diskon vs. Poin Awal

Ada dua jenis poin: poin diskon dan poin originasi. Poin diskon mewakili bunga yang dibayar di muka atas pinjaman dan ini dapat dikurangkan dari pajak. Suku bunga akan lebih rendah tergantung pada jumlah poin yang dibayarkan peminjam, karena semakin banyak poin yang dibayarkan semakin rendah tingkat bunganya. Bergantung pada seberapa besar peminjam ingin menurunkan suku bunganya, mereka dapat membayar dari nol hingga empat poin.

Sementara poin diskon mewakili bunga dibayar di muka, poin awal adalah biaya yang harus dibayar peminjam kepada pemberi pinjaman untuk memperpanjang pinjaman. Biaya poin dapat dikurangkan dari pajak jika digunakan untuk hipotek dan bukan untuk biaya penutupan. Menurut IRS, jika biaya tersebut untuk item yang muncul di pernyataan penyelesaian, seperti biaya inspeksi atau notaris, biaya tersebut tidak dapat dikurangkan dari pajak.

Titik awal bervariasi dari pemberi pinjaman ke pemberi pinjaman, dan satu titik awal mewakili 1% dari pinjaman hipotek. Misalnya, jika seseorang meminjam $ 150.000 dan bank menagih 1,5 poin awal, mereka akan membayar $ 2.250 (atau 1,5% dari $ 150.000) dalam bentuk poin awal. Biaya yang dibebankan oleh bank untuk membuat pinjaman biasanya 1 titik awal, atau 1% dari jumlah yang dipinjam.

Contoh Poin untuk Mengurangi Pembayaran

Apakah peminjam harus membayar poin diskon tergantung pada faktor-faktor seperti berapa banyak yang harus mereka setorkan sebagai deposit pada penutupan dan berapa lama peminjam berniat untuk tinggal di rumah. Jika discount point dibayarkan untuk menurunkan suku bunga, itu merupakan keuntungan jika peminjam berencana untuk tinggal di rumah dalam waktu yang lama karena pembayaran cicilan akan lebih rendah. Namun, dalam banyak kasus, lebih baik membayar poin nol dan menggunakan uang itu untuk perabotan rumah atau investasi lain.

Mari kita pertimbangkan contoh penggunaan situs web kalkulator hipotek AS dan menunjukkan contoh bagaimana membayar poin diskon menurunkan tingkat bunga. Ini mengasumsikan bahwa tingkat FRM 30 tahun adalah 4,125%.

Jika seseorang meminjam $ 300.000 untuk rumah baru, tingkat bunga dapat dikurangi menjadi 3,875% dengan membayar 1,524 poin diskon (yaitu, $ 4,572) atau menjadi 4% dengan membayar 0,461 poin ($ 1,383) kepada pemberi pinjaman. Membayar lebih banyak poin akan mengurangi pembayaran hipotek bulanan dan kemungkinan meningkatkan kemungkinan pinjaman disetujui.

Adapun titik awal, peminjam harus meneliti pemberi pinjaman dan menanyakan tentang biaya penutupan karena mereka mungkin dapat menegosiasikan jumlah yang dibayarkan. Jelas, peminjam ingin meminimalkan biaya, biaya penutupan, dan poin awal dari pinjaman hipotek.

Apa Poin Originasi?

Poin Penting

Diskon vs. Poin Awal

Contoh Poin untuk Mengurangi Pembayaran

Artikel terkait