Beberapa faktor memengaruhi tingkat hipotek Anda saat Anda membeli rumah. Pemberi pinjaman akan mempertimbangkan riwayat kredit Anda, riwayat pekerjaan, tabungan dan aset, pendapatan Anda dan rasio hutang terhadap pendapatan Anda .
Faktor penting lainnya adalah rasio pinjaman terhadap nilai (LTV) Anda. Rasio ini menunjukkan total hipotek Anda sebagai persentase dari harga pembelian rumah Anda. Rasio LTV yang lebih tinggi berarti Anda memiliki ekuitas rumah yang lebih sedikit di awal pinjaman, yang berarti pembayaran hipotek yang lebih tinggi setiap bulan.
Apa Rasio LTV dan Pembayaran Hipotek?
Menghitung rasio LTV itu mudah. Cara sederhana adalah dengan mengurangi persentase uang muka Anda dari 100%. Atau Anda dapat membagi total pinjaman hipotek Anda dengan harga pembelian rumah Anda.
Misalnya, Anda mengawasi rumah seharga $ 200.000 dan dapat menurunkan 10%, atau $ 20.000. Hipoteknya menjadi $ 180.000, menghasilkan rasio pinjaman-terhadap-nilai sebesar 90%. Itu $ 180.000 ÷ $ 200.000, atau 100% – 10%.
Rasio pinjaman terhadap nilai yang lebih rendah lebih disukai. Pemberi pinjaman hipotek konvensional biasanya memberikan persyaratan yang lebih baik ketika LTV tidak lebih tinggi dari 80%.
Implikasi bagi Pembeli Rumah
Banyak program membantu pembeli rumah jika uang muka mereka kurang dari 20%.Administrasi Perumahan Federal (FHA) menyediakan asuransi hipotek pinjaman yang dibuat oleh pemberi pinjaman FHA disetujui.Ini akan mendukung pinjaman bagi peminjam yang membayar uang muka 3,5% jika mereka memiliki skor FICO minimal 580. Peminjam dengan skor antara 500 dan 579 perlu menurunkan setidaknya 10%.
Namun, ada kekurangan untuk mengambil hipotek dengan rasio LTV yang tinggi. Untuk memulai, pembayaran bulanan akan lebih tinggi. Hal ini disebabkan pembayaran pokok yang lebih tinggi, tetapi juga pembayaran bunga hipotek yang lebih tinggi yang diminta pemberi pinjaman untuk mengkompensasi risiko yang lebih tinggi terkait dengan pinjaman. Premi untuk asuransi hipotek juga berkontribusi pada biaya bulanan yang lebih tinggi. Peminjam dengan rasio LTV yang tinggi seringkali diharuskan membayar asuransi hipotek pribadi (PMI) sampai mereka mencapai tingkat ekuitas 20% di rumah mereka.
PMI dihitung setiap tahun sebagai persentase dari jumlah pinjaman awal.Ini berkisar dari 0,25% hingga 2% dari pinjaman (tergantung pada rasio LTV dan skor kredit Anda) dan ditambahkan ke pembayaran hipotek bulanan.Biaya PMI bisa sangat besar dari waktu ke waktu.Berdasarkan Undang-Undang Perlindungan Pemilik Rumah , peminjam dapat membatalkan premi PMI mereka setelah mencapai ekuitas rumah 20%, dan pemberi pinjaman secara otomatis diharuskan untuk membatalkannya setelah 22% tercapai.
Artikel terkait
- Rasio pinjaman-ke-nilai (LTV)
- Hitung Rasio Pinjaman-ke-Nilai (LTV) Menggunakan Excel
- Dasar-dasar Pembiayaan untuk Pembeli Rumah Pertama Kali
- Pentingnya Indeks Manajer Pembelian
- Bagaimana Menghindari Membayar Asuransi Hipotek Swasta — PMI
- Flash manufaktur PMI.
- Rasio rasio pinjaman-ke-nilai gabungan – CLTV
- Tindakan Perlindungan Pemilik Rumah
- Rata-rata, apa yang bisa saya harapkan tingkat asuransi hipotek pribadi saya (PMI)?
- Pinjaman rasio tinggi