Redlining.


Apa Redlining?

Redlining adalah praktik diskriminatif yang menempatkan layanan (finansial dan lainnya) di luar jangkauan penduduk di wilayah tertentu berdasarkan ras atau etnis. Hal ini dapat dilihat dalam penolakan sistematis atas hipotek, asuransi, pinjaman, dan layanan keuangan lainnya berdasarkan lokasi (dan sejarah default area tersebut ) daripada pada kualifikasi dan kelayakan kredit individu. Khususnya, kebijakan redlining paling dirasakan oleh penduduk lingkungan minoritas.

Sejarah Redlining

Istilah “redlining” diciptakan oleh sosiolog John McKnight pada 1960-an dan berasal dari bagaimana pemerintah federal dan pemberi pinjaman secara harfiah menggambar garis merah pada peta di sekitar lingkungan yang tidak akan mereka investasikan berdasarkan demografi saja.Lingkungan dalam kota yang berkulit hitam kemungkinan besar akan diberi garis ulang. Investigasi menemukan bahwa pemberi pinjaman akan memberikan pinjaman kepada orang kulit putih berpenghasilan rendah tetapi tidak kepada orang Afrika-Amerika berpenghasilan menengah atau atas.

Memang, pada tahun 1930-an, pemerintah federal mulai mengurangi real estat, menandai lingkungan yang “berisiko” untuk pinjaman hipotek federal atas dasar ras. Hasil dari penurunan real estat ini masih bisa dirasakan beberapa dekade kemudian.Pada tahun 1996 rumah di lingkungan yang diberi garis merah bernilai kurang dari setengah dari rumah yang oleh pemerintah dianggap sebagai “terbaik” untuk pinjaman hipotek, dan perbedaan itu hanya tumbuh lebih besar dalam dua dekade terakhir.

Contoh pengurangan dapat ditemukan di berbagai layanan keuangan, termasuk tidak hanya hipotek tetapi jugapinjaman mahasiswa, kartu kredit, dan asuransi.Meskipunpengecer , baik fisik maupun online.Reverse redlining adalah praktik menargetkan lingkungan (kebanyakan non-kulit putih) untuk harga yang lebih tinggi atau meminjamkan dengan persyaratan yang tidak adil seperti pinjaman predator hipotek subprime.

Referensi cepat

Ada juga bukti tentang apa yang oleh CEO Midwest BankCentre Orv Kimbrough disebut sebagai “pengurangan perusahaan”.Seperti yang dilaporkan oleh Business Journals , sejak mencapai puncaknya sebelum krisis keuangan 2008, jumlah pinjaman tahunan untuk bisnis milik Black melalui program 7 (a) US Small Business Administration turun 84%, dibandingkan dengan penurunan 53% di 7 (a) pinjaman diberikan secara keseluruhan. Laporan tersebut juga menemukan tren keseluruhan pinjaman yang jauh lebih sedikit untuk bisnis di lingkungan mayoritas kulit hitam, dibandingkan dengan lingkungan mayoritas kulit putih. 

Pengadilan telah menetapkan bahwa pengurangan adalah ilegal ketika lembaga pemberi pinjaman menggunakan ras sebagai dasar untuk mengecualikan lingkungan dari akses ke pinjaman.Selain itu, Fair Housing Act , yang merupakan bagian dari Civil Rights Act tahun 1968, melarang diskriminasi dalam pemberian pinjaman kepada individu di lingkungan sekitar berdasarkan komposisi ras mereka. Namun, undang-undang tidak melarang pengecualian lingkungan atau wilayah berdasarkan faktor geologi, seperti garis patahan atau zona banjir.

Warisan destruktif dari redlining lebih dari sekadar ekonomi.Sebuah studi baru tahun 2020 oleh para peneliti di National Community Reinvestment Coalition, University of Wisconsin / Milwaukee, dan University of Richmond menemukan bahwa “sejarah redlining, segregation dan disinvestment tidak hanya mengurangi kekayaan minoritas, tetapi juga berdampak pada kesehatan dan umur panjang, yang mengakibatkan warisan penyakit kronis dan kematian dini di banyak lingkungan minoritas tinggi …. Rata-rata, harapan hidup lebih rendah 3,6 tahun di komunitas garis merah, jika dibandingkan dengan komunitas yang ada pada waktu yang sama, tetapi dinilai tinggi oleh HOLC. “

Referensi cepat

Pemberi pinjaman tidak dilarang mengurangi area yang berkaitan dengan faktor geologi, seperti garis patahan atau zona banjir.

Pertimbangan Khusus

Meskipun mengurangi lingkungan atau wilayah berdasarkan ras adalah ilegal, lembaga pemberi pinjaman mungkin mempertimbangkan faktor ekonomi saat memberikan pinjaman.Lembaga pemberi pinjaman tidak diharuskan untuk menyetujui semua aplikasi pinjaman dengan persyaratan yang sama dan dapat mengenakan tarif yang lebih tinggi atau persyaratan pembayaran yang lebih ketat pada beberapa peminjam.Namun, pertimbangan ini harus didasarkan pada faktor ekonomi dan tidak boleh, berdasarkan undang-undang AS, didasarkan pada ras, agama, asal kebangsaan, jenis kelamin, atau status perkawinan.

Bank secara hukum dapat mempertimbangkan faktor-faktor berikut ketika memutuskan apakah akan memberikan pinjaman kepada pemohon dan dengan persyaratan yang mana:

  • Sejarah Kredit. Pemberi pinjaman secara hukum dapat mengevaluasi kelayakan kredit pemohon sebagaimana ditentukan oleh skor FICO dan laporan dari biro kredit.
  • Pendapatan. Pemberi pinjaman dapat mempertimbangkan sumber dana reguler pemohon, yang dapat mencakup pendapatan dari pekerjaan, kepemilikan bisnis, investasi, atau anuitas.
  • Kondisi Properti. Lembaga pemberi pinjaman dapat mengevaluasi properti tempat ia meminjamkan serta kondisi properti di dekatnya. Evaluasi ini harus didasarkan pada pertimbangan ekonomi.
  • Fasilitas Lingkungan dan Layanan Kota. Pemberi pinjaman mungkin mempertimbangkan fasilitas yang meningkatkan atau mengurangi nilai properti.
  • Portofolio Lembaga Pemberi Pinjaman.Lembaga pemberi pinjaman dapat mempertimbangkan persyaratan mereka untuk memiliki portofolio yang terdiversifikasi menurut wilayah, jenis struktur, dan jumlah pinjaman.

Referensi cepat

Diskriminasi perumahan adalah ilegal. Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB)  atau dengan HUD.

Pemberi pinjaman harus mengevaluasi setiap faktor di atas tanpa memperhatikan ras, agama, asal kebangsaan, jenis kelamin, atau status perkawinan pemohon.

Pemohon hipotek dan pembeli rumah yang yakin bahwa mereka mungkin telah didiskriminasi dapat membawa kekhawatiran mereka ke pusat perumahan yang adil, Kantor Perumahan yang Adil dan Kesempatan yang Setara di Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan AS, atau dalam kasus hipotek dan pinjaman rumah lainnya. , Biro Perlindungan Keuangan Konsumen .

Artikel terkait

  1. Pinjaman Predatori
  2. Dasar-dasar Pembiayaan untuk Pembeli Rumah Pertama Kali
  3. Opsi Saham Karyawan (ESO)
  4. Penjualan Singkat (Real Estate)
  5. Fannie Mae dan Freddie Mac
  6. Sertifikat Setoran (CD) dan bagaimana CD bekerja
  7. Hak Tanggungan
  8. Cara Mendapatkan Pinjaman untuk Balik Rumah
  9. Menjamin hipotek administrasi perumahan federal
  10. Apa itu perusahaan hipotek?