Pengertian Regulasi H?
Peraturan H menguraikan persyaratan yang harus dipatuhi oleh bank-bank yang disewa negara setelah menjadi anggota Federal Reserve System (FRS). Ini juga mencantumkan prosedur keanggotaan dan menetapkan batasan dan ketentuan tertentu pada beberapa jenis pinjaman.
Peraturan H menentukan tugas yang diharapkan dari dan hak istimewa yang tersedia untuk setiap bank anggota Federal Reserve System.
Ringkasan:
- Peraturan H menguraikan persyaratan yang harus dipatuhi oleh bank-bank yang disewa negara setelah menjadi anggota Sistem Cadangan Federal.
- Modal yang dibutuhkan untuk setiap bank anggota dinilai menurut standar Peraturan H.
- Peraturan tersebut juga menjabarkan aturan mengenai aktivitas terkait sekuritas oleh bank anggota.
- Bank anggota harus memiliki kebijakan tertulis untuk pinjaman real estat yang konsisten dengan standar perbankan yang sehat.
- Istilah ini juga dapat merujuk pada peraturan yang diadopsi oleh Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB) yang mengatur pencetus hipotek.
Bagaimana Regulasi H Bekerja
Bagian dari peraturan tersebut mengatur bahwa modal bank harus cukup untuk kondisi aset, kewajiban, dan tanggung jawab perusahaan lainnya. Modal yang diperlukan untuk setiap bank anggota dinilai menurut standar Peraturan H.
Bank anggota tidak dapat membayar dividen dan pembagian lainnya jika tidak memenuhi persyaratan modal.
Pinjaman dan Deposito
Peraturan H berisi beberapa pembatasan pinjaman dan simpanan. Bagian dari proses penilaian oleh Federal Reserve System memeriksa rasio pinjaman terhadap simpanan di bank.
Cabang antarnegara bagian tidak boleh digunakan terutama untuk produksi simpanan. Federal Reserve juga meninjau operasi pinjaman bank anggota.
The Fed memeriksa untuk melihat apakah mereka melakukan upaya yang wajar untuk melayani kebutuhan kredit komunitas tempat mereka mengoperasikan cabang.
Saham dan Efek Lainnya
Peraturan tersebut juga menyebutkan aturan mengenai kegiatan terkait surat berharga dari bank anggota. Securities Exchange Act of 1934 memberlakukan persyaratan ini pada bank yang bertindak sebagai agen transfer.
Peraturan H berisi ketentuan khusus mengenai perdagangan sekuritas pemerintah. Ada juga persyaratan pelaporan khusus ketika bank mendaftarkan sekuritasnya sendiri.
Pinjaman Real Estat
Peraturan H mencakup beberapa peraturan yang terkait dengan pinjaman real estat. Bank anggota harus memiliki kebijakan tertulis untuk pinjaman real estat yang konsisten dengan standar perbankan yang sehat.
Ada juga aturan khusus untuk memperpanjang pinjaman real estat di area yang ditetapkan sebagai bahaya banjir oleh Badan Manajemen Darurat Federal (FEMA). Bank anggota tidak boleh membuat, menambah, atau memperbarui pinjaman tersebut kecuali jika properti tersebut juga memiliki asuransi banjir yang sesuai.
Pertimbangan Khusus: Pencegahan Kejahatan
Bank anggota harus menerapkan langkah-langkah keamanan yang diarahkan terhadap kejahatan tertentu sebagaimana digariskan oleh Undang-Undang Perlindungan Bank. Peraturan H mewajibkan bank anggota untuk melaporkan aktivitas mencurigakan.
Anggota juga harus mematuhi persyaratan Bank Secrecy Act (BSA) untuk mencatat dan melaporkan transaksi luar negeri.
Regulasi H dan CFPB
Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB) juga memiliki Regulasi H, yang tidak sama dengan Regulasi H Fed. Regulasi ini menjabarkan persyaratan untuk lisensi pencetus pinjaman hipotek, berdasarkan mandat undang-undang Federal Aman dan Adil Penegakan Mortgage Licensing Act tahun 2008 (SAFE Act).
Setelah krisis keuangan tahun 2008, Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act mengalihkan wewenang pembuatan aturan untuk penerapan SAFE Act dari Fed ke CFPB yang baru dibentuk, dan Fed mencabut peraturan SAFE Act-nya. Meskipun kedua peraturan ini sama-sama disebut “H” dan melibatkan bank dan pinjaman, keduanya terpisah dan tidak boleh disamakan.