Rencana Pembayaran Kepemilikan | Finansial 2022

Apa Rencana Pembayaran Kepemilikan?

Rencana pembayaran tenurial (atau rencana anuitas) adalah cara untuk menerima hasil hipotek terbalik di mana peminjam mendapatkan pembayaran bulanan yang sama selama mereka tinggal di rumah. Rencana pembayaran tenurial memiliki tingkat bunga yang dapat disesuaikan. Bunga bertambah pada pembayaran bulanan saat peminjam menerimanya. Bunga juga bertambah pada setiap biaya penutupan yang dibiayai, termasuk premi asuransi hipotek di muka dan premi asuransi hipotek bulanan yang sedang berjalan.

Semua biaya ini bersama-sama — pembayaran tenurial bulanan, bunga, biaya penutupan, dan premi asuransi hipotek — menutupi hutang peminjam ketika hipotek terbalik jatuh tempo dan harus dibayar.

Poin Penting

Rencana pembayaran tenurial adalah strategi untuk mengumpulkan hasil dari hipotek terbalik dengan angsuran bulanan yang sama.
Pinjaman hipotek terbalik memungkinkan pemilik rumah untuk mengubah ekuitas rumah mereka menjadi pendapatan tunai tanpa pembayaran hipotek bulanan.
Bergantung pada persyaratan tertentu dan situasi peminjam, rencana kepemilikan mungkin atau mungkin tidak lebih hemat biaya daripada menerima pembayaran sekaligus.
Rencana pembayaran tenurial adalah yang terbaik untuk seseorang yang menginginkan pendapatan pensiun di mana mereka dapat tetap tinggal di rumah mereka tetapi tidak berniat untuk mewariskan rumah setelah kematian.

Memahami Rencana Pembayaran Tenur

Hipotek terbalik adalah jenis pinjaman rumah yang tersedia untuk pemilik rumah berusia 62 atau lebih, yang pada dasarnya adalah pinjaman ekuitas rumah besar yang dipinjam terhadap nilai rumah mereka.Mereka yang menggunakan hipotek terbalik dapat menerima dana baik sebagai lump sum, pembayaran bulanan tetap, atau jalur kredit.Tidak seperti hipotek tradisional yang digunakan untuk membeli rumah, hipotek terbalik tidak mengharuskan pemilik rumah untuk melakukan pembayaran pinjaman.

Rencana pembayaran tenurial adalah cara untuk menerima pembayaran hipotek terbalik dalam jumlah bulanan yang sama. Strategi ini memiliki tingkat bunga awal yang lebih rendah daripada rencana pembayaran sekaligus pembayaran tunggal, yang merupakan satu-satunya opsi dengan suku bunga tetap. Total biaya bunga rencana tenurial dapat berkurang seiring waktu karena pemilik rumah meminjam uang secara bertahap dengan tingkat bunga awal yang lebih rendah. Namun, biayanya bisa lebih mahal daripada paket pembayaran tunggal , tergantung pada berapa lama peminjam tetap di rumah dan bagaimana tarif yang dapat disesuaikan berubah seiring waktu.

Besarnya bunga yang terhutang dalam jangka panjang biasanya tidak menjadi perhatian utama bagi peminjam yang memilih rencana pembayaran tenor. Sebagian besar peminjam yang menggunakan rencana pembayaran tenurial melakukannya sehingga mereka dapat menua pada tempatnya, dan mereka berencana untuk tetap tinggal di rumah mereka selama sisa hidup mereka. Pembayaran tenurial menawarkan stabilitas dan prediktabilitas, sehingga pemilik rumah tidak perlu khawatir kehabisan uang.

Paket pembayaran ini tidak baik untuk seseorang yang memiliki pengeluaran besar yang harus dia bayar sekaligus atau berharap memiliki pengeluaran seperti itu di masa mendatang. Jumlah sekaligus, jalur kredit, atau rencana pembayaran yang menggabungkan pembayaran tenor dengan jalur kredit mungkin merupakan opsi yang lebih baik dalam skenario itu.

Pembayaran bulanan peminjam berdasarkan rencana tenurial dihitung seolah-olah peminjam akan hidup sampai usia 100. Misalkan peminjam memiliki harapan hidup yang lebih pendek.Dalam hal ini, rencana pembayaran berjangka , yang menyediakan pembayaran bulanan tetap untuk beberapa tahun tertentu, dapat memungkinkan pemilik rumah untuk menerima pembayaran bulanan yang lebih tinggi.Jika peminjam hidup lebih dari 100 tahun, dia akan terus menerima pembayaran seumur hidup berdasarkan rencana pembayaran tenurial.

Referensi cepat

Meskipun menjanjikan keamanan, rencana pembayaran tenurial menawarkan tingkat pengembalian yang rendah jika dipandang sebagai investasi.

Pertimbangan Khusus

Misalkan ada dua peminjam pada hipotek terbalik. Dalam kasus tersebut, peminjam yang masih hidup akan terus menerima pembayaran seumur hidup di bawah rencana tenurial, bahkan setelah peminjam pertama meninggal.

Namun, anggaplah hanya satu dari dua pemilik rumah yang merupakan peminjam hipotek terbalik, dan peminjam meninggal lebih dulu.Kemudian, pemilik rumah yang masih hidup tidak akan menerima pembayaran lagi karena dia bukan peminjam. Skenario ini telah menimbulkan masalah bagi beberapa rumah tangga di mana pasangan yang lebih tua mengambil hipotek terbalik atas namanya saja.

Manfaat Rencana Pembayaran Tenurial

Pertama, rencana pembayaran tenurial memungkinkan pensiunan dan lainnya yang berusia di atas 62 tahun untuk menikmati pendapatan yang lebih tinggi sambil terus tinggal di rumah mereka.Dengan memberikan jarak pembayaran, mereka juga menghilangkan beberapa bahaya karena memiliki terlalu banyak uang tunai gratis yang tersedia.Ini termasuk overspending pada liburan, diminta untuk memberikan uang muka untuk hipotek anak, dan bahkan yang diambil olehpenipuan .Terakhir, rencana pembayaran tenurial juga dapat mencegah pensiunan kehabisan pendapatan jika mereka hidup lebih lama dari yang diharapkan karena mereka terus menerima pembayaran seumur hidup.

Kritik terhadap Rencana Pembayaran Tenurial

Rencana pembayaran tenurial menggabungkan fitur rencana pembayaran berjangka dengan fitur CPI ), biaya hidup masyarakat setempat masih bisa naik lebih cepat. Bergantung pada rumah dan orang yang tinggal di sana, akan lebih masuk akal untuk menyewakan kamar sebagai gantinya. Dengan cara itu, harga sewa dapat dinaikkan untuk menyesuaikan dengan biaya hidup yang lebih tinggi di lingkungan sekitar.

Anuitas umumnya menjanjikan keamanan jangka panjang dengan imbalan pengembalian yang rendah. Itu menciptakan kontradiksi karena anuitas biasanya dibeli oleh orang-orang dengan cakrawala lama. Orang yang berusia 65 tahun dan khawatir tentang keadaan keuangan mereka dalam 20 atau 30 tahun dapat menginvestasikan sejumlah uang dalam reksa dana indeks saham. Itu biasanya memberi saham cukup waktu untuk menghasilkan keuntungan besar. Rencana pembayaran tenurial memiliki lebih banyak masalah dalam hal ini karena sangat sedikit orang yang mencapai 100. Mungkin lebih baik menggunakan rencana pembayaran berjangka, kemudian menambahkan saham atau bahkan anuitas ke dalamnya.