Rencana pensiun

oleh

Apa Rencana pensiun?

Program pensiun adalah program pensiun yang mengharuskan pemberi kerja memberikan kontribusi ke kumpulan dana yang disisihkan untuk manfaat masa depan pekerja. Kumpulan dana diinvestasikan atas nama karyawan, dan pendapatan dari investasi tersebut menghasilkan pendapatan bagi pekerja setelah pensiun .

Selain iuran yang diwajibkan pemberi kerja, beberapa program pensiun memiliki komponen investasi sukarela. Program pensiun memungkinkan seorang pekerja untuk menyumbangkan sebagian dari pendapatannya saat ini dari upah ke dalam rencana investasi untuk membantu mendanai pensiun. Pemberi kerja juga dapat mencocokkan sebagian dari kontribusi tahunan pekerja, hingga persentase atau jumlah dolar tertentu.

Jenis Utama Program Pensiun

Ada dua jenis program pensiun utama, program manfaat pasti dan program iuran pasti.

Rencana Manfaat Pasti

Dalam program imbalan pasti, pemberi kerja menjamin bahwa pekerja menerima sejumlah imbalan tertentu pada saat pensiun, terlepas dari kinerja kelompok investasi yang mendasarinya.Pemberi kerja bertanggung jawab atas aliran pembayaran pensiun tertentu kepada pensiunan (jumlah dolar biasanya ditentukan oleh rumus, biasanya berdasarkan pendapatan dan masa kerja), dan jika aset dalam program pensiun tidak cukup untuk membayar tunjangan , perusahaan bertanggung jawab atas sisa pembayaran.2

Program pensiun yang disponsori majikan Amerikadimulai pada tahun 1870-an (American Express Company mendirikan programpensiunpertama pada tahun 1875), dan pada puncaknya pada tahun 1980-an, mereka mencakup 38% dari semuapekerja sektor swasta .3 Sekitar 85% karyawan publik, dan sekitar 15% karyawan swasta, di AS, dicakup oleh program tunjangan pasti hari ini menurut Biro Statistik Tenaga Kerja.5

Rencana Kontribusi yang Ditetapkan

Dalam rencana iuran pasti , pemberi kerja memberikan iuran rencana khusus untuk pekerja, biasanya sesuai dengan tingkat yang berbeda-beda kontribusi yang dibuat oleh karyawan.Manfaat akhir yang diterima oleh karyawan tergantung pada kinerja investasi program tersebut. Tanggung jawab perusahaan untuk membayar tunjangan tertentu berakhir saat iuran diberikan.

Karena ini jauh lebih murah daripada pensiun tradisional, ketika perusahaan berada di ujung tanduk untuk apa pun yang tidak dapat dihasilkan oleh dana tersebut, semakin banyak perusahaan swasta yang pindah ke jenis program ini dan mengakhiri program manfaat pasti.Program kontribusi pasti yang paling terkenal adalah 401 (k) , dan program tersebut setara untuk pekerja nirlaba, yaitu 403 (b) .8

Dalam bahasa umum, “program pensiun” sering kali berarti program manfaat pasti yang lebih tradisional, dengan pembayaran yang ditetapkan, didanai dan dikendalikan sepenuhnya oleh pemberi kerja.Beberapa perusahaan menawarkan kedua jenis paket tersebut.Anda bahkan diizinkan untuk memasukkan lebih dari 401 (k) saldo ke dalam program manfaat pasti.

Ada variasi lain, program pensiun pay-as-you-go. Dibentuk oleh pemberi kerja, ini cenderung sepenuhnya didanai oleh karyawan, yang dapat memilih pemotongan gaji atau kontribusi sekaligus (yang umumnya tidak diizinkan pada rencana 401 (k)). Jika tidak, mereka mirip dengan rencana 401 (k), kecuali bahwa mereka biasanya tidak menawarkan perusahaan yang cocok. 

Rencana Pensiun: Mempertimbangkan ERISA

Undang-undang Keamanan Pendapatan Pensiun Karyawan tahun 1974 (ERISA) adalah undang-undang federal yang dirancang untuk melindungi aset pensiun investor, dan undang-undang tersebut secara khusus memberikan pedoman yang harus diikuti oleh pemegang fidusia rencana pensiun untuk melindungi aset karyawan sektor swasta.

Perusahaan yang menyediakan program pensiun disebut sebagai sponsor program (fidusia), dan ERISA mewajibkan setiap perusahaan untuk memberikan tingkat informasi program tertentu kepada karyawan yang memenuhi syarat. Sponsor Plan memberikan perincian tentang opsi investasi dan jumlah dolar dari kontribusi pekerja yang disesuaikan dengan perusahaan, jika berlaku.

Karyawan juga perlu memahami vesting , yaitu kapan Anda mulai mengakumulasi dan mendapatkan hak atas aset pensiun.Vesting didasarkan pada lamanya masa kerja dan faktor lainnya.

Rencana Pensiun: Vesting

Pendaftaran dalam program imbalan pasti biasanya dilakukan secara otomatis dalam satu tahun kerja, meskipun vesting bisa langsung atau tersebar selama tujuh tahun.Manfaat terbatas diberikan, dan meninggalkan perusahaan sebelum pensiun dapat mengakibatkan hilangnya sebagian atau seluruh manfaat pensiun karyawan.

Dengan rencana kontribusi pasti, kontribusi individu Anda 100% diberikan segera setelah mereka mencapai akun Anda.Tetapi jika majikan Anda cocok dengan kontribusi itu atau memberi Anda saham perusahaan sebagai bagian dari paket tunjangan Anda, itu mungkin mengatur jadwal di mana persentase tertentu akan diserahkan kepada Anda setiap tahun sampai Anda “sepenuhnya diberikan.”Hanya karena kontribusi pensiun sepenuhnya diberikan, bukan berarti Anda diizinkan untuk melakukan penarikan.

Rencana Pensiun: Apakah Mereka Kena Pajak?

Sebagian besar program pensiun yang disponsori pemberi kerja memenuhi syarat, yang berarti memenuhi persyaratan Internal Revenue Code 401 (a) dan Employee Retirement Income Security Act tahun 1974 (ERISA).14  Itu memberi mereka status diuntungkan pajak .

Pengusaha mendapatkan keringanan pajak atas kontribusi yang mereka berikan pada rencana untuk karyawan mereka.Kontribusi yang mereka buat untuk rencana tersebut datang “dari atas” gaji mereka — yaitu, diambil dari pendapatan kotor mereka.

Itu secara efektif mengurangi pendapatan kena pajak mereka, dan, pada gilirannya, jumlah hutang mereka ke IRS datang 15 April. Dana yang ditempatkan di akun pensiun kemudian tumbuh padatarif penangguhan pajak , yang berarti tidak ada pajak yang harus dibayarkan kepada mereka selama mereka tetap masuk. Akun.Kedua jenis rencana memungkinkan pekerja untuk menangguhkan pajak atas pendapatan rencana pensiun sampai penarikan dimulai, dan perlakuan pajak ini memungkinkan karyawan untuk menginvestasikan kembali pendapatan dividen, pendapatan bunga, dan keuntungan modal, yang menghasilkan tingkat pengembalian yang jauh lebih tinggi sebelum pensiun.

Setelah pensiun, ketika Anda mulai menerima dana dari program pensiun yang memenuhi syarat, Anda mungkin harus membayarpajak federal dannegara bagian .18

Jika Anda tidak memiliki investasi dalam program tersebut karena Anda tidak memberikan kontribusi apa pun atau dianggap tidak memberikan kontribusi apa pun, majikan Anda tidak menahan kontribusi dari gaji Anda atau Anda telah menerima semua kontribusi Anda (investasi dalam kontrak) tanpa pajak di tahun-tahun sebelumnya, pensiun Anda sepenuhnya kena pajak.

Jika Anda menyumbangkan uang setelah pajak dibayar, pensiun atau anuitas Anda hanya dikenakan pajak sebagian.Anda tidak berutang pajak pada bagian pembayaran yang Anda lakukan yang mewakili pengembalian jumlah setelah pajak yang Anda masukkan ke dalam rencana.Pensiun yang memenuhi syarat sebagian kena pajak dikenai pajak menurutMetode yang Disederhanakan .

Bisakah Perusahaan Mengubah Rencana?

Beberapa perusahaan mempertahankan rencana tunjangan pasti tradisional mereka, tetapi membekukan tunjangan mereka, yang berarti bahwa setelah titik tertentu, pekerja tidak akan lagi memperoleh pembayaran yang lebih besar, tidak peduli berapa lama mereka bekerja untuk perusahaan atau seberapa besar gaji mereka tumbuh.

Ketika penyedia program pensiun memutuskan untuk menerapkan atau memodifikasi program tersebut, karyawan yang tercakup hampir selalu menerima kredit untuk setiap pekerjaan yang memenuhi syarat yang dilakukan sebelum perubahan. Sejauh mana pekerjaan yang lalu dicakup bervariasi dari satu rencana ke rencana lainnya. Jika diterapkan dengan cara ini, penyedia paket harus menanggung biaya ini secara retroaktif untuk setiap karyawan dengan cara yang adil dan setara selama masa kerjanya yang tersisa.

Program Pensiun vs. Dana Pensiun

Jika program imbalan pasti terdiri dari gabungan iuran dari pemberi kerja, serikat pekerja, atau organisasi lain, hal ini biasanya disebut sebagai dana pensiun. Dikelola oleh perantara keuangan dan dikelola oleh manajer dana profesional atas nama perusahaan dan karyawannya, dana pensiun mengontrol modal dalam jumlah yang relatif besar dan mewakili investor institusional terbesar di banyak negara. Tindakan mereka dapat mendominasi pasar saham tempat mereka berinvestasi.

Dana pensiun biasanya dibebaskan dari pajak capital gain .Penghasilan dari portofolio investasi mereka ditangguhkan atau bebas pajak .

Keuntungan dan kerugian

Dana pensiun memberikan tunjangan tetap yang telah ditetapkan bagi karyawan setelah pensiun, membantu pekerja merencanakan pengeluaran masa depan mereka.Pemberi kerja memberikan kontribusi terbesar dan tidak dapat secara surut mengurangi manfaat dana pensiun.

Kontribusi karyawan sukarela juga diperbolehkan.Karena manfaat tidak bergantung pada pengembalian aset , manfaat tetap stabil dalam iklim ekonomi yang berubah.Bisnis dapat menyumbangkan lebih banyak uang untuk dana pensiun dan mengurangi lebih banyak dari pajak mereka daripada dengan program iuran pasti.

Dana pensiun membantu mensubsidi pensiun dini untuk mempromosikan strategi bisnis tertentu.Namun, program pensiun lebih kompleks dan mahal untuk dibuat dan dipelihara daripada program pensiun lainnya.Karyawan tidak memiliki kendali atas keputusan investasi.Selain itu, pajak cukai berlaku jika persyaratan kontribusi minimum tidak dipenuhi atau jika ada kelebihan kontribusi yang dibuat untuk program tersebut.

Pembayaran seorang karyawan tergantung pada gajinya dan lama bekerja di perusahaan.Tidak ada pinjaman atau penarikan awal yang tersedia dari dana pensiun.Distribusi dalam-layanan tidak diperbolehkan bagi peserta sebelum usia 62. Mengambil pensiun dini biasanya menghasilkan pembayaran bulanan yang lebih kecil.

Anuitas Bulanan atau Lump Sum?

Dengan program manfaat pasti, Anda biasanya memiliki dua pilihan dalam hal distribusi: pembayaran berkala (biasanya bulanan) selama sisa hidup Anda, atau distribusi sekaligus .Beberapa rencana memungkinkan Anda untuk melakukan keduanya (yaitu, mengambil sebagian uang secara sekaligus, dan menggunakan sisanya untuk menghasilkan pembayaran berkala).Bagaimanapun, kemungkinan akan ada tenggat waktu yang harus Anda putuskan, dan keputusan Anda bersifat final.

Ada beberapa hal yang perlu dipertimbangkan ketika memilih antara anuitas bulanan dan sekaligus. 

Anuitas

Pembayaran anuitas bulanan biasanya ditawarkan sebagai anuitas seumur hidup  hanya untuk Anda selama sisa hidup Anda — atau sebagai anuitas bersama dan selamat untuk Anda dan pasangan Anda.Yang terakhir membayar jumlah yang lebih rendah setiap bulan (biasanya 10% lebih sedikit), tetapi pembayaran berlanjut setelah kematian Anda sampai pasangan yang masih hidup meninggal.

Beberapa orang memutuskan untuk mengambil anuitas kehidupan tunggal, memilih untuk membeli seluruh hidup atau jenis polis asuransi jiwa untuk memberikan penghasilan bagi pasangan yang masih hidup. Ketika karyawan tersebut meninggal, pembayaran pensiun berhenti; namun, pasangan kemudian menerima pembayaran tunjangan kematian yang besar (bebas pajak) yang dapat diinvestasikan dan digunakan untuk menggantikan pembayaran pensiun kena pajak yang telah dihentikan. Strategi ini, yang berjalan dengan nama maksimalisasi pensiun yang terdengar mewah , mungkin bukan ide yang buruk jika biaya asuransinya lebih kecil daripada perbedaan antara kehidupan lajang dan pembayaran bersama dan orang yang selamat. Namun, dalam banyak kasus, biayanya jauh lebih besar daripada manfaatnya.

Apakah dana pensiun Anda pernah kehabisan uang?Secara teoritis, ya.Tetapi jika dana pensiun Anda tidak memiliki cukup uang untuk membayar hutangnya kepada Anda, Perusahaan Penjaminan Manfaat Pensiun (PBGC ) dapat membayar sebagian dari anuitas bulanan Anda, hingga batas yang ditentukan secara hukum.Untuk tahun 2019, manfaat PBGC maksimum tahunan untuk pensiunan berusia 65 tahun adalah $ 67.295. Tentu saja, pembayaran PBGC mungkin tidak sebanyak yang Anda terima dari program pensiun awal Anda.

Anuitas biasanya pembayaran dengan harga tetap. Mereka mungkin termasuk atau tidak termasuk proteksi inflasi. Jika tidak, jumlah yang Anda peroleh ditetapkan sejak pensiun. Ini dapat mengurangi nilai riil pembayaran Anda setiap tahun, tergantung pada bagaimana biaya hidup berjalan. Dan karena jarang turun, banyak pensiunan lebih suka mengambil uang mereka sekaligus.      

Lump-Sum

Jika Anda mengambil jumlah sekaligus, Anda menghindari potensi (jika tidak mungkin) masalah rencana pensiun Anda bangkrut atau kehilangan sebagian atau seluruh dana pensiun Anda jika perusahaan mengajukan bangkrut. Plus, Anda dapat menginvestasikan uang itu, menjaganya tetap bekerja untuk Anda — dan mungkin juga mendapatkan tingkat bunga yang lebih baik. Jika ada sisa uang saat Anda meninggal, Anda dapat membagikannya sebagai bagian dari harta milik Anda .

Sisi negatifnya, tidak ada pendapatan seumur hidup yang dijamin, seperti dengan anuitas. Terserah Anda untuk menghasilkan uang yang terakhir. Dan kecuali Anda memasukkan jumlah sekaligus ke IRA atau akun lain yang dilindungi pajak, seluruh jumlah akan segera dikenakan pajak dan dapat mendorong Anda ke kelompok pajak yang lebih tinggi .

Jika program tunjangan pasti Anda ada di perusahaan sektor publik, distribusi lump-sum Anda mungkin hanya sama dengan kontribusi Anda. Dengan pemberi kerja sektor swasta, jumlah sekaligus biasanya merupakan nilai sekarang dari anuitas (atau lebih tepatnya, total pembayaran anuitas seumur hidup yang Anda harapkan yang didiskon menjadi dolar hari ini).

Tentu saja, Anda selalu dapat menggunakan distribusi sekaligus untuk membeli anuitas langsung Anda sendiri, yang dapat memberikan aliran pendapatan bulanan, termasuk perlindungan inflasi. Namun, sebagai pembeli perorangan, aliran pendapatan Anda mungkin tidak akan sebesar dengan anuitas dari dana pensiun manfaat pasti awal Anda.

Mana yang Menghasilkan Lebih Banyak Uang?

Hanya dengan beberapa asumsi dan sedikit matematika, Anda dapat menentukan pilihan mana yang menghasilkan pembayaran tunai terbesar .

Anda tentu saja tahu nilai sekarang dari pembayaran sekaligus. Tetapi untuk mengetahui mana yang lebih masuk akal secara finansial, Anda perlu memperkirakan nilai sekarang dari pembayaran anuitas. Untuk mengetahui diskon atau suku bunga yang diharapkan di masa depan untuk pembayaran anuitas, pikirkan tentang bagaimana Anda dapat menginvestasikan pembayaran sekaligus dan kemudian menggunakan suku bunga tersebut untuk mendiskontokan kembali pembayaran anuitas.

Pendekatan yang masuk akal untuk memilih “tingkat diskonto” adalah dengan mengasumsikan bahwa penerima lump sum menginvestasikan pembayaran dalam portofolio investasi terdiversifikasi dari 60% investasi ekuitas dan 40% investasi obligasi. Dengan menggunakan rata-rata historis 9% untuk saham dan 5% untuk obligasi, tingkat diskonto menjadi 7,40%.

Bayangkan Sarah ditawari $ 80.000 hari ini atau $ 10.000 per tahun selama 10 tahun ke depan. Di permukaan, pilihannya tampak jelas: $ 80.000 versus $ 100.000 ($ 10.000 x 10 tahun). Ambil anuitas.

Tetapi pilihan tersebut dipengaruhi oleh hasil yang diharapkan (atau tingkat diskonto) yang diharapkan Sarah dari $ 80.000 selama 10 tahun ke depan. Dengan menggunakan tingkat diskonto 7,40%, dihitung di atas, pembayaran anuitas bernilai $ 68,955.33 bila didiskon hingga saat ini, sedangkan pembayaran sekaligus hari ini adalah $ 80.000. Karena $ 80.000 lebih besar dari $ 68.955,33, Sarah akan mengambil pembayaran sekaligus.

Faktor Penentu Lainnya

Ada faktor dasar lain yang hampir selalu harus dipertimbangkan dalam analisis maksimalisasi pensiun. Variabel-variabel tersebut meliputi:

  • Usia Anda : Seseorang yang menerima pembayaran sekaligus pada usia 50 jelas menga
    mbil lebih banyak risiko daripada yang menerima penawaran serupa pada usia 67. Klien yang lebih muda menghadapi tingkat ketidakpastian yang lebih tinggi daripada yang lebih tua, baik secara finansial maupun dalam hal lain.
  • Kesehatan Anda saat ini dan proyeksi umur panjang : Jika riwayat keluarga Anda menunjukkan pola pendahulu yang meninggal karena sebab alami di akhir usia 60-an atau awal 70-an, maka pembayaran sekaligus mungkin merupakan cara yang tepat. Sebaliknya, seseorang yang diproyeksikan untuk hidup hingga usia 90 tahun akan cukup sering tampil di depan dengan mengambil pensiun. Ingatlah bahwa sebagian besar pembayaran sekaligus dihitung berdasarkan grafik harapan hidup , sehingga mereka yang hidup melewati usia yang diproyeksikan, setidaknya secara matematis, cenderung mengalahkan pembayaran sekaligus. Anda juga dapat mempertimbangkan apakah manfaat asuransi kesehatan terkait dengan pembayaran pensiun dengan cara apa pun.
  • Situasi keuangan Anda saat ini : Jika Anda berada dalam kesulitan keuangan, pembayaran sekaligus mungkin diperlukan. Kelompok pajak Anda juga bisa menjadi pertimbangan penting. Jika Anda termasuk dalam salah satu kelompok pajak marjinal teratas, maka tagihan dari Paman Sam untuk pembayaran sekaligus bisa mematikan. Dan jika Anda dibebani dengan sejumlah besar kewajiban berbunga tinggi, mungkin lebih bijaksana untuk mengambil jumlah sekaligus untuk melunasi semua hutang Anda daripada terus membayar bunga atas semua hipotek, pinjaman mobil, kartu kredit, pinjaman mahasiswa, dan kewajiban konsumen lainnya untuk tahun-tahun mendatang. Pembayaran sekaligus mungkin juga merupakan ide yang baik bagi mereka yang berniat untuk terus bekerja di perusahaan lain dan dapat memasukkan jumlah ini ke dalam rencana baru mereka, atau bagi mereka yang telah menunda Jaminan Sosial sampai usia yang lebih tua dan dapat mengandalkan yang lebih tinggi. tingkat pendapatan yang dijamin dari itu.
  • Pengembalian yang diproyeksikan atas portofolio klien dari investasi sekaligus:  Jika Anda merasa yakin portofolio Anda akan dapat menghasilkan pengembalian investasi yang mendekati jumlah total yang dapat diterima dari pensiun, maka pembayaran sekaligus mungkin menjadi cara untuk pergi. Tentu saja, Anda perlu menggunakan faktor pembayaran yang masuk akal di sini, seperti 3%, dan jangan lupa untuk memperhitungkan risiko penarikan dalam perhitungan Anda. Kondisi pasar dan suku bunga saat ini juga jelas akan berperan, dan portofolio yang digunakan harus berada dalam parameter toleransi risiko , jangka waktu , dan tujuan investasi tertentu.
  • Keamanan : Jika Anda memiliki toleransi risiko rendah, lebih memilih disiplin pendapatan annuitized, atau hanya merasa tidak nyaman mengelola uang dalam jumlah besar, pembayaran anuitas mungkin merupakan pilihan yang lebih baik karena ini adalah taruhan yang lebih aman. Jika ada rencana perusahaan yang bangkrut, bersama dengan perlindungan PBGC, dana reasuransi negara sering kali turun tangan untuk mengganti kerugian semua pelanggan dari perusahaan pembawa yang bangkrut hingga mungkin dua atau tiga ratus ribu dolar.
  • Biaya asuransi jiwa :  Jika Anda dalam kondisi kesehatan yang relatif baik, maka pembelian polis asuransi jiwa universal dengan indeks kompetitif dapat secara efektif mengimbangi hilangnya pendapatan pensiun di masa depan dan masih menyisakan sejumlah besar untuk digunakan untuk hal-hal lain. Jenis polis ini juga dapat membawa manfaat yang dipercepat yang dapat membantu menutupi biaya untuk penyakit kritis, terminal atau kronis atau perawatan di panti jompo. Namun, jika Anda secara medis tidak dapat diasuransikan, maka pensiun mungkin merupakan cara yang lebih aman.
  • Perlindungan inflasi : Opsi pembayaran pensiun yang memberikan kenaikan biaya hidup setiap tahun bernilai jauh lebih banyak daripada yang tidak. Daya beli dari pensiun tanpa fitur ini akan terus berkurang seiring waktu, sehingga mereka yang memilih jalur ini perlu bersiap untuk menurunkan standar hidup mereka di masa depan atau menambah penghasilan dari sumber lain.
  • Pertimbangan perencanaan properti : Jika Anda ingin meninggalkan warisan untuk anak-anak atau ahli waris lainnya, maka anuitas keluar.Pembayaran dari rencana ini selalu berhenti saat pensiunan atau pasangan meninggal, jika opsi tunjangan pasangan dipilih. Jika pembayaran pensiun jelas merupakan pilihan yang lebih baik, maka sebagian dari pendapatan itu harus dialihkan ke polis asuransi jiwa, atau memberikan badan rekening perwalian .

Rencana Kontribusi yang Ditetapkan

Dengan rencana kontribusi pasti, Anda memiliki beberapa opsi ketika tiba saatnya untuk menutup pintu kantor itu.

  • Leave-in : Anda bisa membiarkan rencana tetap utuh dan uang Anda di tempatnya.Anda mungkin, pada kenyataannya, menemukan perusahaan yang mendorong Anda untuk melakukannya.Jika demikian, aset Anda akan terus bertambah ditangguhkan pajak sampai Anda mengeluarkannya.Di bawahaturan distribusi minimum yang diwajibkan IRS, Anda harus memulai penarikan setelah Anda mencapai usia 70½.Akan tetapi, mungkin ada pengecualian jika Anda masih dipekerjakan oleh perusahaan dalam kapasitas tertentu.
  • Angsuran : Jika rencana Anda memungkinkan, Anda dapat membuat aliran pendapatan, menggunakan pembayaran angsuran atau anuitas pendapatan —semacam pengaturan gaji untuk diri sendiri selama sisa masa pensiun Anda. Jika Anda menganitisasi, ingatlah bahwa biaya yang terlibat bisa lebih tinggi daripada dengan IRA .
  • Roll over : Anda dapat menggulirkan dana 401 (k) Anda ke IRA tradisional , di mana aset Anda akan terus bertambah dengan penangguhan pajak.Satu keuntungan dari melakukan ini adalah Anda mungkin memiliki lebih banyak pilihan investasi.Anda kemudian dapat mengubah beberapa atau semua IRA tradisional menjadi Roth IRA .Anda juga dapat menggulirkan 401 (k) Anda langsung ke Roth IRA.Dalam kedua kasus tersebut, meskipun Anda akan membayar pajak atas jumlah yang Anda konversi tahun itu, semua penarikan berikutnya dari Roth IRA akan bebas pajak.Selain itu, Anda tidak diharuskan untuk melakukan penarikan dari Roth IRA pada usia 70½ atau, bahkan, pada waktu lainnya selama hidup Anda.28
  • Lump-sum : Seperti halnya dengan program manfaat pasti, Anda dapat mengambil uang Anda secara sekaligus. Anda dapat menginvestasikannya sendiri atau membayar tagihan, setelah membayar pajak atas distribusinya. Perlu diingat, distribusi lump-sum dapat menempatkan Anda pada kelompok pajak yang lebih tinggi, bergantung pada ukuran distribusi.

Artikel terkait

  1. Rencana Pensiun Terbaik untuk Membangun Nest Egg Anda
  2. Opsi Saham Karyawan (ESO)
  3. Penggunaan Pensiun untuk Rekening Tabungan Kesehatan Anda (HSA)
  4. Bagaimana Membangun Rencana Pensiun Anda Sendiri
  5. Tip tentang Kontribusi Amal: Batasan dan Keringanan Pajak
  6. Kontribusi Pensiun
  7. Bagaimana Menggunakan Roth IRA Anda sebagai Dana Darurat
  8. Apa yang Harus Dilakukan Setelah Memaksimalkan Rencana 401 (k) Anda
  9. Undang-Undang Perlindungan Pensiun tahun 2006 — Dan Bagaimana Hal itu Masih Membantu Pensiun
  10. Sertifikat Setoran (CD) dan bagaimana CD bekerja