Kadang-kadang sulit untuk menyalakan televisi hari-hari ini tanpa melihat iklan untuk hipotek terbalik. Mereka menampilkan selebriti yang lebih tua yang memuji manfaat dari pendapatan bebas pajak yang dijamin untuk pemilik rumah yang berusia 62 dan lebih tua.
Apa yang tidak mereka katakan kepada Anda adalah hipotek terbalik juga bisa berbahaya dan dapat membahayakan aset terbesar Anda — rumah Anda — jika Anda tidak berhati-hati.
Apa Reverse Hipotek: Membaca Bahaya?
- Sebuah hipotek terbalik dapat memberikan pendapatan kepada manula berdasarkan ekuitas di rumah mereka.
- Kontrak hipotek terbalik dapat memiliki biaya tersembunyi seperti biaya dan bunga yang dapat menghabiskan ekuitas rumah Anda.
- Kecuali jika Anda berhati-hati, Anda dapat mengambil risiko kehilangan rumah atau diteruskan kepada pemberi pinjaman saat Anda meninggal, bukan kepada ahli waris Anda.
Apa itu Reverse Mortgage?
Namanya agak membingungkan, tetapi hipotek terbalik tidak lebih dari hipotek biasa kecuali pinjaman tersebut dapat dibayarkan kepada Anda dengan mencicil dan Anda tidak perlu membayar kembali sepeser pun selama Anda tinggal di rumah itu. Akibatnya, Anda akan menggadaikan ekuitas di rumah Anda, membelanjakannya sementara bunga bertambah pada hutang yang belum dibayar.
Uang yang diterima dari hipotek terbalik tidak harus dilunasi sampai Anda meninggalkan rumah, menjualnya, atau mati. Pada saat itu, saldo pinjaman, bunga, dan biaya yang masih harus dibayar harus dilunasi, biasanya dari hasil penjualan rumah.
Jenis pinjaman ini dapat bermanfaat dalam situasi tertentu. Ini dapat memberikan tambahan pendapatan yang sangat dibutuhkan di masa pensiun, misalnya. Ini juga dapat membantu membayar biaya medis atau biaya tak terduga lainnya. Namun, dalam banyak situasi, hipotek terbalik dapat membahayakan keamanan finansial Anda.
Di bawah ini adalah enam bahaya potensial untuk dipertimbangkan sebelum menandatangani pada intinya.
Referensi cepat
Jangan pernah menandatangani intinya dengan segera; luangkan waktu untuk meninjau kontrak dan minta ditinjau oleh seorang profesional.
Ranjau Darat Tersembunyi
Setiap pemberi pinjaman dapat menawarkan produk yang sedikit berbeda di bawah bendera hipotek terbalik. Aturan dan regulasi yang terlibat seringkali rumit dan kontrak pinjaman bisa penuh dengan ranjau darat yang tersembunyi. Program ini akan menguraikan biaya dan bunga, bersama dengan aturan untuk pembayaran kembali atau default. Terlepas dari apa yang dikatakan penjual kepada Anda secara lisan, mintalah seorang pengacara untuk meninjau kontrak dan menjelaskannya kepada Anda dalam bahasa Inggris yang sederhana sebelum Anda menandatanganinya.
Seperti penjualan produk apa pun ketika penjual dibayar komisi, penawaran hipotek terbalik bisa sangat kuat dan intens. Ketahui biaya yang terlibat, baik di muka maupun selama masa pinjaman.
Godaan
Sebuah hipotek terbalik memberi pemilik rumah kumpulan uang yang dapat diakses yang seringkali dapat digunakan untuk tujuan apa pun. Anda dapat memilih pembayaran bulanan sebagai suplemen penghasilan, atau Anda dapat menelepon kapan saja dan menarik jumlah yang Anda inginkan, atau Anda dapat melakukan keduanya. Anda bahkan dapat membawanya ke kasino dan berjudi dengannya. Memang, ada yang tergoda untuk menggunakan uang itu dengan tidak bijaksana.
Beberapa menggunakan dana tersebut sebagai kumpulan investasi, yang di permukaan tampak seperti ide yang cerdas. Risiko kerugian sudah jelas, tetapi biaya yang sedang berjalan dari hipotek terbalik dapat menghapus bahkan hasil investasi yang bagus, membuat para peminjam tersebut berisiko kehilangan rumah mereka.
Fakta Cepat
Undang-undang federal membatasi jumlah karena lebih kecil dari saldo pinjaman total atau 95% dari nilai pasar rumah.
Peristiwa Tak Terduga
Ini mungkin risiko terbesar dari hipotek terbalik: Anda tidak dapat memprediksi masa depan.
Hipotek terbalik datang dengan ketentuan tentang keadaan mana yang memerlukan pembayaran kembali segera atau penyitaan rumah. Beberapa menguraikan berapa hari atau bulan properti dapat kosong sebelum pemberi pinjaman dapat menarik pinjaman.
Misalnya, Anda mengalami ketakutan kesehatan yang serius dan menghabiskan tiga bulan di rumah sakit dan di rehabilitasi perumahan. Pemberi pinjaman mungkin dapat membatalkan pinjaman dan menyita rumah karena kosong. Hal yang sama berlaku jika Anda harus pindah ke fasilitas tempat tinggal dengan bantuan. Rumah itu harus dijual dan hipotek sebaliknya harus dilunasi.
Kelayakan untuk Program Pemerintah
Beberapa program pemerintah, seperti Medicaid (tetapi bukan Medicare ), didasarkan pada aset likuid pemohon. Jika Anda memiliki uang hipotek terbalik, karena itu dapat memengaruhi kelayakan Anda untuk beberapa program ini dengan mengubah ekuitas rumah yang tidak likuid menjadi uang tunai.
Sebelum menandatangani kontrak, tanyakan kepada profesional keuangan independen untuk memastikan bahwa arus kas dari hipotek terbalik tidak akan memengaruhi dana lain yang Anda terima.
Biaya Penutupan Tinggi
Saat mempertimbangkan untuk mengambil ekuitas dari rumah Anda, asal pinjaman dan biaya layanan harus diperhitungkan. Biaya ini mungkin terkubur dalam dokumen pinjaman dan harus ditinjau ulang secara menyeluruh.
Hipotek terbalik bisa menjadi cara yang mahal untuk memanfaatkan ekuitas di rumah Anda, jadi pastikan untuk mencari alternatif lain, seperti pinjaman ekuitas rumah.
Pengusiran Pasangan
Kontrak hipotek terbalik membutuhkan pembayaran segera setelah kematian peminjam. Jadi jika hanya satu nama pasangan yang tercantum dalam kontrak hipotek terbalik, dan orang tersebut meninggal, rumah tersebut dapat dijual dari pasangan yang masih hidup.
Jika pembayaran kembali tidak dapat dilakukan dari aset real lain, rumah tersebut harus dijual untuk membayar kembali pinjaman tersebut, sehingga pasangannya kehilangan tempat tinggal.
Garis bawah
Sebuah hipotek terbalik dapat menjadi sumber penting dana darurat atau pendapatan yang memadai bagi para manula yang seharusnya menjual rumah mereka untuk mengakses ekuitas mereka.
Namun, ada beberapa bahaya dari rencana ini, dan tidak semuanya dapat diramalkan. Luangkan waktu untuk meninjau produk dan pro dan kontra penggunaannya sebagai sumber pendanaan. Jangan pernah menandatangani kontrak hipotek terbalik di tempat.
Referensi cepat
Diskriminasi pinjaman hipotek adalah ilegal. Biro Perlindungan Keuangan Konsumen atau ke Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan (HUD) AS.
Artikel terkait
- Hipotek Terbalik: Alat Pensiun
- 5 penipuan hipotek terbalik
- Opsi Saham Karyawan (ESO)
- ETF terbalik
- Hipotek kebalikan yang eksklusif
- Dasar-dasar Pembiayaan untuk Pembeli Rumah Pertama Kali
- Dampak dari kurva hasil terbalik
- Risiko berinvestasi di etf terbalik
- Sertifikat Setoran (CD) dan bagaimana CD bekerja
- Penjualan Singkat (Real Estate)