Apa Standar penjaminan emisi?
Standar penjaminan emisi adalah pedoman yang dibuat untuk memastikan bahwa pinjaman yang aman dan terjamin diterbitkan dan dipelihara. Standar penjaminan yang diterapkan membantu menetapkan tolok ukur untuk berapa banyak hutang yang dapat dikeluarkan kepada seseorang, persyaratan pinjaman, berapa banyak hutang yang ingin dikeluarkan oleh perusahaan tertentu, dan suku bunga apa yang akan dikenakan.
Poin Penting
- Standar penjaminan emisi adalah pedoman yang ditetapkan oleh bank dan lembaga pemberi pinjaman untuk menentukan apakah peminjam layak mendapatkan kredit (yaitu pinjaman).
- Standar penjaminan emisi membantu mengatur berapa banyak hutang yang harus diterbitkan, persyaratan, dan tingkat suku bunga.
- Standar ini membantu melindungi bank dari risiko dan kerugian yang berlebihan.
- Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) sebelumnya telah menerbitkan rekomendasi untuk standar penjaminan emisi, yang mencakup melihat riwayat kredit dan menilai sumber pendapatan.
Bagaimana Standar Underwriting Bekerja
Standar penjaminan emisi yang baik melindungi lembaga keuangan dari risiko berlebihan yang dapat menyebabkan kerugian. Sejarah menunjukkan bahwa standar peminjaman dan penjaminan emisi umumnya bersifat pro-siklus. Dengan meningkatnya tekanan persaingan untuk pertumbuhan kredit, bank mungkin tertarik untuk melonggarkan standar penjaminan emisi untuk memperluas portofolio kredit guna menghasilkan pendapatan. Ketika kondisi mulai memburuk, pelonggaran standar penjaminan emisi ini dapat menyebabkan bank menghadapi peningkatan risiko, diikuti dengan meningkatnya kerugian dan akhirnya pengetatan standar penjaminan emisi.
Misalnya, selama krisis keuangan 2008-2009, beberapa pemberi pinjaman mengurangi biaya pembayaran di muka dan menawarkan fleksibilitas yang lebih tinggi pada persyaratan pinjaman yang mereka keluarkan. Selama krisis yang sama, banyak perusahaan juga memperketat standar penjaminan emisi (salah satu penyebab penurunan tersebut).
Persyaratan Standar Penjaminan Emisi
Pilihan untuk mengubah persyaratan pinjaman dan standar penjaminan emisi lembaga keuangan biasanya merupakan hasil dari keputusan yang dibuat oleh dewan dan manajemen senior. Alternatifnya, revisi halus dan de facto dalam kebijakan dapat dihasilkan dari bagaimana standar dan prosedur benar-benar diterapkan dalam praktik. Dalam kedua kasus tersebut, langkah-langkah manajemen risiko yang tepat harus diambil untuk memastikan risiko diidentifikasi, dipantau, dan dikendalikan dengan benar, dan bahwa penetapan harga pinjaman, persyaratan, atau pengamanan lain terhadap kinerja yang tidak sesuai untuk risiko yang diambil.
Sebuah studi tahun 1998 tentang praktik pemberian pinjaman menguraikan enam persyaratan pinjaman inti dan standar penjaminan emisi untuk mempertahankan disiplin kredit yang kuat dan memastikan keputusan kredit yang cerdas. Standar tersebut meliputi:
- Kebijakan kredit formal harus mengkomunikasikan risk appetite bank sambil memberikan pedoman khusus dan standar pengukuran bersama dengan proses yang konsisten untuk menyetujui dan memantau pengecualian.
- Proses persetujuan kredit formal harus independen dari fungsi pinjaman lini.
- Dokumen persetujuan pinjaman standar harus digunakan untuk mempromosikan analisis keuangan yang konsisten, penilaian agunan, dukungan penjamin, dan ketentuan perjanjian.
- Gunakan alat berwawasan ke depan untuk menilai proyeksi dan berbagai skenario yang berfokus pada penentu utama kinerja.
- Gunakan sistem peringkat risiko yang secara akurat menilai pertimbangan kuantitatif dan kualitatif untuk mengevaluasi risiko kredit pada awal dan selama masa pinjaman.
- Pastikan sistem informasi manajemen dan pemberi pinjaman mendukung proses persetujuan dan pemantauan berkelanjutan atas komposisi portofolio dan posisi risiko.
Contoh Standar Penjaminan Emisi
Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) memiliki pedoman yang direkomendasikan sendiri untuk penjaminan standar untuk kartu kredit. Menurut Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), standar penjaminan membantu memastikan kartu kredit yang ditawarkan kepada pelanggan memenuhi tingkat risiko yang dapat diterima. Beberapa standar penjaminan emisi utama yang direkomendasikan oleh Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) untuk kartu kredit meliputi:
- Penilaian kesediaan dan kapasitas pembayaran kembali pelamar.
- Sejarah kredit dan kinerja kewajiban yang lalu dan yang ada.
- Penilaian pendapatan, seperti pendapatan wirausaha, pendapatan investasi, dll.
- Pertimbangan hubungan kredit agregat peminjam dengan bank.