Bagi banyak orang, membeli rumah adalah investasi finansial terbesar yang pernah mereka lakukan. Karena banderol harganya yang lumayan mahal, kebanyakan orang biasanya membutuhkan KPR. Hipotek adalah jenis pinjaman diamortisasi di mana hutangnya dilunasi dengan angsuran reguler selama suatu periode. Periode amortisasi mengacu pada lamanya waktu, dalam beberapa tahun, saat peminjam memilih untuk melunasi hipotek.
Sementara jenis yang paling populer adalah hipotek 30 tahun dengan suku bunga tetap, pembeli memiliki opsi lain, termasuk hipotek 25 tahun dan 15 tahun. Periode amortisasi tidak hanya memengaruhi berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk melunasi pinjaman, tetapi berapa banyak bunga yang akan dibayarkan selama umur hipotek. Periode amortisasi yang lebih lama biasanya melibatkan pembayaran bulanan yang lebih kecil dan total biaya bunga yang lebih tinggi selama masa pinjaman.
Periode amortisasi yang lebih pendek, di sisi lain, umumnya memerlukan pembayaran bulanan yang lebih besar dan total biaya bunga yang lebih rendah. Merupakan ide yang baik bagi siapa pun di pasar untuk hipotek untuk mempertimbangkan berbagai opsi amortisasi untuk menemukan satu yang paling sesuai tentang pengelolaan dan potensi tabungan. Di sini, kita melihat berbagai strategi amortisasi hipotek untuk pembeli rumah saat ini.
Apa Strategi Amortisasi Hipotek?
- Memilih periode di mana Anda harus melunasi hipotek Anda adalah trade-off antara pembayaran bulanan yang lebih rendah vs. biaya keseluruhan yang lebih rendah.
- Jatuh tempo pinjaman hipotek mengikuti jadwal amortisasi yang menjaga pembayaran bulanan tetap sama sambil memodifikasi jumlah relatif pokok vs. bunga dalam setiap pembayaran.
- Semakin lama jadwal amortisasi (katakanlah 30 tahun), semakin terjangkau pembayaran bulanannya, tetapi pada saat yang sama, bunga terbesar yang harus dibayarkan kepada pemberi pinjaman selama masa pinjaman.
Jadwal Amortisasi
Jumlah pasti pokok dan bunga yang membentuk setiap pembayaran ditampilkan dalam jadwal amortisasi hipotek (atau tabel amortisasi). Awalnya, lebih banyak dari setiap pembayaran bulanan digunakan untuk bunga. Bunga hipotek dapat dikurangkan dari pajak. Jika Anda termasuk dalam golongan pajak tinggi , pengurangan ini akan lebih bernilai daripada potongan pajak yang lebih rendah. Dengan setiap pembayaran berikutnya, semakin banyak pembayaran pergi ke kepala sekolah, dan lebih sedikit ke bunga, sampai hipotek dibayar lunas, dan pemberi pinjaman mengajukan Kepuasan Hak Tanggungan dengan kantor daerah atau kantor pendaftaran tanah.
Periode Amortisasi yang Lebih Lama Mengurangi Pembayaran Bulanan
Pinjaman dengan periode amortisasi yang lebih lama memiliki pembayaran bulanan yang lebih kecil karena Anda memiliki lebih banyak waktu untuk membayar kembali pinjaman tersebut. Ini adalah strategi yang baik jika Anda menginginkan pembayaran yang lebih terkelola. Gambar berikut menunjukkan contoh ringkasan dari jadwal amortisasi untuk pinjaman $ 200.000 selama 30 tahun dengan suku bunga tetap sebesar 4,5%:
Ringkasan untuk pinjaman 4,5% suku bunga tetap selama 30 tahun:
- Jumlah hipotek = $ 200.000
- Pembayaran bulanan = $ 1.013,37
- Jumlah bunga = $ 164.813,42
- Total biaya = $ 364.813.20