Strategi Pensiun Teratas untuk Pegawai Pemerintah

Jika Anda seorang pegawai pemerintah, perencanaan pensiun dan saran utama tentang rencana 401 (k) dan tunjangan Jaminan Sosial mungkin tidak berlaku untuk Anda. Namun, ada banyak cara bagi pegawai pemerintah untuk merencanakan masa pensiun yang sukses. Langkah pertama adalah memahami manfaat Anda, dan cara terbaik menerapkannya pada gambaran keuangan Anda secara keseluruhan. Di bawah ini adalah sekilas strategi teratas bagi pegawai pemerintah untuk merencanakan masa pensiun yang sukses.

Apa Strategi Pensiun Teratas untuk Pegawai Pemerintah?

Nasihat utama tentang rencana pensiun dan tunjangan biasanya tidak berlaku untuk pegawai pemerintah.
Sistem Pensiun Karyawan Federal (FERS) memberikan tunjangan Jaminan Sosial, pensiun, dan rencana penghematan penghematan (TSP) kepada pekerja pemerintah federal.
Tunjangan bagi karyawan federal membingungkan, jadi sebaiknya mencari bantuan dari penasihat keuangan yang berspesialisasi dalam bidang ini.
Pegawai pemerintah negara bagian, kabupaten, atau kota mungkin berhak atas pensiun.

Manfaat Pensiun Pegawai Pemerintah Federal

Pegawai pemerintah federal dilindungi oleh sistem pensiun yang berbeda tergantung pada kapan mereka dipekerjakan.

Jika Anda Dipekerjakan Sebelum 1 Januari 1984

Jika Anda adalah pegawai sipil yang lebih tua dari pemerintah federal yang dipekerjakan pada atau sebelum 31 Desember 1983, Anda mungkin telah termasuk dalam Sistem Pensiun Layanan Sipil (CSRS), yang memberikan tunjangan pensiun, cacat tubuh, dan penyintas. Karena Anda belum memotong pajak Jaminan Sosial dari gaji Anda, Anda tidak akan berhak menerima tunjangan Jaminan Sosial kecuali Anda telah mendapatkannya melalui pekerjaan lain atau memenuhi syarat melalui pasangan Anda.

Jika Anda memang memenuhi syarat untuk Jaminan Sosial, pensiun CSRS Anda dapat mengurangi tunjangan Anda.

Jika Anda Dipekerjakan pada Tahun 1984 atau Nanti

Jika Anda adalah pegawai layanan sipil yang dipekerjakan pada tahun 1984 atau lebih baru, Anda dilindungi oleh Sistem Pensiun Karyawan Federal (FERS). Ini memberikan manfaat Jaminan Sosial, rencana manfaat dasar (pensiun), dan rencana tabungan hemat (TSP) yang terdiri dari kontribusi pemerintah otomatis, kontribusi karyawan sukarela, dan kontribusi pemerintah yang sesuai. Manfaat pensiun yang akan Anda terima dari program ini disusun sebagai anuitas berdasarkan usia, masa kerja, dan kontribusi program Anda.

Kontribusi dan Investasi Thrift Savings Plan

TSP adalah rencana kontribusi pasti, artinya Anda memutuskan berapa banyak yang akan dimasukkan dan bagaimana menginvestasikan uangnya. Berapa banyak Anda mengakhiri masa pensiun didasarkan pada keputusan-keputusan itu.

Bagaimana Kontribusi Bekerja

Kontribusi karyawan ke TSP bisa sebelum pajak atau setelah pajak. Jika Anda menyumbang dolar sebelum pajak, Anda tidak membayar pajak apa pun sampai Anda mulai menarik uang dari TSP Anda. Jika Anda menyumbang dolar setelah pajak, Anda tidak perlu membayar pajak saat Anda menarik uang di masa pensiun. Apa pun itu, kontribusi Anda akan bertambah ditangguhkan pajak .

Referensi cepat

Anda dapat berkontribusi paling banyak untuk TSP untuk tahun 2020 dan 2021 adalah $ 19.500, ditambah $ 6.500 tambahan dalam kontribusi pengejaran jika Anda berusia 50 tahun atau lebih.

Baik karyawan CSRS dan FERS dapat berkontribusi pada TSP. Namun, hanya karyawan FERS yang menerima kontribusi pemberi kerja. Jika Anda dilindungi oleh FERS , pemberi kerja Anda secara otomatis akan menagih tambahan 1% dari gaji Anda, dan jika Anda memberikan kontribusi karyawan, Anda juga berhak menerima kontribusi yang sesuai dari pemberi kerja Anda.

Anda harus memberikan kontribusi yang cukup untuk memaksimalkan pertandingan majikan Anda dan pastikan Anda bertambah cukup tahun pelayanan untuk pertandingan otomatis 1% untuk rompi. Anda mungkin juga ingin mengembalikan dana apa pun dari rekening pensiun yang Anda miliki dengan perusahaan sebelumnya ke TSP Anda.

Pilihan Investasi

TSP menawarkan dana siklus hidup yang terdiri dari serangkaian investasi yang berubah seiring bertambahnya usia dan dirancang untuk membantu Anda memenuhi tujuan pensiun dengan sedikit usaha.

Salah satu alasan terbaik untuk memanfaatkan rencana penghematan penghematan adalah karena dana investasi rencana tersebut memiliki rasio pengeluaran yang sangat rendah.Pada tahun 2019 (angka terbaru yang tersedia), peserta TSP hanya membayar biaya sebesar 42 sen untuk setiap $ 1.000 yang diinvestasikan.

Di luar TSP, bahkan para pemimpin industri dengan rasio biaya rendah mengenakan biaya yang jauh lebih tinggi. Vanguard, misalnya, dikenal dengan dana indeks berbiaya rendah. Rasio pengeluaran rata-rata untuk dana Vanguard saat ini 0,10%, yang berarti investor membayar $ 1 per $ 1.000 yang diinvestasikan. Pengeluaran rendah adalah faktor kunci dalam mencapai hasil investasi jangka panjang yang tinggi, dan perbedaan yang tampaknya kecil dalam pengeluaran bertambah seiring pertumbuhan telur sarang Anda dan tahun-tahun berlalu.

“Opsi investasi yang terkait dengan rencana penghematan penghematan terkenal karena berbiaya rendah dan sangat beragam. Penghematan dalam hal biaya ini, yang digabungkan dengan seluruh karier seseorang, sangatlah luar biasa. Sama seperti prinsip bunga majemuk yang kuat dalam hal pengembalian, itu sama pentingnya dalam hal biaya. Semakin sedikit Anda membayar, semakin banyak yang Anda terima, “kata Mark Hebner, pendiri dan presiden Irvine, Index Fund Advisors, Inc. yang berbasis di CA

Bantuan Profesional Khusus

Salah satu masalah terbesar yang dihadapi pegawai pemerintah federal adalah tunjangan mereka membingungkan, dan sulit untuk menemukan penasihat keuangan yang kompeten yang memahami tunjangan ini, kata Richard E. Reyes, perencana keuangan bersertifikat dengan Wealth and Business Planning Group, LLC , seorang penasihat investasi terdaftar di Maitland, Florida. “Karyawan harus melakukan upaya aktif untuk menemukan nasihat dan nasihat yang baik, dan seringkali mereka hanya bergantung pada karyawan lain yang sama tidak mengerti dengan masalah ini,” katanya.

Salah satu kualifikasi profesional yang harus dicari dalam penasihat keuangan adalah penunjukan Chartered Federal Employee Benefits Consultant (ChFEBC). Penasihat yang mendapatkan penunjukan ini telah mempelajari dan lulus ujian tentang semua tunjangan karyawan federal, termasuk anuitas CSRS dan FERS (pensiun), TSP, asuransi jiwa, asuransi kesehatan, dan Jaminan Sosial.

Jika Anda menemukan penasihat keuangan potensial dengan kualifikasi ini, langkah selanjutnya adalah memastikan bahwa mereka adalah pemegang fidusia , yang berarti bahwa mereka diharuskan untuk mengutamakan kepentingan Anda di atas kepentingan mereka sendiri — tidak semua orang dengan penunjukan ChFEBC seperti itu. Beberapa penasihat tanpa sebutan mungkin juga memenuhi syarat untuk membantu Anda, tetapi Anda harus menelitinya lebih cermat.

Pensiun Pegawai Pemerintah Negara Bagian dan Daerah

Jika Anda bekerja untuk pemerintah negara bagian, kabupaten, atau kota, Anda mungkin berhak atas pensiun. Pensiun biasanya didasarkan pada masa kerja, gaji akhir atau rata-rata tahun penghasilan tertinggi Anda, dan pengganda.

Setiap negara bagian memiliki sistem yang berbeda, dan bahkan di dalam sistem tersebut, terdapat variasi. Jenis pekerjaan Anda dan tahun ketika Anda dipekerjakan biasanya akan memengaruhi rencana pensiun Anda. Kuncinya adalah mempelajari cara kerja sistem sesegera mungkin setelah dipekerjakan sehingga Anda dapat membuat rencana yang sesuai. Jika majikan Anda menawarkan program 457 (b) , Anda harus mempertimbangkan untuk memberikan kontribusi sehingga Anda akan memiliki lebih dari satu sumber pendapatan saat pensiun.

Garis bawah

Memahami bagaimana rencana pensiun Anda bekerja, berkontribusi pada TSP (jika Anda bisa), dan mencari nasihat prof
esional hanyalah beberapa dari strategi yang harus dipertimbangkan pegawai pemerintah ketika merencanakan masa pensiun yang sukses.

Jika Anda sudah menikah, teliti bagaimana tunjangan pensiun pasangan Anda, jika mereka memilikinya, akan berinteraksi dengan tunjangan Anda dan memengaruhi rencana pensiun bersama Anda. Tidak pernah ada kata terlalu dini untuk mulai mendidik diri sendiri tentang kompleksitas tunjangan pensiun pegawai pemerintah dan berencana memanfaatkannya sebaik mungkin.