Suku Bunga Terkunci – (Keuangan)


Apa Suku Bunga Terkunci?

Tingkat bunga terkunci adalah ketika pemberi pinjaman setuju untuk memberikan tingkat bunga yang ditetapkan   selama peminjam  menutup  dengan tenggat waktu yang ditetapkan. Suku bunga yang dikunci menarik bagi peminjam hipotek yang berpendapat bahwa suku bunga dapat naik antara mengajukan penawaran dan tanggal penyelesaian akhir. Tarif terkunci juga dikenal sebagai penguncian tarif atau komitmen tarif.

Poin Penting

  • Suku bunga terkunci, juga dikenal sebagai kunci suku bunga, adalah saat pemberi pinjaman setuju untuk mengunci suku bunga sebelum menutup.
  • Lock-in umumnya digunakan dengan hipotek, memungkinkan pembeli rumah untuk memastikan tarif tidak meningkat dari saat mereka menerima tawaran bank hingga menutup rumah.
  • Tarif lock-in mungkin tidak lagi berlaku jika ada perubahan material pada aplikasi hipotek atau laporan kredit.
  • Jika suku bunga turun selama negosiasi hipotek, lock-in secara efektif menutupnya dari kesepakatan yang lebih baik.

Bagaimana Suku Bunga Terkunci Bekerja

Suku bunga yang terkunci dapat menguntungkan pembeli rumah karena suku bunga hipotek dapat naik setiap hari, atau bahkan setiap jam. Ketika pembeli rumah memutuskan untuk melanjutkan dengan perjanjian hipotek, tingkat bunga pinjaman seringkali merupakan faktor penting dalam keputusan mereka. Namun, pemrosesan penjualan rumah bisa menjadi proses yang diperpanjang.

Suku bunga pasar dapat naik antara saat pembeli rumah memutuskan untuk bergerak maju dan saat mereka menyelesaikan perjanjian dengan bank. Suku bunga terkunci melindungi pembeli rumah dari kemungkinan naiknya suku bunga.

Dengan mengunci suku bunga, bank setuju untuk tidak mengubahnya selama peminjam menutup dalam jangka waktu yang ditentukan, seringkali 15, 30, 45, atau 60 hari, dan tidak membuat perubahan signifikan pada aplikasi mereka. Suku bunga mungkin lagi terkunci jika ada perubahan pada aplikasi peminjam, seperti  penilaian yang  datang lebih rendah dari yang diharapkan atau perubahan nilai kredit. 

Misalnya, jika penilaian menunjukkan nilai rumah yang lebih tinggi atau lebih rendah dari yang diharapkan, bank dapat mengubah tarifnya. Bank juga dapat menaikkan suku bunga yang sebelumnya terkunci jika ada masalah dalam mengkonfirmasikan pendapatan peminjam, jika peminjam melewatkan pembayaran pinjaman lain, atau jika ada perubahan lain pada laporan kredit mereka  .

Pertimbangan Khusus

Pengeluaran untuk suku bunga yang terkunci tergantung pada berbagai lembaga pemberi pinjaman dan keadaan masing-masing peminjam. Beberapa pemberi pinjaman menawarkan penguncian suku bunga jangka pendek tanpa biaya, tetapi pembeli dapat mengharapkan untuk membayar persentase yang lebih tinggi untuk tingkat penguncian yang lebih diperpanjang.

Jika peminjam membutuhkan perpanjangan untuk tanggal penutupan, pemberi pinjaman dapat mengenakan biaya. Biaya tersebut umumnya merupakan persentase dari total hipotek dan cenderung berkisar antara 0,25% dan 0,50%. Untuk  pinjaman komersial, biasanya selalu ada biaya lock-in rate.

Dalam semua kasus, peminjam harus meminta untuk melihat perjanjian lock-in secara tertulis dan mempertimbangkan untuk meninjaunya dengan ahli hukum atau real estat sebelum menandatangani. Peminjam juga dapat memperoleh manfaat dari menanyakan kepada pemberi pinjaman apa yang akan terjadi jika penyelesaian yang tertunda terjadi bukan karena kesalahan mereka sendiri.

Pembeli rumah juga harus mempertimbangkan kemungkinan bahwa suku bunga akan turun selama negosiasi hipotek — dalam hal ini, penguncian akan secara efektif menutup mereka dari kesepakatan yang lebih baik.

Artikel terkait

  1. Dasar-dasar Pembiayaan untuk Pembeli Rumah Pertama Kali
  2. Hak Tanggungan
  3. Hipotek Bunga Tetap
  4. Penjualan Singkat (Real Estate)
  5. Sertifikat Setoran (CD) dan bagaimana CD bekerja
  6. Cara Mendapatkan Pinjaman untuk Balik Rumah
  7.  
  8. Risiko hipotek subprime dengan nama baru
  9. Kesabaran
  10. 5 jenis hipotek berisiko untuk dihindari