Salah satu hal terbaik yang dapat diberikan oleh penasihat keuangan kepada klien adalah tinjauan tahunan atas situasi keuangan mereka. Meskipun ini mungkin tampak intuitif, tidak semua penasihat melakukannya.
Sesi ini bermanfaat bagi klien dan penasihat keuangan. Sementara, idealnya, ada komunikasi yang berkelanjutan sepanjang tahun, pertemuan tatap muka yang dikhususkan untuk membahas di mana klien berada dan apa yang mungkin berubah selama 12 bulan terakhir dapat mengarah pada percakapan yang jauh lebih mendalam daripada email cepat. atau panggilan telepon.
Berikut adalah beberapa tip untuk melakukan tinjauan keuangan klien yang berarti, bersama dengan daftar pertanyaan yang harus dijawab selama pertemuan semacam itu.
Apa Tips atas untuk ulasan keuangan klien tahunan?
- Penasihat keuangan harus melakukan pertemuan tinjauan tahunan dengan klien mereka sehingga setiap orang pada halaman yang sama dalam hal status saat ini, setiap perubahan, serta tujuan masa depan.
- Tinjauan tahunan harus melampaui diskusi keuangan tetapi juga mencakup setiap perubahan pribadi.
- Area yang akan didiskusikan dengan klien harus mencakup portofolio investasi, perencanaan pajak, perencanaan warisan, perencanaan pensiun, dan polis asuransi jiwa.
Lebih dari Sekadar Meninjau Investasi
Meninjau portofolio klien tentunya merupakan alasan utama untuk melakukan tinjauan keuangan. Tinjauan tersebut mengarah pada diskusi tentang bagaimana klien melakukan dibandingkan dengan rencana keuangan mereka, dan bagaimana mereka maju menuju berbagai tujuan mereka, seperti menabung untuk masa pensiun dan perguruan tinggi.
Namun, di luar topik yang jelas ini, di mana nilai sebenarnya dari pertemuan-pertemuan ini berada. Anda perlu bertanya kepada klien apa yang terjadi dalam hidup mereka untuk menentukan bagaimana hal itu dapat memengaruhi apa yang Anda lakukan untuk mereka. Informasi kunci dapat mencakup situasi pekerjaan / karier mereka saat ini, masalah kesehatan apa pun, atau perubahan apa pun dalam perasaan klien terhadap risiko.
Alokasi aset
Ini adalah salah satu unsur terpenting untuk ditinjau. Apakah alokasi klien dalam kisaran target yang diuraikan dalam rencana investasi? Terutama dengan volatilitas di pasar, tidak mengherankan jika portofolio perlu diseimbangkan kembali ke kisaran target.
Selain itu, apakah target alokasi aset masih sesuai dengan keadaan mereka? Apakah klien mengungkapkan tingkat ketidaknyamanan dengan keputusan keuangan atau prospek ekonomi?
Perencanaan Pajak
Meskipun pertimbangan pajak seharusnya tidak mendorong keputusan investasi, perencanaan pajak tetaplah penting. Apakah aset klien berada di akun yang sesuai? Bagi mereka yang memiliki kecenderungan amal, apakah ada sekuritas yang dihargai yang dapat digunakan untuk memberikan sumbangan dengan cara yang hemat pajak?
Apakah pendapatan klien berubah secara signifikan? Jika pendapatan mereka akan lebih rendah tahun ini, mungkin konversi beberapa aset IRA tradisional mereka menjadi Roth IRA mungkin sesuai.
Referensi cepat
Perencanaan pajak harus melibatkan penilaian kelompok pajak individu pada usia mereka saat ini terhadap kelompok pajak yang diharapkan di masa pensiun.
Mematuhi undang-undang perpajakan dan perubahan apa pun yang dibuat Internal Revenue Service (IRS) sangat penting, karena mungkin memerlukan beberapa penyesuaian yang dapat dimanfaatkan klien Anda.
Masalah Perencanaan Estate
Ini sering menjadi area yang didorong ke samping jika tidak ada alasan lain selain itu banyak klien tidak suka memikirkan kematian mereka sendiri. Namun, Anda harus memastikan bahwa keinginan klien untuk membagikan aset mereka akan terpenuhi jika mereka mati mendadak.
Beberapa masalah dapat dengan mudah diatasi, seperti memastikan bahwa penetapan penerima pada rekening pensiun dan polis asuransi jiwa adalah yang terbaru dan mencerminkan keinginan klien saat ini.
Memastikan bahwa penunjukan penerima manfaat pada semua rekening pensiun, tunjangan karyawan yang relevan, polis asuransi jiwa, dan sarana lain di mana tunjangan lolos melalui penunjukan seperti itu sangat penting, dan harus ditinjau secara berkala. Instrumen ini bergantung pada penunjukan penerima dan bukan pada apa yang ada dalam keinginan klien.
Referensi cepat
Review tahunan juga merupakan waktu bagi klien untuk menilai kinerja penasihat keuangan dan apakah hubungannya masih sesuai atau tidak.
Juga, untuk menanyakan: Apakah situasi keluarga klien berubah? Apakah ada anak atau cucu lain yang harus dipertanggungjawabkan? Apakah klien menikah? Apakah klien bercerai? Apakah pasangan mereka meninggal?
Dalam kasus klien dengan anak di bawah umur, mereka harus memiliki wali yang ditunjuk untuk anak-anak tersebut jika klien meninggal. Penasihat keuangan harus mendesak mereka untuk memiliki ini dalam bentuk tertulis dalam dokumen perencanaan real mereka dan untuk memastikan untuk meninjau ini dengan klien secara berkala untuk memastikan bahwa mereka tetap bersedia dan dapat mengambil peran ini jika diperlukan.
Masalah Perencanaan Pensiun
Terlepas dari usia klien, selalu ada beberapa masalah perencanaan pensiun yang harus diatasi.
Untuk klien dalam tahap akumulasi: Apakah mereka berada di jalur yang cukup untuk mengakumulasi cukup untuk masa pensiun? Meskipun angka ini mungkin sulit untuk dipastikan untuk klien yang 20 tahun atau lebih dari masa pensiun, yang penting adalah memastikan bahwa klien menabung sebanyak mungkin melalui rencana 401 (k) dan kendaraan lain, untuk memberikan harga yang wajar. menembak pensiun yang solid.
Untuk klien yang dalam masa pensiun 10 tahun, pertanyaannya lebih kritis dan konkret. Apakah klien memiliki gambaran yang cukup jelas tentang seperti apa masa pensiun mereka? Idealnya, berapa lama mereka ingin bekerja? Berapa biaya gaya hidup mereka?
Akankah perubahan strategi klaim Jaminan Sosial pasangan berdampak pada rencana pensiun mereka? Bagaimana mereka akan membayar biaya perawatan kesehatan di masa pensiun?
Penasihat keuangan harus memastikan bahwa klien pada saat ini dalam kehidupan memiliki semua potensi sumber pendapatan pensiun. Di luar 401 (k) akun, IRA, dan investasi kena pajak, pensiun dan Jaminan Sosial harus dipertimbangkan.
Apakah klien memenuhi syarat untuk pensiun dari majikan lama? Apakah mereka telah menghubungi pemberi kerja tersebut untuk memastikan bahwa perusahaan mengetahui di mana harus menghubungi mereka ketika saatnya tiba untuk membuat keputusan tentang bagaimana mereka akan memanfaatkan pensiun tersebut?
Masalah Asuransi
Apakah klien memiliki asuransi jiwa yang memadai untuk situasi mereka? Orang tua yang lebih muda biasanya membutuhkan tunjangan kematian yang besar, dan beberapa bentuk asuransi berjangka seringkali sesuai.
Klien yang lebih tua mungkin perlu memastikan pendapatan pensiun yang memadai untuk pasangan yang masih hidup, atau tujuan perencanaan perkebunan. Dalam kasus terakhir, tunjangan kematian mungkin diperlukan untuk menutupi pajak properti untuk klien dengan perkebunan yang lebih besar. Penasihat keuangan dapat memainkan peran kunci dalam membantu klien mengamankan jumlah yang tepat dan jenis kebijakan yang tepat untuk memenuhi kebutuhan mereka.
Klien di masa kerja mereka harus memiliki asuransi kecacatan , baik melalui pemberi kerja atau melalui asuransi swasta. Terakhir, jangan mengabaikan kebijakan yang melindungi rumah dan kewajiban klien.
Garis bawah
Duduk bersama klien untuk melakukan tinjauan formal terhadap keseluruhan situasi keuangan mereka sangat berharga bagi klien dan penasihat keuangan. Klien mendapatkan gambaran yang komprehensif tentang apakah mereka sesuai dengan rencana keuangan. Penasihat memperoleh wawasan tentang sikap klien dan belajar di mana dan bagaimana menasihati mereka dalam hal membantu mereka mencapai tujuan keuangan mereka.
Artikel terkait
< ol>