Tips Pensiun: Cara Memilih Kustodian IRA Terbaik

Ada beberapa jenis akun pensiun individu (IRA), tetapi semuanya memiliki satu kesamaan.Berdasarkan keputusan Internal Revenue Service (IRS), mereka harus memiliki penjaga .Pada dasarnya, kustodian IRA adalah lembaga keuangan yang menyimpan investasi akun Anda untuk diamankan dan memastikan bahwa semua IRS dan peraturan pemerintah dipatuhi setiap saat.

Kustodian tidak sulit ditemukan. Tetapi untuk memilih yang terbaik untuk Anda, pertama-tama Anda harus memutuskan jenis IRA yang Anda butuhkan dan jenis investasi yang ingin Anda lakukan dengannya.

Apa Tips Pensiun: Cara Memilih Kustodian IRA Terbaik?

Dua jenis utama akun IRA yang dibuat oleh investor individu adalah IRA tradisional dan Roth IRA .Keduanya memungkinkan uang di dalam akun tumbuh bebas dari pajak penghasilan.

Poin Penting

Untuk menemukan kustodian yang tepat, Anda harus terlebih dahulu memutuskan jenis IRA yang Anda butuhkan dan jenis investasi yang ingin Anda lakukan.
IRA mandiri memerlukan jenis kustodian yang berbeda dari IRA tradisional dan Roth, karena IRA memungkinkan investasi di luar saham, obligasi, dan dana.
Fitur yang ditawarkan oleh kustodian yang baik harus mencakup berbagai pilihan investasi, biaya rendah, layanan pelanggan yang baik, dan situs web yang ramah pengguna.

Perbedaan pajak tangguhan .

Dengan Roth, tidak ada keringanan pajak atas jumlah yang Anda investasikan tetapi tidak ada pajak yang harus dibayar saat Anda mengeluarkan uang saat pensiun.Selain itu, dalam banyak kasus, tidak ada pajak yang harus dibayar atas penghasilan.

IRA yang Diarahkan Sendiri

Dengan IRA tradisional dan Roth, Anda dapat memilih untuk memiliki akun yang dikelola (yaitu, kustodian membuat sebagian besar keputusan investasi) atau mengatur sendiri.Sebuah IRA self-directed adalah IRA di mana Anda memilih metode pendanaan dan instrumen dan memungkinkan untuk pilihan investasi diperluas.

Referensi cepat

Karena IRA mandiri memungkinkan berbagai opsi investasi, IRA dapat memberikan diversifikasi yang lebih besar daripada IRA standar.

Secara teknis, setiap IRA tempat Anda membuat semua keputusan investasi bersifat “mandiri”.Namun, dalam industri jasa keuangan, IRA mandiri biasanya berarti IRA di mana kustodian mengizinkan Anda berinvestasi di luar dunia saham, obligasi, reksa dana, dan dana yang diperdagangkan di bursa (ETF)yang lebih tradisional.

Misalnya, Anda dapat berinvestasi di real estat, baik melalui perwalian investasi real estat (REIT) atau properti fisik yang sebenarnya. Pilihan lain termasuk bisnis yang dipegang erat , logam mulia , dan bahkan hipotek pribadi .

Jenis Kustodian untuk IRA Standar

Jika Anda menggunakan rute IRA non-mandiri, sejumlah lembaga keuangan berbeda tersedia untuk bertindak sebagai kustodian, setelah Anda membuat akun dengan mereka.

Bank

Sebuahbank pilihan jika Anda ingin menikmati FDIC keamanan -insured dari CD s atau reksa dana pasar uang dalam IRA. Namun, secara umum, bank tidak mendapatkan nilai tinggi untuk IRA karena sebagian besar tidak menawarkan banyak opsi investasi di luar sarana yang disebutkan di atas. Mereka yang menawarkan layanan jenis broker sering kali mengenakan biaya lebih tinggi daripada broker.

Perusahaan asuransi

Sebuah perusahaan asuransi sering menjual premium fleksibel anuitas sebagai IRA dasar. Mereka dapat berupa tetap atau variabel dan menawarkan perlindungan nilai akun, opsi tunjangan kematian, dan pengelolaan akun otomatis. Namun, IRA sudah diuntungkan pajak, sehingga keuntungan pajak dari anuitas tidak diperlukan dalam IRA dan Anda dapat membayar biaya yang besar untuk memilikinya.

Perusahaan Reksa Dana

Perusahaan reksa dana memungkinkan Anda berinvestasi dalam reksa dana atau ETF yang ditawarkan oleh perusahaan.

Perusahaan Pialang

Sebuah broker bisa menjadi entitas IRA pilihan Anda, jika Anda menyukai ide investasi di saham individu atau obligasi, serta reksa dana atau ETF.

Penasihat Robo

Sebuah entitas yang relatif baru, Robo-advisor adalah platform investasi online yang menyediakan saran manajemen portofolio berbasis algoritma otomatis. Karena platform ini otomatis — artinya tidak ada interaksi manusia yang terlibat — biaya, ongkos, dan pengeluaran lain yang dapat memengaruhi tingkat pengembalian IRA lebih rendah.

Penjaga untuk Self-Directed

Jika Anda memutuskan untuk mengambil rute mandiri, segalanya bisa menjadi lebih kompleks.Ada tiga jenis penyedia untuk IRA mandiri: penjaga, administrator , dan fasilitator.Dari ketiganya, hanya kustodian yang secara langsung disetujui oleh IRS dan diberi wewenang untuk memiliki aset.

Administrator dan fasilitator bertindak sebagai perantara antara Anda dan kustodian mitra yang benar-benar memegang aset. Oleh karena itu, jika Anda berniat untuk membuka IRA mandiri, sebaiknya tetap menggunakan kustodian sejati.

Dalam hal penjaga IRA mandiri, semua lembaga yang disebutkan di atas secara teoritis dapat melayani.Tetapi jika Anda tertarik dengan salah satu investasi non-tradisional yang terbuka untuk IRA mandiri, Anda harus sangat berhati-hati dalammemilih kustodian .Terlalu mudah untuk melanggar aturan dan regulasi IRS, dan hukuman untuk melakukannya bisa sangat berat.

Anda akan menginginkan penjaga yang mengetahui jenisbagian IRS Publication 590 ini.

Fitur Kustodian Terbaik

Jika sudah waktunya memilih kustodian, berikut adalah fitur yang harus diperhatikan:

Pilihan Investasi yang Luas

Semakin banyak pilihan opsi investasi, semakin baik. Ini berlaku untuk semua jenis investasi, tetapi terutama untuk saham dan obligasi individu serta reksa dana dan ETF. Jika Anda adalah investor IRA mandiri, carilah peluang investasi non-tradisional termasuk real estat atau perusahaan milik swasta.

Biaya Rendah

Biaya datang dalam berbagai bentuk dan ukuran dan termasuk biaya pemeliharaan akun tahunan, beban (untuk reksa dana), dan komisi yang dikenakan untuk melakukan perdagangan. Hanya karena satu kustodian mengenakan biaya jenis tertentu tidak berarti semua melakukannya. Biaya pemeliharaan, misalnya, tidak diberikan. Salah satu area penting, jika Anda mempertimbangkan reksa dana, adalah mencari kustodian yang menawarkan berbagai reksa dana tanpa beban .

Layanan Pelanggan Yang Baik

Kecuali Anda merasa nyaman dengan robo-advisor, ketersediaan spesialis berpengetahuan untuk menjawab pertanyaan Anda — online atau melalui telepon — sangat penting. Tidak ada yang lebih membuat frustrasi (terutama jika Anda mengelola IRA mandiri) daripada menerima jawaban yang tidak lengkap atau membingungkan untuk pertanyaan Anda.

Situs yang Ramah Pengguna

Pastikan situs web mudah digunakan dan Anda dapat memantau investasi Anda serta melakukan transaksi secara efisien. Bahkan tanpa melakukan investasi, Anda harus dapat menavigasi situs online kustodian cukup ekstensif untuk menentukan apakah situs tersebut cocok untuk Anda.

Konsolidasi Savvy

Jika Anda sudah memiliki beberapa akun IRA, beberapa ahli menyarankan agar Anda menggabungkannya menjadi satu akun dan penjaga jika memungkinkan. Ini berarti mencari kustodian yang memiliki pengetahuan tentang aturan mengenai konsolidasi dan memahami jenis IRA mana yang tidak dapat digabungkan.

Opsi Investasi Terbatas

Waspadai kustodian yang membatasi pilihan investasi Anda karena sifat piagam mereka. Penting untuk diperhatikan bahwa pembatasan kustodian IRA tidak sama dengan pembatasan IRS pada IRA itu sendiri atau aturan yang didasarkan pada undang-undang perpajakan.

Garis bawah

Saat membuka IRA, penting untuk bertanya pada diri sendiri beberapa pertanyaan sebelum memilih kustodian. Apakah Anda lebih suka akun tradisional atau Roth? Atau keduanya? Apakah Anda senang berinvestasi dalam CD, reksa dana, saham, dan obligasi atau apakah Anda merindukan opsi yang lebih berani yang ter
sedia dengan IRA mandiri?

Setelah Anda membuat keputusan tersebut, inilah saatnya untuk mempertimbangkan penjaga dan faktor yang membedakan satu sama lain seperti opsi investasi, biaya, dan layanan pelanggan.