Perencanaan pensiun pada usia berapa pun dapat menjadi tantangan. Namun, ada beberapa langkah yang harus diambil ketika Anda berusia pertengahan 60-an dan seterusnya untuk memastikan Anda siap untuk tahun-tahun emas itu.
Apa Tips Perencanaan Pensiun jika Anda Berusia Pertengahan 60-an dan Sesudahnya?
- Banyak orang memilih untuk terus bekerja melewati usia pensiun untuk mendapatkan penghasilan tambahan atau tetap bertunangan.
- Jika Anda lahir pada tahun 1960 atau lebih, usia pensiun penuh Anda untuk tunjangan Jaminan Sosial adalah 67 tahun.
- Anda dapat mendaftar ke Medicare pada usia 65 tahun, terlepas dari apakah Anda sudah pensiun atau tidak.
- Distribusi minimum yang diwajibkan untuk IRA tradisional dan 401 (k) dimulai pada usia 72, meskipun telah ditangguhkan pada tahun 2020 karena Undang-Undang CARES, yang disahkan di tengah pandemi COVID-19.
Pada suatu waktu, usia umum untuk pensiun adalah 65 tahun, tetapi zaman telah berubah.Bahkan Administrasi Jaminan Sosial (SSA) telah meningkatkan usia ketika tunjangan pensiun penuh tersedia. Juga, telah terjadi pergeseran dari program manfaat pasti ke program iuran pasti di banyak program yang disponsori perusahaan.
Menambah perubahan ini adalah kenyataan bahwa banyak program tabungan tidak menghasilkan pengembalian yang diproyeksikan. Sangat mudah untuk melihat mengapa banyak orang mungkin perlu menunda pensiun.
Tentu saja, bahkan jika Anda aman secara finansial , mencapai usia 65 tidak selalu berarti sudah waktunya untuk pensiun. Banyak orang yang berusia 65 tahun menyukai pekerjaannya dan ingin terus bekerja. Namun, ada beberapa hal yang perlu dipertimbangkan — dan diperhatikan — sebagai bagian dari perencanaan pensiun di pertengahan 60-an dan seterusnya.
Tentukan Kesiapan Pensiun Anda
Jika kebijakan majikan Anda adalah menawarkan pensiun pada usia 65, pikirkan apakah Anda benar-benar siap untuk berhenti dari perspektif psikologis dan finansial. Jika tidak, pertimbangkan apakah Anda ingin meminta majikan Anda untuk mengizinkan Anda bekerja beberapa tahun lagi, atau apakah Anda ingin dipekerjakan sebagai konsultan.
Idealnya, Anda akan melakukan ini setidaknya setahun sebelum Anda mencapai usia 65 tahun , karena beberapa pemberi kerja memulai proses pensiun lebih awal. Banyak pengusaha sekarang fokus pada mempekerjakan dan mempertahankan karyawan yang berpengalaman dan “tahu bisnis” untuk memperkuat bank intelektual mereka.
Tetap sebagai karyawan yang digaji tidak hanya berarti Anda terus menerima penghasilan tetap, tetapi Anda juga akan terus menerima jaminan kesehatan dan tunjangan lain yang ditawarkan oleh perusahaan Anda. Di sisi lain, mengikuti rute konsultan menawarkan Anda lebih banyak fleksibilitas dan memungkinkan Anda memiliki lebih banyak masa pensiun bekerja.
Buat Anggaran Pensiun
Pensiunan yang telah menabung selama bertahun-tahun dapat merasakan bahwa memasuki usia pensiun berarti sudah saatnya menikmati hasil jerih payahnya. Cukup adil, tetapi risikonya adalah orang-orang bisa berlebihan dan menghabiskan semuanya dalam beberapa tahun.
Untuk menghindari jatuh ke dalam jebakan ini, anggarkan pengeluaran Anda. Pastikan untuk memasukkan biaya baru yang Anda rencanakan, seperti perjalanan ekstra. Ini akan membantu Anda membuat keputusan realistis tentang seberapa mudah Anda mampu membeli beberapa dari rencana masa depan tersebut.
Setelah Anda tidak lagi bekerja, anggaran menjadi lebih penting, karena penghasilan Anda kemungkinan besar berasal dari tabungan, Jaminan Sosial, dan program pensiun apa pun yang mungkin Anda miliki.
Menurut William DeShurko, kepala investasi di Fund Trader Pro: “Cara mudah untuk membuat anggaran adalah dengan mengambil potongan pembayaran terbaru Anda. Lihat jumlah pembayaran bersih setelah semua pemotongan dilakukan. Ubah itu menjadi angka bulanan. Tambah atau kurangi jumlah yang akan berbeda di masa pensiun. Biasanya, jumlah ini tidak banyak berubah. Jika ada, itu akan bertambah untuk memperhitungkan lebih banyak perjalanan. Jika Anda harus menganggarkan turun untuk setiap pengeluaran, jangan pensiun. Anda tidak dapat memotongnya dengan periode pembelanjaan 30- atau 40 tahun di depan Anda. ”
Putuskan Kapan Mengambil Jaminan Sosial
Jaminan Sosial biasanya dimasukkan dalam proyeksi keuangan individu untuk masa pensiun. Satu keputusan utama saat memasukkan Jaminan Sosial ke dalam persamaan Anda adalah menentukan apakah Anda akan menerima tunjangan penuh atau dikurangi.
Jika Anda lahir sebelum 1938, Anda berhak menerima tunjangan pensiun penuh dari SSA pada usia 65. Jika Anda lahir pada tahun 1938 atau sesudahnya, pensiun penuh Anda ditentukan oleh berapa lama setelah 1937 Anda dilahirkan. Lihat tabel berikut untuk detailnya.
Sumber: Internal Revenue Service
Jika Anda mengambil manfaat Jaminan Sosial sebelum mencapai usia pensiun normal , manfaat tahunan Anda akan lebih rendah dibandingkan jika Anda menunggu hingga mencapai usia pensiun penuh.
Jika Anda tidak membutuhkan pembayaran saat mencapai usia pensiun penuh, pertimbangkan untuk menunggu hingga usia 70 tahun untuk mendapatkan manfaat semaksimal mungkin.Menunggu lebih lama tidak akan meningkatkan apa yang akan Anda terima.
“Faktor-faktor yang mendorong saat terbaik untuk mengambil Jaminan Sosial termasuk riwayat pendapatan Anda dan pasangan Anda, usia dan harapan hidup Anda ,” kata Mark Hebner, pendiri dan presiden Index Fund Advisors dan penulis Index Funds: 12-Step Program Pemulihan untuk Investor Aktif.
“Kebanyakan orang dewasa yang sehat akan mendapat manfaat dari penangguhan Jaminan Sosial mereka sampai mereka mencapai usia 70 tahun,” tambah Hebner. “Ada sumber daya online bagi investor untuk membantu mereka memaksimalkan potensi pembayaran Jaminan Sosial.”
Untuk mendapatkan situs web Administrasi Jaminan Sosial .
Daftar ke Medicare
Medicare dapat digunakan untuk menutupi pengeluaran terkait medis tertentu daripada menggunakan tabungan Anda untuk menutupi jumlah tersebut. Medicare menyediakan asuransi rumah sakit — untuk perawatan rawat inap dan perawatan lanjutan tertentu — dan perlindungan asuransi kesehatan untuk layanan dokter yang tidak tercakup dalam asuransi rumah sakit.
Medicare tersedia untuk individu yang berusia 65 tahun ke atas.(Usia bisa lebih muda untuk individu yang cacat atau memiliki gagal ginjal permanen.) Porsi medis dari asuransi tersedia dengan harga premium dan opsional.
Jika Anda dilindungi oleh rencana kesehatan di tempat kerja, Anda mungkin tidak memerlukan bagian medis.Anda dapat membandingkan biaya dan fitur keduanya dan memilih salah satu yang paling sesuai untuk Anda.Asuransi rumah sakit tersedia tanpa biaya tambahan untuk Anda, karena Anda telah membayarnya sebagai bagian dari pajak Jaminan Sosial saat Anda bekerja.
Referensi cepat
Meskipun Anda tidak akan pensiun pada usia 65 tahun, Anda mungkin masih ingin mempertimbangkan untukmendaftar ke Medicare , karena Medicare mungkin membebani Anda 10% lebih banyak jika Anda mendaftar nanti.
Gunakan Rumah Anda untuk Penghasilan
Jika Anda tinggal di tempat yang luas, mungkin sudah waktunya untuk mempertimbangkan apakah Anda harus pindah ke rumah yang lebih kecil yang lebih murah untuk pemeliharaannya atau ke daerah yang biaya hidupnya lebih rendah. Mengubah tempat tinggal dapat memberikan sejumlah dana tambahan untuk ditambahkan ke sarang telur pensiun Anda.
Jika Anda tidak ingin pindah atau menjual rumah tetapi membutuhkan penghasilan tambahan, pertimbangkan apakah risiko yang terlibat dalam ekuitas di rumah Anda untuk memberi Anda pendapatan bebas pajak.
Sebelum mengajukan hipotek terbalik, pastikan untuk mengajukan pertanyaan sebanyak mungkin, termasuk berapa biaya yang akan Anda bayarkan, persyaratan hipotek, dan opsi tanda terima pembayaran Anda.
Kelola Pendapatan Anda Selama Pensiun
Jika Anda perlu mengambil penghasila
n dari tabungan Anda untuk membiayai masa pensiun Anda, ambil langkah-langkah untuk memastikan bahwa Anda meminimalkan pajak dan memaksimalkan apa yang dapat Anda simpan. Profil keuangan unik Anda akan menentukan waktu yang paling tepat untuk menggunakan jenis pendapatan tertentu.
Dari perspektif umum, penarikan dari akun yang ditangguhkan pajak seperti IRA tradisional dan rencana yang disponsori perusahaan harus terjadi selama tahun-tahun ketika tarif pajak penghasilan Anda lebih rendah. Ini akan membantu meminimalkan jumlah pajak pendapatan yang harus Anda bayar atas jumlah tersebut.
Ambil Distribusi Minimum yang Dibutuhkan
Tentu saja, jika Anda termasuk dalam usia distribusi minimum (RMD) yang diwajibkan, Anda harus memenuhi jumlah RMD Anda dari akun tersebut — berapa pun tarif pajak Anda.
Selama bertahun-tahun, usia RMD adalah 70½.TheAMAN Act , yang menjadi hukum tahun 2019 Desember, bertemu itu untuk mencerminkan peningkatan harapan hidup.Anda sekarang memiliki waktu hingga usia 72 untuk mulai menggunakan RMD dari paket IRA dan 401 (k) tradisional Anda.Namun, jika Anda melewatkan RMD, Anda akan dikenakan denda 50% dari jumlah yang seharusnya Anda tarik.
Ingatlah bahwa Roth IRA tidak memiliki RMD. Anda dapat menyimpan uang Anda di Roth selama Anda mau dan menyerahkan seluruh akun kepada penerima Anda .
Referensi cepat
Untuk tahun 2020, Anda tidak perlu mengambil RMD apa pun, sebagai hasil dari pengesahanCARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security) Act pada Maret 2020 .Rencana stimulus $ 2 triliun dibuat di tengah kemerosotan ekonomi yang disebabkan oleh pandemi virus korona global.
Garis bawah
Anda mungkin akan membaca banyak nasihat tentang mengatur waktu pensiun dan cara mengelola penghasilan Anda. Namun, satu hal yang perlu diingat adalah tidak ada solusi yang cocok untuk semua.
Bekerja dengan perencana keuangan atau penasihat pensiun dapat membantu Anda merancang solusi yang disesuaikan dengan kebutuhan dan pendapatan Anda. Idealnya, mulailah merencanakan pensiun sedini mungkin, dan jangan lupa untuk menyeimbangkan kembali portofolio investasi Anda sesering yang diperlukan.
Artikel terkait
- Maksimalkan Manfaat Pasangan Jamsostek Dengan Strategi Ini
- Apakah Jaminan Sosial Kena Pajak? Bisakah Saya Menghindari Membayar Pajak atas Manfaat?
- Bagaimana Jaminan Sosial Bekerja untuk Wiraswasta
- Bagaimana Pajak Jaminan Sosial Dihitung?
- Bagaimana Jamsostek Bekerja Setelah Pensiun
- Rencana pensiun
- Rencana pensiun dari seluruh dunia
- 9 tanda Anda tidak secara finansial ok untuk pensiun
- Dapatkah 401 (k) Anda Mempengaruhi Manfaat Jaminan Sosial Anda?
- 5 Tips untuk Meningkatkan Pemeriksaan Jaminan Sosial Anda