Ya, Anda Dapat Mengelola Pensiun Anda Sendiri! – (Keuangan)

Banyak profesional keuangan akan, dengan biaya tertentu, membantu Anda menavigasi jalan menuju dan melalui . Tetapi menggunakan penasihat keuangan tidak wajib. Jika Anda tidak mampu, tidak percaya, atau memilih untuk tidak menggunakan penasihat, mengelola masa pensiun Anda selalu menjadi pilihan. Anda harus memetakan rencana yang masuk akal dan bersedia mengikutinya. Berikut adalah beberapa dasar dari strategi do-it-yourself.

masa pensiun

Apa Ya, Anda Dapat Mengelola Pensiun Anda Sendiri!?

Anda tidak perlu ahli keuangan untuk membantu Anda merencanakan masa pensiun.
Jika Anda belum memiliki pemahaman dasar tentang investasi, luangkan waktu untuk mempelajari saham, reksa dana, dan tempat lain untuk menyimpan tabungan pensiun Anda.
Saat Anda mendekati masa pensiun, Anda pasti ingin membaca tentang strategi penarikan yang dapat membantu Anda memaksimalkan pendapatan dan meminimalkan pajak Anda.

Mulailah dengan Baik Sebelum Pensiun

Jika Anda serius ingin pensiun ke tangan Anda sendiri, mulailah sedini mungkin dengan mengadopsi satu kebiasaan sederhana: Bayar diri Anda dulu. , yang secara otomatis mengambil uang dari gaji Anda, membuatnya hampir tanpa usaha. Selain itu, penting untuk memaksimalkan , hindari biaya dan komisi yang berlebihan saat Anda berinvestasi.

401 (k) skecocokan 401 (k) perusahaan Anda

Jika Anda tidak memiliki 401 (k), Anda dapat mendaftar untuk penarikan otomatis reguler yang akan keluar dari rekening bank Anda dan masuk ke (IRA). IRA tradisional memberikan pada tahun-tahun Anda memberikan kontribusi, yang berarti jumlah kontribusi tersebut mengurangi penghasilan kena pajak Anda ke IRA. Namun, di masa pensiun, penarikan atau akan dikenakan pajak pada tarif pajak pendapatan Anda pada tahun distribusi.

akun pensiun individupengurangan pajakdistribusi

Sebuah adalah IRA yang memungkinkan distribusi tertentu harus dibuat secara bebas pajak dengan asumsi kondisi tertentu telah dipenuhi. Namun, Roth IRA tidak memberikan potongan pajak pada tahun-tahun mereka didanai, yang berarti mereka didanai dengan dolar setelah pajak.

Roth IRA

Untuk Roth dan IRA tradisional, distribusi Anda tidak dapat dimulai pada usia 59½, meskipun ada pengecualian.Jika Anda menarik dana IRA sebelum usia 59½, Anda akan membayar pajak denda 10% di samping membayar pajak pendapatan federal atas jumlah distribusi — dan kemungkinan pajak negara bagian juga.

Batas Kontribusi IRA

(IRS) batas berapa banyak Anda diijinkan untuk berkontribusi setiap tahun untuk IRA dan rencana pensiun tempat kerja.Batas kontribusi tahunan untuk IRA tradisional dan Roth adalah $ 6.000 untuk tahun 2020 dan 2021. Untuk individu berusia 50 ke atas, mereka dapat menyetor sebesar $ 1.000.

Pendapatan Layanan internalkontribusi pengejaran

Untuk tahun 2020 dan 2021, Anda dapat berkontribusi hingga $ 19.500 ke dalam 401 (k) atau . Mereka yang berusia 50 ke atas dapat memberikan tambahan $ 6.500 untuk mengejar ketertinggalan dengan total $ 26.000 setiap tahun.

Roth 401 (k)

Ada penalti untuk kontribusi berlebihan — disebut kontribusi berlebih oleh IRS — yang dikenakan pajak sebesar 6% per tahun untuk setiap tahun kelebihan jumlah tetap di IRA.

Batas Pendapatan IRA

Penting untuk diingat bahwa beberapa IRA, seperti Roth IRA memiliki batasan pendapatan yang ditetapkan oleh IRS. Anda dapat dilarang memberikan kontribusi, atau kontribusi Anda dapat dihapus secara bertahap, tergantung pada status pengajuan pajak dan pendapatan Anda.

Untuk tahun pajak 2020, jika status pengajuan pajak Anda lajang, Anda tidak dapat berkontribusi ke Roth jika Anda berpenghasilan lebih dari $ 139.000. Kisaran penghapusan pendapatan adalah $ 124.000 hingga $ 139.000. Untuk tahun 2021, kisaran pengurangan pendapatan untuk para lajang telah ditingkatkan dari $ 125.000 menjadi $ 140.000.

Untuk pasangan menikah yang mengajukan pengembalian pajak bersama, kisaran pengurangan pendapatan Roth untuk tahun 2020 adalah $ 196.000 hingga $ 206.000, dan untuk tahun 2021, $ 198.000 hingga $ 208.000.Dengan kata lain, Anda tidak dapat berkontribusi kepada Roth jika Anda menghasilkan lebih dari $ 206.000 pada tahun 2020 dan $ 208.000 pada tahun 2021 sebagai pasangan menikah yang mengajukan bersama.

Pilih Investasi yang Sesuai

Karena masa pensiun Anda bisa bertahun-tahun — bahkan puluhan tahun — di masa depan, Anda perlu memasukkan uang ke dalam investasi yang akan menghasilkan bunga, membayar (atau pembayaran tunai), dan tumbuh nilainya sehingga bisa dijual nanti untuk mendapatkan keuntungan.Anda harus mampu mengalahkan atau mengimbangi — laju kenaikan harga — karena inflasi tidak akan berhenti ketika Anda pensiun.

divideninflasi

Jika Anda belum terbiasa dengan dasar-dasar investasi, luangkan waktu untuk mempelajarinya.Saham relatif berisiko tetapi secara historis dapat menghasilkan pengembalian yang tinggi. Reksa dana memiliki banyak keuntungan dan mungkin harus menjadi pusat dari sebagian besar portofolio pensiun. Anda bisa membeli reksa dana yang berinvestasi di saham, obligasi, kombinasi keduanya, atau banyak jenis aset lainnya.

“Memiliki alokasi aset yang sesuai yang diwakili oleh basis luas reksa dana indeks dapat membantu mengurangi emosi yang terkait dengan kenaikan dan penurunan harga saham individu yang lebih sering,” kata Kevin Michels, CFP®, perencana keuangan denganMedicus Wealth Planning di Draper, UT. juga memiliki keuntungan dari biaya dan biaya yang relatif rendah — hal penting lainnya untuk diperhatikan saat Anda berinvestasi.

Reksa dana indeks

Referensi cepat

Sangat penting untuk mengendalikan biaya investasi di masa pensiun karena biaya tinggi dapat mengikis keuntungan.

Meskipun adalah strategi investasi yang dihormati waktu, Anda juga ingin meninjau alokasi aset Anda dari waktu ke waktu. Investasi yang sesuai untuk usia 24 tahun mungkin bukan untuk usia 64 atau 74 tahun.

beli dan tahan

“Ketika Anda semakin tua, jauh lebih penting bagi Anda untuk menemukan investasi yang aman,” kata Kirk Chisholm, manajer kekayaan di Innovative Advisory Group di Lexington, Mass. “Ketika Anda hampir pensiun, Anda tidak mampu kehilangan sebagian besar tabungan Anda. Anda dapat menurunkan risiko dengan menemukan obligasi dengan tanggal jatuh tempo singkat, CD, (bukan indeks ekuitas atau variabel), saham dividen yang aman, real estat fisik, atau aset lain yang Anda anggap ahli di dalamnya. ”

anuitas tetap

Apa yang Harus Dilakukan saat Pensiun Semakin Dekat

Sebelum Anda pensiun, cobalah untuk membuat perkiraan yang masuk akal tentang berapa banyak uang yang Anda dan keluarga Anda perlukan untuk hidup nyaman selama masa pensiun. Kemudian tambahkan semua kemungkinan sumber pendapatan Anda dan bandingkan keduanya. Jika penghasilan Anda tidak cukup untuk menutupi pengeluaran Anda, Anda perlu melakukan beberapa penyesuaian.

“Yang terpenting,” kata Cullen Breen, presiden Dutch Asset Corporation , di Albany, NY, “adalah Aturan Emas: Jaga pengeluaran Anda serendah mungkin. Ini tidak bisa dilebih-lebihkan dan merupakan satu-satunya hal terpenting yang dapat Anda kendalikan. “

Anda mungkin akan memiliki banyak sumber pendapatan pensiun, dimulai denganSSA.gov .Jika Anda telah memperoleh setidaknya 40 kredit (kira-kira sepuluh tahun bekerja), Anda dapat memperoleh perkiraan yang dipersonalisasi menggunakanPengukur Pensiun SSA. Atau, Anda dapat memasukkan pendapatan Anda saat ini dan tanggal pensiun yang direncanakan ke dalam Kalkulator Cepat Jaminan Sosial untuk mendapatkan gambaran kasarnya.

Jika Anda sudah menikah, ingatlah bahwa meskipun pasangan Anda tidak memenuhi syarat untuk Jaminan Sosial berdasarkan catatan pekerjaan mereka sendiri, mereka mungkin berhak atastunjangan pasangan berdasarkan Anda. Anda juga dapatmeningkatkan penghasilan Jaminan Sosial secara substansial dengan mengambil manfaat di kemudian hari, daripada saat Anda pertama kali memenuhi syarat.

Sumber pen
dapatan pensiun Anda yang lain mungkin mencakup satu atau lebih pasti, seperti 401 (k) atau 403 (b), pensiun pasti tradisional , dan IRA apa pun yang telah Anda dirikan selama bertahun-tahun.

program iuranmanfaat

Di luar akun pensiun, Anda mungkin akan memiliki aset lain, seperti saham dan obligasi individu, reksa dana, (ETF), , dan CD.

dana yang diperdagangkan di bursaanuitas

Ketika waktunya tiba (atau lebih awal, jika memungkinkan), Anda juga ingin membaca tentang strategi penarikan yang dapat membantu Anda memaksimalkan pendapatan pensiun, meminimalkan tagihan pajak, dan — terutama penting — tidak menguras tabungan Anda sebelum waktunya.