28/36 Aturan | Finansial 2022

Apa 28/36 Aturan?

Istilah aturan 28/36 mengacu pada aturan yang masuk akal yang digunakan untuk menghitung jumlah hutang yang harus ditanggung oleh individu atau rumah tangga. Menurut aturan ini, sebuah rumah tangga harus membelanjakan maksimal 28% dari pendapatan kotor bulanannya untuk total pengeluaran perumahan dan tidak lebih dari 36% untuk pembayaran hutang total, termasuk perumahan dan hutang lain seperti kartu kredit. Pemberi pinjaman sering menggunakan aturan ini untuk menilai apakah akan memberikan kredit kepada peminjam.

Poin Penting

Aturan 28/36 membantu menentukan berapa banyak hutang yang dapat diambil dengan aman oleh rumah tangga berdasarkan pendapatan, hutang lain, dan gaya hidup mereka.
Beberapa konsumen mungkin menggunakan aturan 28/36 saat merencanakan anggaran bulanan mereka.
Mengikuti aturan 28/36 dapat membantu meningkatkan peluang persetujuan kredit bahkan jika konsumen tidak segera mengajukan kredit.
Banyak penjamin emisi memvariasikan parameter mereka di sekitar aturan 28/36, dengan beberapa penjamin emisi membutuhkan persentase yang lebih rendah dan beberapa membutuhkan persentase yang lebih tinggi.

Memahami Aturan 28/36

Pemberi pinjaman menggunakan kriteria yang berbeda untuk menentukan apakah akan menyetujui aplikasi kredit. Salah satu pertimbangan utama adalah nilai kredit individu. Mereka biasanya mengharuskan nilai kredit berada dalam kisaran tertentu sebelum mempertimbangkan persetujuan kredit. Namun, skor kredit bukanlah satu-satunya pertimbangan. Pemberi pinjaman juga mempertimbangkan pendapatan peminjam dan rasio hutang terhadap pendapatan (DTI).

Faktor lainnya adalah angka 28/36, yang merupakan kalkulasi penting yang menentukan kesehatan keuangan konsumen. Ini membantu menentukan berapa banyak utang yang dapat ditanggung konsumen dengan aman berdasarkan pendapatan, utang lain, dan kebutuhan keuangan mereka — premisnya adalah beban utang yang melebihi parameter 28/36 kemungkinan akan sulit untuk dipertahankan oleh individu atau rumah tangga dan pada akhirnya mungkin mengarah ke default. Aturan ini adalah panduan yang digunakan pemberi pinjaman untuk menyusun persyaratan penjaminan emisi. Beberapa pemberi pinjaman dapat memvariasikan parameter ini berdasarkan skor kredit peminjam, yang berpotensi memungkinkan peminjam dengan skor kredit tinggi memiliki rasio DTI yang sedikit lebih tinggi.

Referensi cepat

Kebanyakan pemberi pinjaman tradisional mensyaratkan rasio pengeluaran terhadap pendapatan rumah tangga maksimum 28% dan rasio hutang terhadap pendapatan maksimum 36% untuk persetujuan pinjaman.

Pemberi pinjaman yang menggunakan aturan 28/36 dalam penilaian kredit mereka dapat memasukkan pertanyaan tentang biaya perumahan dan rekening hutang komprehensif dalam aplikasi kredit mereka. Setiap pemberi pinjaman menetapkan parameternya sendiri untuk hutang perumahan dan total hutang sebagai bagian dari program penjaminan emisi mereka. Ini berarti bahwa pembayaran biaya rumah tangga, terutama menyewa atau pendapatan. Demikian pula, total pembayaran hutang tidak dapat melebihi 36% dari pendapatan.

Pertimbangan Khusus

Karena aturan 28/36 adalah standar yang digunakan sebagian besar pemberi pinjaman sebelum memajukan kredit apa pun, konsumen harus mengetahui aturan tersebut sebelum mereka mengajukan permohonan untuk jenis kredit apa pun. Itu karena pemberi pinjaman menarik pemeriksaan kredit untuk setiap aplikasi yang mereka terima. Pertanyaan sulit ini muncul di laporan kredit konsumen. Memiliki beberapa pertanyaan dalam waktu singkat dapat memengaruhi skor kredit konsumen dan dapat menghalangi peluang mereka untuk mendapatkan kredit di masa mendatang.

Contoh Aturan 28/36

Berikut adalah contoh hipotetis untuk menunjukkan cara kerja aturan 28/36. Katakanlah seseorang atau keluarga membawa pulang pendapatan bulanan sebesar $ 5.000. Jika mereka ingin mematuhi aturan 28/36, mereka dapat menganggarkan $ 1.000 untuk pembayaran hipotek bulanan dan biaya perumahan. Ini akan menyisakan tambahan $ 800 untuk melakukan pembayaran pinjaman jenis lain .