3 Alasan 401 (k) Anda Tidak Cukup untuk Pensiun – (Keuangan)

Program 401 (k) memiliki banyak manfaat bagi karyawan yang menabung untuk masa pensiun.Hal ini memungkinkan mereka untuk memberikan kontribusi pengurangan gaji dengan basis sebelum pajak (dan juga setelah pajak dalam beberapa kasus).

Pengusaha yang menawarkan 401 (k) dapat memberikan kontribusi non-elektif atau sesuai dengan rencana, yang berarti lebih banyak uang bagi karyawan, dan mereka juga memiliki opsi untuk menambahkan fitur bagi hasil ke rencana tersebut.Terlebih lagi, semua pendapatan pada rencana 401 (k) bertambah dengan dasar penangguhan pajak.

Apa 3 Alasan 401 (k) Anda Tidak Cukup untuk Pensiun?

Meskipun rencana 401 (k) adalah cara terbaik untuk menabung, mungkin tidak mungkin untuk menyisihkan cukup dana untuk masa pensiun yang nyaman, sebagian karena batasan IRS.
Inflasi, ditambah pajak atas distribusi 401 (k), mengikis nilai tabungan Anda.1
Biaya program dan biaya reksa dana dapat mengurangi dampak positif dari bunga majemuk pada akun 401 (k). Salah satu solusinya adalah berinvestasi pada reksa dana indeks berbiaya rendah.
Jika Anda harus masuk ke 401 (k) lebih awal, biasanya Anda harus membayar denda — serta pajak — atas jumlah yang Anda tarik.

Batasan dan Batasan pada 401 (k) s

Sisi negatifnya, batasan ditempatkan pada 401 (k) kontribusi.Peraturan IRS membatasi persentase kontribusi gaji yang diizinkan.Pada tahun 2020 dan 2021, kontribusi maksimum untuk 401 (k) adalah $ 19.500.Bagi seseorang yang berpenghasilan lebih dari $ 150.000 per tahun, menyumbang maksimum akan memberi mereka tingkat tabungan hanya 12,67%.Dan semakin banyak seseorang menghasilkan di atas $ 150.000, semakin kecil persentase kontribusi mereka.

Masalahnya adalah tingkat tabungan 12% mungkin terlalu rendah untuk mencapai masa pensiun yang nyaman.”Tingkat tabungan di bawah 10% sudah pasti terlalu rendah,” kata Andrew Marshall dari Andrew Marshall Financial, LLC, di Carlsbad, California. Jika Anda berusia 50 tahun atau lebih, Anda dapat menambahkan kontribusi pengejaran $ 6.500ke jumlah itu, untuk total $ 26.000 pada tahun 2020 dan 2021, tetapi uang Anda tidak akan lama lagi tumbuh.

Pemberi kerja dapat memberikan kontribusi elektif, terlepas dari berapa banyak kontribusi karyawan, tetapi ada batasannya juga.Pada tahun 2021, batas total kontribusi ke 401 (k) dari sumber mana pun adalah $ 58.000, naik dari $ 57.000 pada tahun 2020. Semua 401 (k) kontribusi harus dilakukan selambat-lambatnya pada 31 Desember.

Ada juga batasan tentang cara karyawan dapat menarik aset ini dan kapan mereka diizinkan melakukannya tanpa dikenakan sanksi pajak.

Mengingat dasar-dasar 401 (k) s ini, bahkan jika Anda menabung secara maksimal, 401 (k) Anda mungkin tidak cukup untuk masa pensiun. Inilah alasannya.

1. Inflasi dan Pajak

Biaya hidup terus meningkat. Kebanyakan dari kita meremehkan efek inflasi dalam periode waktu yang lama. Banyak pensiunan percaya bahwa mereka memiliki banyak uang untuk pensiun di akun 401 (k) mereka dan bahwa mereka sehat secara finansial, hanya untuk menemukan bahwa mereka harus menurunkan gaya hidup mereka dan mungkin masih berjuang secara finansial untuk memenuhi kebutuhan.

Pajak juga menjadi masalah.Memang, 401 (k) s ditangguhkan pajak , dan mereka tumbuh tanpa ada pajak. Tetapi setelah Anda pensiun dan mulai melakukan penarikan dari 401 (k) Anda, pembagian tersebut ditambahkan ke pendapatan tahunan Anda dan akandikenakan pajak pada tarif pajak penghasilan Anda saat ini. Seperti inflasi, angka itu mungkin lebih tinggi dari yang Anda antisipasi 20 tahun lalu. Atau mungkin sarang telur yang telah Anda bangun di 401 (k) selama 20 atau 30 tahun mungkin tidak semegah yang Anda harapkan.

Blue Ocean Global Wealth di Gaithersburg, Md., Mengatakannya sebagai berikut:

Semua dolar ditangguhkan pajak, yang berarti bahwa untuk setiap $ 1 yang Anda hemat hari ini, Anda hanya akan memiliki sekitar 63 hingga 88 sen berdasarkan kelompok pajak Anda. Untuk orang yang berpenghasilan lebih tinggi, ini adalah masalah yang lebih serius karena mereka termasuk dalam kelompok pajak yang lebih tinggi. Saldo $ 1 juta sebenarnya bukan $ 1 juta untuk Anda belanjakan di masa pensiun.

Horizons Wealth Management, Inc. , di Asheville, NC, menambahkan: “Kita memberi tahu klien kita untuk merencanakan 30% dari 401 (k) mereka pergi. Ini akan berakhir di Paman Tangan Sam, jadi jangan terikat pada 100% dari nilai itu menjadi milikmu. “

1:43

2. Biaya dan Biaya Peracikan

Pengaruh biaya administrasi pada 401 (k) dan reksa dana terkait bisa sangat parah. Biaya ini dapat menelan lebih dari setengah tabungan individu. A 401 (k) biasanya memiliki lebih dari selusin biaya yang tidak diungkapkan , seperti biaya wali amanat, biaya pembukuan, biaya pencari, dan biaya hukum. Sangat mudah untuk merasa terbebani ketika Anda mencoba untuk mencari tahu apakah Anda diperlakukan dengan adil atau diperdaya .

Ini sebagai tambahan untuk biaya dana. Reksa dana dalam 401 (k) sering mengambil biaya 2% langsung dari atas. Jika dana naik 7% untuk tahun ini tetapi mengambil biaya 2%, Anda tersisa 5%. Kedengarannya Anda mendapatkan jumlah yang lebih besar, tetapi keajaiban bisnis reksa dana membuat sebagian dari keuntungan Anda lenyap karena penggabungan 7% akan menghasilkan ratusan ribu lebih dari pengembalian majemuk 5%. Biaya 2% yang diambil dari bagian atas memotong pengembalian secara eksponensial. Pada saat Anda pensiun, reksa dana mungkin telah mengambil hingga dua pertiga dari keuntungan Anda.

dana tanggal target yang mudah digunakan, yang menemukan jalan mereka ke lebih banyak paket 401 (k), tetapi periksa juga biaya dengan itu.

3. Kurangnya Likuiditas

Uang yang masuk ke 401 (k) pada dasarnya terkunci di brankas yang hanya bisa dibuka ketika Anda mencapai usia tertentu atau ketika Anda memiliki pengecualian yang memenuhi syarat, seperti biaya pengobatan atau cacat permanen.Jika tidak, Anda akan terkena penalti dan pajak dari penarikan awal. Singkatnya, 401 (k) dana kekurangan likuiditas .

“Ini bukan dana darurat Anda, atau akun yang akan Anda gunakan jika Anda melakukan pembelian besar. Jika Anda mengakses uangnya, ini adalah penarikan yang sangat mahal,” kataTherese R. Nicklas , CFP, CMC, dariWealth Coach for Women, Inc. , di Rockland, Mass. “Jika Anda menarik dana sebelum usia 59-1 / 2, Anda berpotensi akan dikenakan denda 10% dari jumlah penarikan. Semua penarikan dari akun pensiun yang ditangguhkan pajak akan dikenakan pajak peristiwa di kelompok pajak Anda saat ini. Bergantung pada jumlah penarikan, Anda dapat meningkatkan diri Anda ke kelompok pajak yang lebih tinggi, sehingga menambah biaya. “4

Referensi cepat

IRS melarang Anda mengambil uang dari 401 (k) Anda dengan mengenakan denda 10% pada penarikan yang Anda lakukan sebelum usia 59½ — kecuali Anda memenuhi syarat untuk pengecualian.

Ini berarti Anda tidak dapat menginvestasikan atau membelanjakan uang untuk melindungi hidup Anda tanpa negosiasi yang sulit dan kerugian finansial yang besar.Satu-satunya pengecualian untuk ini adalah penyisihan untukmeminjam dalam jumlah terbatas dari 401 (k) Andadalam keadaan tertentu , dengan kewajiban untuk melunasinya dalam jangka waktu tertentu.

Jika Anda kehilangan pekerjaan atau pendapatan, kesepakatan berubah menjadi lebih buruk, karena Anda harus membayar penuh saldo pinjamanpada tanggal pengajuan pajak federal berikutnya , termasuk perpanjangan.

Garis bawah

Karena 401 (k) mungkin tidak IRA tradisional atau Roth .

Berger Wealth Management di Peachtree City, Ga., Menjelaskan:

Itu selalu merupakan ide yang baik untuk memiliki lebih banyak pilihan ketika Anda mencapai fase “distribusi” dalam hidup Anda. Jika semuanya terikat dalam sebelum pajak 401 (k), Anda tidak akan memiliki fleksibilitas apa pun dalam hal penarikan. Saya selalu merekomendasikan, jika memungkinkan, memiliki reken
ing kena pajak, Roth IRA, dan IRA (atau 401k). Ini sangat membantu dalam perencanaan pajak.

“Kenyataannya adalah banyak pensiunan perlu mendapatkan sedikit uang selama masa pensiun untuk menghilangkan tekanan dari rekening pensiun mereka,” tambah Portofolio 7Twelve , di Springville, Utah. “Memiliki pekerjaan paruh waktu juga akan membantu seseorang ‘keluar’ dari dunia kerja daripada hanya mengakhiri karir kerja mereka.”