401 (k) Plan vs. Picking Stock: Apa bedanya?

Apa 401 (k) Plan vs. Picking Stock: Apa bedanya?

Berinvestasi dalam rencana 401 (k) mungkin membuat frustrasi orang yang suka memilih saham mereka sendiri.Penawaran yang tersedia melalui pemberi kerja dapat dibatasi.Dan, tentu saja, ada batasan pada 401 (k) tersebut.Yang terbesar adalah Anda tidak dapat menyentuh uang sampai Anda hanya malu 60 tahun tanpaterkena penalti .

Tetapi ada keuntungan substansial dari rencana 401 (k) yang harus dipertimbangkan oleh siapa pun yang berpikir untuk bersolo karier pada investasi pensiun.Manfaat pajak sangat besar .Selain itu, hampir separuh pengusaha mencocokkan sebagian dari kontribusi karyawan mereka dengan 401 (k).Tingkat kecocokan maksimum rata-rata adalah 3,5% dari kontribusi karyawan.

401 (k) kadang-kadang mendapat rap buruk. Ahli keuangan mengeluh bahwa ini adalah pengganti yang buruk untuk program pensiun dan mungkin ada pilihan yang lebih baik untuk menginvestasikan uang Anda. Tetapi apakah berinvestasi pada diri Anda sendiri merupakan salah satu pilihan yang lebih baik? Mari bandingkan keduanya.

Poin Penting

Kontribusi 401 (k) didasarkan pada pendapatan sebelum pajak, menurunkan tagihan pajak langsung individu.
Pajak atas uang ditunda hingga penarikan, membantu menjaga saldo 401 (k) seiring waktu.
Sekitar setengah dari pemberi kerja berkontribusi pada rencana 401 (k) karyawan mereka, dengan kecocokan rata-rata 3%.

Rencana 401 (k)

Pertama, 401 (k) dilengkapi dengan keuntungan pajak.Uang yang diinvestasikan dikurangi dari pendapatan sebelum pajak. Jadi, sekitar sepertiga dari kontribusi $ 2.000 tahunan secara efektif dibatalkan oleh penghematan pajak pendapatan langsung yang dinikmati karyawan.

capital gain pada uang yang bebas pajak sampai uang ditarik atau, untuk menggunakan istilah pemerintah, sampai distribusi yang dibuat.Menunda pajak hingga distribusi membuat lebih banyak uang diinvestasikan di akun Anda selama tahun-tahun kerja Anda, dan itu sama dengan penghasilan yang lebih besar dari waktu ke waktu.Selain itu, kira-kira setengah dari perusahaan yang menawarkan rencana 401 (k) memberikan kontribusi yang sesuai. Sulit untuk mengatakan tidak pada uang gratis.

Tetapi dengan setiap keuntungan datang pengorbanan. Anda tidak dapat menyentuh uang 401 (k) sampai Anda mencapai usia 59½ tanpa membayar pajak pendapatan yang harus dibayar ditambah denda pajak 10%. (Ada pengecualian tertentu seperti kecacatan.)

$ 66,000

Jumlah saldo 401 (k) akan melebihi saldo pemetik saham individu, dengan asumsi investasi $ 2.000 setahun dengan 3% pencocokan pemberi kerja dan tingkat pertumbuhan 7% per tahun selama 35 tahun.

Pilihan investasi Anda terbatas pada pilihan yang ditawarkan majikan Anda. Ini umumnya mencakup reksa dana yang cukup luas, dari reksa dana yang sangat konservatif hingga yang sangat agresif, untuk memuaskan sebagian besar investor. Majikan Anda bahkan mungkin menawarkan opsi mandiri di mana Anda dapat mengelola semua atau sebagian dana Anda sendiri.

Akhirnya, tidak ada yang bisa memprediksi berapa tarif pajaknya saat Anda pensiun. Itu membuatnya sulit untuk memperkirakan berapa banyak uang yang harus Anda miliki untuk pensiun. (Jika Roth 401 (k) tersedia untuk Anda, pertimbangkan opsi itu. Anda membayar pajak pendapatan dimuka dan tidak membayar pajak pada distribusi ketika Anda menarik uang.)

Pemetikan Saham

Banyak dari kita memiliki tujuan keuangan utama yang tidak terkait dengan pensiun: Uang muka untuk rumah atau pendidikan perguruan tinggi, misalnya.

Itu membuat berinvestasi sendiri tampak seperti pilihan yang menarik. Uang di akun Anda tersedia kapan saja untuk tujuan apa pun. Tidak ada penalti 10%, dan Anda tidak harus memenuhi persyaratan penarikan apa pun.

Referensi cepat

Jika Roth 401 (k) tersedia untuk Anda, pertimbangkan opsi itu. Anda akan membayar pajak pendapatan dimuka dan tidak membayar pajak pada distribusi ketika Anda menarik uang.

Anda juga mendapatkan kebebasan untuk berinvestasi dalam apa pun yang Anda inginkan. Tapi itu tidak menjadikannya pilihan yang lebih baik. Sebagai permulaan, tidak ada perusahaan yang cocok dengan uang yang Anda investasikan sendiri.

Keuntungan pajak dari rencana 401 (k) yang dikombinasikan dengan pertandingan majikan adalah kombinasi yang unggul. Jika Anda menginvestasikan $ 2.000 setahun selama 35 tahun, dengan asumsi tingkat pertumbuhan 7% per tahun, 401 (k) dengan kecocokan pemberi kerja 3% akan menghasilkan sekitar $ 66.000 lebih banyak daripada akun perantara.

“Jika Anda menginvestasikan dana pensiun Anda langsung ke dalam saham, bukan rekening pensiun, Anda akan dikenakan pajak atas dividen dan capital gain saat Anda menjual saham.Anda juga memiliki variabilitas kinerja harga saham yang mungkin mengharuskan Anda menjual pada waktu yang tidak tepat.Meskipun Anda mungkin ingin membeli dan menahan, prospek ekonomi dapat berubah, mengharuskan Anda untuk menjual dan merealisasikan capital gain, ”jelas Kirk Chisholm, manajer kekayaan di Innovative Advisory Group di Lexington, Mass.

Ada juga masalah keahlian Anda sebagai investor. Menghasilkan uang yang signifikan dari waktu ke waktu sebagai dana indeks sangat populer.

Bagi kebanyakan orang, 401 (k) adalah pilihan yang lebih baik, meskipun pilihan investasi yang tersedia kurang dari ideal. Untuk hasil terbaik, Anda mungkin tetap menggunakan dana indeks yang memiliki biaya pengelolaan rendah.

Jika Anda memiliki uang untuk diinvestasikan di atas jumlah yang dicocokkan oleh atasan Anda atau Anda tidak memiliki akun yang disponsori pemberi kerja, maka ini adalah saat-saat ketika berinvestasi sendiri bisa lebih menguntungkan.