Undang-Undang Perlindungan Pasien dan Perawatan Terjangkau ditandatangani menjadi undang-undang oleh Presiden Barack Obama pada tahun 2010. Umumnya dikenal sebagai Undang-Undang Perawatan Terjangkau (ACA) atau Obamacare, undang-undang baru tersebut memperluas Medicaid, menciptakan pertukaran asuransi kesehatan, dan memasukkan ketentuan terkait kesehatan sehingga jutaan orang Amerika yang tidak diasuransikan bisa mendapatkan asuransi kesehatan. Di bawah ACA, cakupan dirancang agar terjangkau, dan membantu memberikan mereka yang berpenghasilan rendah kredit pajak premium dan pengurangan pembagian biaya.
Tindakan tersebut meningkatkan bahaya moral yang ada dalam industri asuransi kesehatan dengan mewajibkan cakupan dan peringkat komunitas, membatasi harga, menetapkan persyaratan standar minimum, dan menciptakan insentif terbatas untuk memaksa pembelian. Untuk melihat bagaimana tindakan tersebut mempengaruhi moral hazard, pertama-tama penting untuk memahami moral hazard dan sifat pasar asuransi kesehatan.
Apa Affordable Care Act Mempengaruhi Moral Hazard di Industri Asuransi Kesehatan?
- Bahaya moral terjadi jika salah satu pihak dalam kontrak menanggung risiko yang terkait dengan pihak lain tanpa mengalami konsekuensi apa pun.
- Bahaya moral dapat ditemukan dalam hubungan karyawan-majikan, dalam kontrak antara pemberi pinjaman dan peminjam, dan dalam industri asuransi antara perusahaan asuransi dan klien mereka.
- Bahaya moral didorong dalam asuransi kesehatan sebelum Obamacare, dengan insentif pajak yang mendorong jaminan kesehatan berbasis perusahaan — menempatkan konsumen lebih jauh dari biaya medis.
- ACA mencoba untuk mengurangi bahaya moral orang sehat yang melewatkan pertanggungan perawatan kesehatan dengan memberlakukan mandat individu.
Apa Itu Bahaya Moral?
Bahaya moral sudah ada di pasar asuransi AS sebelum Obamacare, tetapi kesalahan tindakan itu memperburuk, bukannya mengurangi, masalah-masalah itu. Ini sedikit keliru karena tidak ada unsur normatif berbasis moralitas dalam arti ekonomi bahaya moral. Jadi jika tidak ada hubungannya dengan moral, apa sebenarnya moral hazard itu?
Bahaya moral berarti bahwa ada situasi di mana satu pihak memiliki insentif untuk menggunakan lebih banyak sumber daya daripada yang seharusnya digunakan karena pihak lain menanggung biayanya. Pada akhirnya, satu pihak dalam kontrak menanggung risiko kepada pihak lain tanpa konsekuensi apa pun. Efek agregat dari moral hazard di pasar mana pun adalah membatasi pasokan, menaikkan harga, dan mendorong konsumsi berlebihan.
Bahaya moral dapat ditemukan dalam hubungan karyawan-majikan, dalam industri keuangan dengan kontak antara pemberi pinjaman dan peminjam, dan dalam industri asuransi antara perusahaan asuransi dan klien mereka. Seperti yang kita catat di bawah ini, moral hazard memiliki peran penting dalam segmen ekonomi asuransi kesehatan .
Bahaya Moral dan Asuransi Kesehatan
Bahaya moral sering disalahpahami atau disalahartikan dalam industri asuransi kesehatan. Banyak yang berpendapat bahwa asuransi kesehatan itu sendiri adalah moral hazard karena mengurangi risiko menjalani gaya hidup tidak sehat atau perilaku berisiko lainnya.
Ini hanya benar jika biaya yang ditanggung pelanggan — premi asuransi dan deductible — sama untuk semua orang. Namun, dalam pasar yang kompetitif, perusahaan asuransi mengenakan tarif yang lebih tinggi kepada pelanggan yang lebih berisiko.
Bahaya moral sebagian besar dihilangkan ketika harga diizinkan untuk mencerminkan informasi nyata. Keputusan untuk merokok atau terjun payung terlihat berbeda ketika itu berarti premi dapat meningkat dari $ 50 per bulan menjadi $ 500 per bulan.
Asuransi underwriting sangat penting untuk alasan ini. Sayangnya, banyak peraturan yang dirancang untuk mendorong keadilan akhirnya mengaburkan proses ini. Untuk mengimbanginya, perusahaan asuransi menaikkan semua tarif.
Di Amerika Serikat, moral hazard dalam asuransi kesehatan sudah didorong sebelum Obamacare. Insentif pajak mendorong jaminan kesehatan berbasis pemberi kerja, menempatkan konsumen jauh dari biaya medis. Seperti yang pernah dikatakan oleh ekonom Milton Friedman : “Pembayaran pihak ketiga memerlukan birokratisasi perawatan medis … pasien memiliki sedikit insentif untuk mengkhawatirkan biaya karena itu adalah uang orang lain.”
Bahaya Moral dan Tindakan Perawatan Terjangkau
Panjangnya 2.500 halaman, jadi sangat sulit untuk membahas dampaknya dengan singkat. Jadi, inilah beberapa ketentuan dasar yang digariskan dalam undang-undang:
- Penanggung tidak dapat lagi menolak pertanggungan untuk mereka yang memiliki kondisi yang sudah ada sebelumnya
- Pertukaran asuransi kesehatan pemerintahyang baru akan didirikan untuk menentukan jenis dan biaya rencana yang tersedia bagi konsumen
- Pemberi kerja besar diharuskan menawarkan jaminan kesehatan karyawan
- Semua rencana harus mencakup10 manfaat penting dari asuransi kesehatan
- Batas tahunan dan seumur hidup pada rencana pemberi kerja dilarang
- Paket hanya terjangkau jika biayanya kurang dari 9,5% dari pendapatan keluarga8